Ngay cả khi bạn thực sự yêu công việc của mình, thì thời khắc nghỉ hưu rồi cũng sẽ đến. Tới lúc đó, bạn sẽ cần phải có sẵn một kế hoạch tài chính nghỉ hưu thật thiết thực.
Cách lên kế hoạch nghỉ hưu
Mục tiêu tài chính chủ yếu trong suốt những năm đi làm của bạn chính là phải tích luỹ một lượng tiền tiết kiệm đủ để nghỉ hưu – là để gom góp đủ tiền cho cuộc sống sau này của bạn, lúc mà bạn không còn thu nhập lương ổn định như trước. nhưng tiết kiệm càng nhiều tiền càng tốt mới chỉ là bước đầu: bạn còn cần phải tính toán tiền thuế, xem xem tiền của mình sẽ sinh sôi tốt nhất khi đầu tư vào đâu, tính đến những nguồn thu hưu trí khác, và dự tính các khoản chi hưu trí mà mình sẽ có.
Ghi nhớ:
- Hãy tiết kiệm nhiều nhất có thể
- Trữ tiền trong các tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế
- Đầu tư tiền vào thị trường, điều chỉnh phân bố tiền của mình khi già đi
- Xem xét chi phí và nhu cầu thu nhập hưu trí của bạn
- Sử dụng tiền kiết kiệm và những nguồn thu nhập khác để đáp ứng những nhu cầu đó.
Tài khoản hưu trí
Tiết kiệm tiền là một trong những việc làm ưu tiên của abn5. Hầu hết những chuyên gia tài chính đều đồng ý rằng bạn nên tiết kiệm ít nhất 10% thu nhập mỗi năm của mình, và nhiều chuyên gia cũng khuyến khích rằng bạn nên tăng con số đó lên 20% nếu có thể. tuy nhiên, bạn sẽ không chỉ cân nhắc về là số tiền mà mình sẽ tiết kiệm – mà còn là nơi mà bạn tích số tiền tiết kiệm đó.
Trong vài thập kỉ qua, Quốc hội đã cố gắng khuyến khích tiết kiệm hưu trí bằng cách cho phép sự ra đời của tài khoản hưu trí nhận ưu đãi đặc biệt về thuế. Trong đó, phổ biến nhất là 401(k) được cung cấp cho hầu hết doanh nghiệp và cho phép bạn góp phần tiền trước khi tính thuế vào tài khoản hưu trí của mình mỗi khi nhận lương. Nhiều doanh nghiệp cũng sẽ đưa ra những đề nghị tương ứng cho số phần trăm đóng góp nhất định của bạn, về cơ bản số tiền này sẽ được tính là tiền miễn phí.
Những tài khoản hưu trí khác có thể mở riêng cho doanh nghiệp của bạn. trong đó, loại phổ biến nhất là Tài Khoản Hưu Trí Cá Nhân (IRA). Loại “truyền thống” của những tải khoản này cũng giống với tài khoản 401(k), tiền có thể được góp trước khi đóng thuế; với tài khoản IRA, bạn có thể góp một vài nghìn đô vào tài khoản của mình, và số tiền đó có thể được khấu trừ vào thuế của bạn. loại còn lại của tải khoản IRA chính là Roth IRA, tức số tiền mà bạn cho tích vào tài khoản này là tiền đã đóng thuế – điều đó có nghĩa là số tiền đó của bạn sẽ không được khấu trừ thuế – nhưng nó sẽ sinh sôi trong tài khoản này của bạn, và bạn có thể rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu.
Đầu tư tiền tiết kiệm của bạn
Việc tiết kiệm một số tiền trong tài khoản hưu trí có ưu đãi về thuế thôi thì cũng chưa đủ. Để đảm bảo rằng số tiền của mình tự tăng lên và nhân lên, thì bạn nên đầu tư nó. Việc có đủ tiền trong tài khoản tiết kiệm và tài khoản thanh toán để chi trả những khoản phí và cho những trường hợp khẩn cấp là một việc làm tốt, tuy nhiên, nếu trong tài khoản tiết kiệm của bạn có nhiều hơn số tiền vừa đủ đó, thì về cơ bản, số tiền tiết kiệm của bạn sẽ bị mất giá – tài khoản tiết kiệm không cung cấp đủ lãi suất để bắt kịp với lạm phát.
Giá trị thời gian của khái niệm tiền bạc chỉ ra rằng, đồng tiền mà bạn có ngày hôm nay sẽ có giá trị hơn đồng tiền mà bạn có trong tương lai – nếu đồng tiền đó được đầu tư và có thể hưởng lãi. Nếu bạn đã có đủ tiền để chi trả các khoản phí và cho các trường hợp khẩn cấp, thì bạn hãy cân nhắc việc đầu tư số tiền dư còn lại của mình.
Phân bổ doanh mục đầu tư
Vậy thì bạn nên đầu tư vào đâu? Có rất nhiều thông tin có sẵn cho bạn để trả lời câu hỏi này. Một quy luật thực tế được đồng tình rằng bạn nên đầu tư vào nơi mà danh mục đầu tư của bạn có số cổ phiếu bằng 100 trừ đi số tuổi của bạn, và phần còn lại nằm trong quỹ tương hỗ và trái phiếu. số tuổi của bạn càng cao, thì số tiền mà bạn nên chuyển vào quỹ và trái phiếu của mình càng nhiều.
Có những nhà đầu tư hiện đại, họ cho rằng phương pháp này đã lỗi thời, và phép tính nên là 110 trừ đi số tuổi của bạn, hoặc cao hơn đối với nhưng ai có khả năng chịu rủi ro tốt hơn (con số càng lớn thì rủi ro càng cao). Tuy nhiên, phép tính này cũng phụ thuộc hoàn toàn vào sự chán ghét rủi ro, mục tiêu đầu tư và chiến lược đầu tư của bạn.
Tìm kiếm những khoản đầu tư dài hạn có thể sẽ phù hợp hơn với một vài nhà đầu tư. Thị trường sẽ luôn thay đổi xuống rồi lại lên, vậy nên những khoản đầu tư giá trị dài hạn sẽ không được chiết khấu. thực tế, đối với mục đích hưu trí, thì những khoản đầu tư này chính là sự lựa chọn tuyệt vời.
Để vấn đề phần trăm sang một bên, danh mục đầu tư chủ yếu là cổ phiếu sẽ phù hợp nhất để sử dụng khi còn trẻ, nó cho phepp1 bạn bù đắp bất kì một khoản lỗ nào mà mình có thể vướng phải trong thị trường. càng lớn tuổi hơn, bạn sẽ cần phải phân bổ nhiều tiền tiết kiệm của mình hơn vào những khoản đầu tư an toàn như trái phiếu hay kim loại, để tránh nguy cơ mất tiền trước khi nghỉ hưu.
Thay vì trực tiếp tham gia vào thị trường chứng khoán bằng khoản tiết kiệm hưu trí của mình, bạn có thể sẽ cần để tiền của mình vào nhiều quỹ khác nhau, nhiều quỹ chỉ số, hoặc quỹ giao dịch trao đổi. tuy rằng một vài những quỹ này được chủ động quản bởi nhà quản lý quỹ – những người cố gắng “đánh gục thị trường”, thì những quỹ khác sẽ thụ động hơn trong trong phương thức quản lý của mình. cho dù chọn cái nào, thì bạn vẫn có thể chọn các khoản đầu tư thông qua nhà cung cấp 401(k) hoặc công ty môi giới mà bạn thiết lập tài khoản IRA của mình.
Thu chi hưu trí của bạn
Tiền tiết kiệm trong tài khoản hưu trí của bạn đến cuối cùng sẽ trở thành nguồn thu nhập khi bạn nghỉ hưu; khi bạn đã chạm đến mốc nghỉ hưu trong cuộc đời mình, bạn có thể bắt đầu rút tiền từ những tài khoản này để làm thu nhập cho bản thân.
Như tài khoản 401(k) và IRA không phải là nguồn thu nhập hưu trí duy nhất. một vài người – hầu hết là những người làm việc trong doanh nghiệp nhà nước – đều sẽ có một khoản lương hưu thay vì tài khoản 401(k), giúp họ có được luồng thu nhập đảm bảo từ nguồn nguồn thu nhập từ công việc trước khi cửa họ.
Nhưng khoản lương hưu dần trở nên khan hiếm. thứ vẫn chưa khan kiếm chính là Bảo Hiểm Xã Hội, đây là khoản thanh toán đều đặn từ nhà nước; thời gian bạn đợi cho đến khi mình có thể bắt đầu nhận được khoản tiền này càng lâu, thì số tiền mà bạn sẽ được nhà nước thanh toán càng lớn. mặc dù đây là tiền từ nhà nước, nhưng bạn cũng nên biết rằng khoản tiền này cũng sẽ bị áp thuế.
Dựa vào khoản trợ cấp từ Bảo Hiểm Xã Hội để nghỉ hưu cũng rất rủi ro. Vậy nên tốt hơn hết là bạn đừng tính nó vào trong kế hoạch nghỉ hưu của mình. điều này sẽe giúp bạn tránh khỏi trường mất thu nhập nếu chương trình này hết vốn – nếu Bảo Hiểm Xã Hội vẫn hoạt động khi bạn nghỉ hưu, thì đó có thể sẽ là một nguồn thu nhập bất ngờ dành cho bạn.
Ngoài ra, còn có những cách khác để lên kế hoạch cho thu nhập hưu trí của bạn. một trong số đó chính là niên kim, đây là một loại bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho bạn một nguồn thu đảm bảo trong một khoản thời gian nhất định.
Lên kế hoạch cho các khoản chi
Một kế hoạch tài chính tốt sẽ bao gồm những nguồn thu hưu trí khác nhau. vậy nên hãy cân nhắc xem những nguồn thu này sẽ đáp ứng nhu cầu thu nhập của bạn như thế nào trước khi quyết định sử dụng nó. Vì các khoản chi của bạn có thể sẽ rất khác so với khi bạn còn đang đi làm, nên điều quan trọng mà bạn cần làm ở đây chính là nắm rõ được cả hai khoản chi này.
Đến khi bạn bước vào độ tuổi nghỉ hưu trong cuộc đời mình, khoản thế chấp căn nhà của bạn có thể đã được trả xong, điều này sẽ giảm đáng kể chi phí nhà ở của bạn. nhưng khoản tiền mà bạn phải trả cho thuốc thang có thể sẽ tăng lên vì giờ đây bạn đã lớn tuổi hơn. Trong kế hoạch nghỉ hưu của mình, bạn nên dự đoán trước sự thay đổi trong những khoản chi mà mình sẽ có khi nghỉ hưu, và đảm bảo rằng những nguồn thu khác nhau của bạn sẽ có thể chi trả hết những khoản chi đó.
