5 Quy tắc để Cải thiện Sức khỏe Tài chính của Bạn
Những nguyên tắc chung này có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu cụ thể
Yarilet Perez là một nhà báo đa phương tiện có kinh nghiệm và là người kiểm tra thực tế với bằng Thạc sĩ Khoa
5 Quy tắc để Cải thiện Sức khỏe Tài chính của Bạn
Những nguyên tắc chung này có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu cụ thể
Yarilet Perez là một nhà báo đa phương tiện có kinh nghiệm và là người kiểm tra thực tế với bằng Thạc sĩ Khoa học về Báo chí. Cô ấy đã làm việc ở nhiều thành phố để đưa tin tức nóng hổi, chính trị, giáo dục, v.v. Chuyên môn của cô là về tài chính cá nhân, đầu tư và bất động sản.
Thuật ngữ “tài chính cá nhân” đề cập đến cách bạn quản lý tiền và lập kế hoạch cho tương lai của mình. Tất cả các quyết định và hoạt động tài chính của bạn đều có ảnh hưởng đến sức khỏe tài chính của bạn. Điều quan trọng là luôn cân nhắc xem chúng ta nên làm gì—nói chung—để giúp cải thiện tình hình tài chính và thói quen của mình. Sau đây, chúng tôi thảo luận về 5 quy tắc tài chính cá nhân rộng rãi có thể giúp bạn đi đúng hướng để đạt được bất kỳ mục tiêu tài chính nào của mình.
Tiền vào, tiền ra. Đối với nhiều người, đây là mức độ hiểu biết sâu sắc nhất của họ về vấn đề tài chính cá nhân. Thay vì bỏ qua vấn đề tài chính và phó mặc cho cơ hội, một chút tính toán số liệu có thể giúp bạn đánh giá tình hình tài chính hiện tại của mình và xác định cách đạt được các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn.
Ngay từ đầu, điều quan trọng là phải tính toán giá trị tài sản ròng của bạn—sự khác biệt giữa những gì bạn sở hữu và những gì bạn nợ. Để tính giá trị ròng của bạn, hãy bắt đầu bằng cách lập danh sách tài sản của bạn (những gì bạn sở hữu) và các khoản nợ của bạn (những gì bạn nợ). Sau đó, lấy tài sản trừ đi các khoản nợ để ra con số giá trị ròng của bạn.
Giá trị tài sản ròng của bạn thể hiện tình hình tài chính của bạn tại thời điểm đó và con số này dao động theo thời gian là điều bình thường. Tính toán giá trị thực của bạn một lần có thể hữu ích, nhưng giá trị thực đến từ việc tính toán này một cách thường xuyên (ít nhất là hàng năm). Theo dõi giá trị ròng của bạn theo thời gian cho phép bạn đánh giá tiến trình của mình, làm nổi bật những thành công của bạn và xác định các lĩnh vực cần cải thiện.
Giá trị tài sản ròng phụ thuộc nhiều vào độ tuổi. Thông thường, các nhà đầu tư trẻ tuổi có giá trị ròng thấp hoặc âm khi họ bắt đầu sự nghiệp, trong khi những người lớn tuổi hơn trong sự nghiệp của họ có giá trị ròng cao hơn nhiều.
Việc lập ngân sách hoặc kế hoạch chi tiêu cá nhân cũng quan trọng không kém. Được tạo hàng tháng hoặc hàng năm, ngân sách cá nhân là một công cụ tài chính quan trọng vì nó có thể giúp bạn lập kế hoạch cho các chi phí trong tương lai, giảm chi tiêu không cần thiết, tiết kiệm cho các mục tiêu trong tương lai và ưu tiên nơi bạn đặt tiền của mình.
Có nhiều cách tiếp cận để lập ngân sách cá nhân, nhưng tất cả đều liên quan đến việc lập dự đoán về thu nhập và chi phí. Các loại thu nhập và chi phí bạn đưa vào ngân sách của mình sẽ tùy thuộc vào tình huống của bạn và có thể thay đổi theo thời gian. Các loại thu nhập phổ biến bao gồm:
Các loại chi phí chung bao gồm:
Ngân sách chỉ hữu ích nếu nó được tuân thủ. Sau khi bạn chuẩn bị ngân sách cá nhân, hãy theo dõi thu nhập và chi tiêu của bạn trên các danh mục. Sau đó, điều chỉnh ngân sách của bạn dựa trên những gì đã thực sự xảy ra.
Sau khi bạn đã đưa ra những dự đoán phù hợp, hãy lấy thu nhập của mình trừ đi các chi phí. Nếu bạn còn tiền, bạn có thặng dư và bạn có thể quyết định cách chi tiêu, tiết kiệm hoặc đầu tư số tiền đó. Tuy nhiên, nếu chi phí của bạn vượt quá thu nhập, bạn sẽ phải điều chỉnh ngân sách của mình bằng cách tăng thu nhập (thêm nhiều giờ làm việc hoặc chọn công việc thứ hai) hoặc bằng cách giảm chi phí.
2. Nhận biết và quản lý lạm phát lối sống
Hầu hết mọi người sẽ tiêu nhiều tiền hơn nếu họ có nhiều tiền hơn để tiêu. Khi mọi người thăng tiến trong sự nghiệp và kiếm được mức lương cao hơn, thì chi tiêu có xu hướng tăng tương ứng, một hiện tượng được gọi là “lạm phát lối sống.”
Mặc dù bạn có thể thanh toán các hóa đơn của mình, nhưng lạm phát do lối sống có thể gây tổn hại về lâu dài vì nó hạn chế khả năng làm giàu của bạn. Mỗi đô la bạn tiêu thêm bây giờ có nghĩa là bạn sẽ có ít tiền hơn sau này và trong thời gian nghỉ hưu. Thu nhập khả dụng cao hơn hôm nay không đảm bảo thu nhập cao hơn trong tương lai.
Khi tình hình nghề nghiệp và cá nhân của bạn phát triển theo thời gian, một số khoản chi tiêu tăng lên là điều đương nhiên. Bạn có thể cần nâng cấp tủ quần áo của mình để ăn mặc thích hợp cho một vị trí mới, hoặc khi gia đình bạn phát triển, bạn có thể cần một ngôi nhà có nhiều phòng ngủ hơn. Với nhiều trách nhiệm hơn trong công việc, bạn có thể thấy việc thuê người cắt cỏ hoặc dọn dẹp nhà cửa là hợp lý, giúp bạn có thêm thời gian dành cho gia đình và bạn bè, đồng thời cải thiện chất lượng cuộc sống của mình.
Khi bạn bước vào các giai đoạn khác nhau của cuộc đời, hãy đánh giá lại ngân sách cá nhân của bạn để nó phản ánh những điều kiện phù hợp trong cuộc sống của bạn. Khi lập danh sách chi phí, hãy đánh giá xem chi phí nào thực sự cần thiết và chi phí nào bạn có thể bỏ qua.
Một kịch bản hữu ích là xem xét bạn đã thay đổi những gì để bị giảm lương tại nơi làm việc. Nếu thu nhập của bạn bị cắt giảm 20%, điều đó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến chi tiêu hoặc tiết kiệm của bạn?
3. Nhận biết nhu cầu so với mong muốn—và chi tiêu một cách thận trọng
Bạn nên lưu tâm đến sự khác biệt giữa “nhu cầu” và “mong muốn” vì lợi ích tốt nhất của bạn. Nhu cầu là những thứ bạn phải có để tồn tại: thức ăn, chỗ ở, chăm sóc sức khỏe, phương tiện đi lại, số lượng quần áo hợp lý. Việc để dành tiền mỗi tháng để tiết kiệm cũng rất quan trọng, mặc dù điều đó phụ thuộc nhiều vào việc bạn có đáp ứng các nhu cầu khác trước hay không.
Ngược lại, mong muốn là những thứ bạn muốn có nhưng không cần để tồn tại. Những chi phí này có thể ăn sâu vào cuộc sống hàng ngày của chúng ta, vì vậy chúng có thể giống như nhu cầu. Cho dù đó là một gói đăng ký phát trực tuyến không cần thiết để tồn tại hay bỏ qua bữa ăn nhẹ buổi sáng hiện đã trở thành một phần trong thói quen hàng ngày của bạn, thì mong muốn là những thứ không cần thiết.
Lằn ranh giữa “mong muốn” và “nhu cầu” bị mờ đối với những thứ thiết yếu khi không có mức độ xác định của cả hai. Một chiếc xe hơi là một ví dụ điển hình. Tùy thuộc vào phương tiện giao thông công cộng trong thành phố của bạn, bạn có thể cho rằng một chiếc ô tô là thứ “muốn”. Tuy nhiên, với nhiều người trong chúng ta coi đó là “nhu cầu” thì loại xe nào là phù hợp? Đâu là sự cân bằng phù hợp giữa khoản thanh toán xe hơi cao hơn và một chiếc xe đẹp hơn?
Nhu cầu của bạn nên được ưu tiên hàng đầu trong ngân sách cá nhân của bạn. Chỉ sau khi nhu cầu của bạn đã được đáp ứng, bạn mới nên phân bổ bất kỳ thu nhập tùy ý nào cho mong muốn. Xin nhắc lại, nếu bạn còn tiền mỗi tuần hoặc mỗi tháng sau khi thanh toán cho những thứ bạn thực sự cần, thì bạn không cần phải tiêu hết số tiền đó.
Tiết kiệm tiền cho tương lai là một nhu cầu miễn là các nhu cầu vật chất hiện tại của bạn (thực phẩm, chỗ ở, phương tiện đi lại) được đáp ứng. Ngoài ra, một số người có thể lập luận rằng ưu tiên hàng đầu là nhận được sự phù hợp 401(k) từ chủ lao động của bạn.
4. Bắt đầu tiết kiệm sớm
Người ta thường nói rằng không bao giờ là quá muộn để bắt đầu tiết kiệm cho tuổi nghỉ hưu. Điều đó có thể đúng (về mặt kỹ thuật), nhưng bạn bắt đầu càng sớm thì bạn càng có nhiều lợi hơn trong những năm nghỉ hưu. Điều này là do sức mạnh của lập gộp
Góp lãi liên quan đến việc tái đầu tư thu nhập và nó thành công nhất theo thời gian. Thu nhập được tái đầu tư càng lâu, giá trị của khoản đầu tư càng lớn và thu nhập (theo giả thuyết) sẽ càng lớn.
Nhận thấy khả năng tạo ra của cải của nó, Einstein gọi lãi kép là “kỳ quan thứ tám của thế giới”.
Để minh họa tầm quan trọng của việc bắt đầu sớm, giả sử bạn muốn tiết kiệm 1.000.000 đô la khi bạn bước sang tuổi 60 và bạn kỳ vọng kiếm được 5% tiền lãi mỗi năm.
Bạn bắt đầu càng sớm thì bạn càng dễ dàng đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn. Bạn sẽ cần tiết kiệm ít hơn mỗi tháng và đóng góp tổng thể ít hơn để đạt được mục tiêu tương tự trong tương lai.
5. Xây dựng và duy trì quỹ khẩn cấp
quỹ khẩn cấp đúng như tên gọi: tiền được dành riêng cho các mục đích khẩn cấp . Quỹ này nhằm mục đích giúp bạn chi trả cho những thứ thường không được đưa vào ngân sách cá nhân của bạn. Điều này bao gồm các chi phí bất ngờ như sửa chữa ô tô hoặc một chuyến đi khẩn cấp đến nha sĩ. Nó cũng có thể giúp bạn thanh toán các chi phí thường xuyên nếu thu nhập của bạn bị gián đoạn
Mặc dù hướng dẫn truyền thống là tiết kiệm chi phí sinh hoạt trong ba đến sáu tháng vào quỹ khẩn cấp, nhưng thực tế đáng tiếc là số tiền này thường không đạt được mức mà nhiều người cần để trang trải một khoản chi phí lớn hoặc vượt qua thua lỗ trong thu nhập. Trong môi trường kinh tế bấp bênh như hiện nay, hầu hết mọi người nên đặt mục tiêu tiết kiệm chi phí sinh hoạt ít nhất trong sáu tháng—nhiều hơn nếu có thể.
Hãy nhớ rằng thiết lập dự phòng khẩn cấp là một sứ mệnh đang diễn ra . Điều lạ lùng là ngay sau khi nó được tài trợ, bạn sẽ cần nó cho một việc gì đó. Thay vì chán nản về điều này, hãy vui mừng vì bạn đã chuẩn bị sẵn sàng về tài chính và bắt đầu lại quá trình gây dựng quỹ.
Làm cách nào để tính giá trị tài sản ròng của tôi?
Để tính giá trị ròng của bạn, hãy lập danh sách mọi thứ bạn sở hữu và giá trị của từng món đồ. Sau đó, lập danh sách tất cả các khoản nợ của bạn (như khoản vay thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô hoặc khoản vay sinh viên). Sự khác biệt giữa hai danh sách này là giá trị ròng của bạn. Nó thể hiện số tiền bạn có thể có nếu bạn bán mọi thứ mình sở hữu và thanh toán các nghĩa vụ của mình.
Làm cách nào để tạo ngân sách?
Để tạo ngân sách, hãy bắt đầu bằng cách liệt kê tất cả các luồng thu nhập của bạn và số tiền bạn mang về mỗi tháng. Sau đó, lập danh sách mọi thứ bạn tiêu tiền và những khoản đó. Hãy lưu ý rằng một số tháng có thể khác với những tháng khác, vì vậy có thể hữu ích khi tạo ngân sách hàng tháng cho cả năm.
Sự khác biệt giữa số tiền bạn mang vào và số tiền bạn chi tiêu chính là khoản tiết kiệm ròng của hộ gia đình bạn. Bạn có thể chọn chi tiêu số tiền này cho những thứ không cần thiết hoặc có thể tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp hoặc khi nghỉ hưu.
Lãi gộp là gì?
Lãi kép trong doanh thu lãi kiếm được từ doanh thu lãi kiếm được trước đó. Hợp chất xảy ra khi bạn tăng tiền trên số tiền bạn đã tăng trong quá khứ. Bằng cách tiết kiệm tiền ở độ tuổi sớm hơn, tiền của bạn có nhiều khả năng tăng trưởng nhanh hơn nhờ lãi kép.
Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu tiền mỗi tháng?
Ưu tiên hàng đầu của bạn mỗi tháng là thanh toán cho các nhu yếu phẩm của bạn – trước tiên hãy lo lắng về các chi phí như chỗ ở, thức ăn và phương tiện đi lại. Sau khi nhu cầu của bạn đã được đáp ứng, bạn nên cố gắng tiết kiệm ít nhất 10% thu nhập mang về nhà. Tuy nhiên, chỉ vì bạn có tiền không có nghĩa là bạn nên tiêu nó. Nếu bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn bây giờ, thì bạn sẽ có tiềm năng kiếm được nhiều tiền hơn trong tương lai.
Quỹ khẩn cấp của tôi nên lớn đến mức nào?
Quỹ khẩn cấp của mỗi người sẽ khác nhau. Người ta thường khuyên nên tiết kiệm sáu tháng chi phí trong trường hợp khẩn cấp. Số tiền này thường được điều chỉnh tùy theo nghề nghiệp và chi phí cố định của bạn.
Điểm mấu chốt
Các quy tắc tài chính cá nhân có thể là công cụ tuyệt vời để đạt được thành công về tài chính. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải xem xét bức tranh toàn cảnh và xây dựng thói quen giúp bạn đưa ra lựa chọn tài chính tốt hơn, dẫn đến tài chính tốt hơn sức khỏe.
Tiết kiệm
Tài chính cá nhân
Tiết kiệm
Tiết kiệm
Lập ngân sách
Lập ngân sách5 Quy tắc để Cải thiện Sức khỏe Tài chính của Bạn
Những nguyên tắc chung này có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu cụ thể
Yarilet Perez là một nhà báo đa phương tiện có kinh nghiệm và là người kiểm tra thực tế với bằng Thạc sĩ Khoa
