401(k) là gì?

Tôi nên đóng góp bao nhiêu cho quỹ 401(k) của mình?
Bạn có thể để lại tiền miễn phí trên bàn
Bất kể ở độ tuổi nào, bạn có thể có rất nhiều câu hỏi và mối quan tâm về việc tiết kiệm để nghỉ hưu. Tiết kiệm như thế nào, có những lựa ch

Tôi nên đóng góp bao nhiêu cho quỹ 401(k) của mình?

Bạn có thể để lại tiền miễn phí trên bàn

Bất kể ở độ tuổi nào, bạn có thể có rất nhiều câu hỏi và mối quan tâm về việc tiết kiệm để nghỉ hưu. Tiết kiệm như thế nào, có những lựa chọn nào và—quan trọng nhất—bạn nên tiết kiệm bao nhiêu tiền?

Một trong những cách phổ biến nhất để bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí là thông qua kế hoạch 401(k) do nhà tuyển dụng tài trợ< /a>. Nhiều công ty cung cấp cho họ, và đối với nhiều nhân viên, đây là tài khoản tiết kiệm hưu trí duy nhất của họ. Tuy nhiên, với rất nhiều lựa chọn, các điều khoản, quy định và quy tắc không quen thuộc, 401(k)s có thể gây hoang mang ngay cả với những người tiết kiệm hiểu biết về tài chính.

Nếu bạn có kế hoạch 401(k), bạn nên đóng góp đủ từ mỗi phiếu lương để tận dụng lợi thế của bất kỳ trận đấu nào mà chủ lao động của bạn đề nghị. Nếu không, bạn sẽ mất một phần tiền bồi thường của mình và để lại tiền miễn phí trên bàn.

Tuy nhiên, sau khi nhà tuyển dụng phù hợp, số tiền bạn có thể đóng góp tùy thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm tuổi của bạn, các kế hoạch hưu trí khác, thu nhập, lối sống, v.v. Tìm hiểu những yếu tố nào có thể ảnh hưởng đến khoản tiết kiệm hưu trí của bạn để bạn có thể quyết định mức đóng góp 401(k) phù hợp với mình.

Quỹ 401(k) là một chương trình tiết kiệm hưu trí đóng góp xác định do nhiều chủ lao động cung cấp. với lợi thế về thuế. Bạn thanh toán vào quỹ 401(k) của mình khi đang làm việc bằng cách thêm một tỷ lệ phần trăm của mỗi phiếu lương vào tài khoản. Số tiền đó được đầu tư vào quỹ, thường là quỹ tương hỗ, mà bạn chọn khi thiết lập kế hoạch của mình, quỹ sẽ phát triển cho đến khi bạn nghỉ hưu.

Kế hoạch đóng góp xác định là kế hoạch mà cả người sử dụng lao động và người lao động đều đóng góp, với giới hạn đã đặt. Ngược lại, kế hoạch nghỉ hưu giống như lương hưu được gọi là kế hoạch lợi ích xác định.

Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp khoản đóng góp phù hợp, được gọi là khoản đóng góp phù hợp với nhà tuyển dụng, lên đến một tỷ lệ phần trăm nhất định số tiền bạn đóng góp vào quỹ 401(k) của mình. Ví dụ: nếu chủ lao động của bạn đưa ra tỷ lệ khớp 5%, thì nếu bạn đóng góp 5% của mỗi phiếu lương vào quỹ 401(k) của mình, thì chủ lao động của bạn sẽ khớp 5% đó và đóng góp số tiền tương tự. Nếu bạn đóng góp 3%, chủ của bạn sẽ chỉ đóng góp 3%. Nếu bạn đóng góp 7%, chủ lao động của bạn vẫn sẽ đóng góp 5%.

Đối với quỹ 401(k) truyền thống, các khoản đóng góp là trước thuế. Điều này có nghĩa là số tiền này được chúng tôi lấy từ phiếu lương của bạn và bạn không phải trả thuế cho số tiền đó trong năm đó. Bạn sẽ đóng thuế cho số tiền bạn rút khi nghỉ hưu.

Một loại 401(k) khác là Roth 401(k). Đóng góp cho các tài khoản này là sau thuế, nghĩa là bạn vẫn phải trả thuế cho chúng trong năm bạn đóng góp. Tuy nhiên, bạn không phải trả thuế khi rút tiền khi nghỉ hưu. Người sử dụng lao động vẫn có thể đưa ra lời đề nghị phù hợp với Roth 401(k).

Có giới hạn về thu nhập đối với những người có thể tham gia Roth 401(k). Cả hai loại kế hoạch 401(k) đều có giới hạn đóng góp được điều chỉnh hàng năm theo lạm phát.

Giới hạn đóng góp 401(k)

Khi bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu thông qua các kế hoạch đóng góp của chủ lao động, điều quan trọng là phải biết giới hạn đóng góp hàng năm do Sở Thuế vụ (IRS) đặt ra. Giới hạn hoãn (đóng góp) tự chọn đối với nhân viên tham gia kế hoạch 401(k) là $22.500 vào năm 2023 ($20.500 vào năm 2022).

Nếu trên 50 tuổi, bạn cũng có thể đóng góp thêm đóng góp bù đắp. Vào năm 2023, bạn có thể đóng góp thêm 7.500 đô la (6.500 đô la vào năm 2022) nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.

Các giới hạn đóng góp này cũng áp dụng cho các gói khác, chẳng hạn như các gói 403(b), hầu hết < a href="https://www.money.com.vn/terms/1/457plan.asp">457 kế hoạch và Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm: $20.500 cho năm tính thuế 2022 và $22.500 cho năm 2023, cộng với các khoản đóng góp tích lũy cho những người đủ điều kiện.

401(k) Phù hợp với Nhà tuyển dụng

Số tiền bỏ vào quỹ 401(k) của bạn sẽ phụ thuộc vào mục tiêu hưu trí cá nhân, nguồn lực hiện có, lối sống và các quyết định của gia đình bạn. Tuy nhiên, một nguyên tắc chung là dành ra ít nhất 10% tổng thu nhập của bạn ngay từ đầu.

Trong mọi trường hợp, nếu công ty của bạn cung cấp khoản đóng góp phù hợp 401(k) đóng góp phù hợp, thì bạn nên đặt trong ít nhất đủ để có được số tiền tối đa. Mức phù hợp thông thường có thể là 3% lương của bạn hoặc 50% trong 6% đóng góp đầu tiên của nhân viên.

“Không có khoản đóng góp lý tưởng nào cho kế hoạch 401(k) trừ khi có sự phù hợp của công ty. Bạn phải luôn tận dụng tối đa lợi thế của sự phù hợp với công ty vì về cơ bản đó là tiền miễn phí mà công ty cấp cho bạn”, Arie Korving, cố vấn tài chính của Koving

Để quyết định số tiền phân bổ cho các hóa đơn, khoản tiết kiệm khẩn cấp và quỹ 401(k), hãy bắt đầu bằng cách tính toán các khoản chi tiêu bắt buộc của bạn. Đây là những thứ như chi phí nhà ở, tiện ích, chăm sóc trẻ em và thuốc men của bạn. Tổng cộng các chi phí bắt buộc hàng tháng của bạn (tính trung bình các chi phí biến đổi chẳng hạn như hàng tạp hóa nếu bạn cần) và trừ đi số tiền đó khỏi thu nhập hàng tháng của bạn. Các khoản đóng góp 401(k) và khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn sẽ được lấy từ các quỹ tùy ý còn lại.

Hãy xem những gì còn lại. Ngay cả khi bạn không đủ khả năng đóng góp toàn bộ 10% tiền lương của mình vào quỹ 401(k), thì ít nhất bạn cũng nên cố gắng đóng góp đủ để có được bất kỳ nhà tuyển dụng nào phù hợp. Điều này sẽ nhân đôi số tiền được đóng góp vào quỹ 401(k) của bạn mỗi tháng mà bạn không phải trả thêm phí.

Khi đề cập đến khoản tiết kiệm khẩn cấp, bạn chỉ cần nhớ rằng thà có còn hơn không có gì. Mục tiêu cuối cùng của bạn là có đủ tiền tiết kiệm để trang trải các chi phí bắt buộc trong vài tháng. Nhưng bạn không cần phải đến đó ngay lập tức. Nếu bạn tiết kiệm 50 đô la một tháng, bạn sẽ tiết kiệm được 600 đô la vào cuối năm. Nếu bạn tiết kiệm 100 đô la một tháng, bạn sẽ có 1200 đô la. Tự động hóa khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn nếu có thể để bạn không bị cám dỗ tiêu số tiền đó.

Tuy nhiên, nếu bạn có khoản nợ lãi suất cao, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng, bạn có thể cần phải thanh toán số tiền đó trước trước khi bạn sử dụng khoản tiết kiệm khẩn cấp của mình. Ngay cả khi bạn đặt quỹ khẩn cấp của mình vào một tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao, tiền lãi bạn kiếm được ở đó vẫn sẽ không cao hơn số tiền bạn sẽ phải trả lãi cho khoản nợ của mình. Tập trung vào việc trả hết nợ càng nhanh càng tốt, sau đó tập trung trở lại vào việc tích lũy khoản tiết kiệm khẩn cấp.

Khi bạn đã phân bổ thu nhập của mình cho các mục tiêu khác nhau này, thì bạn có thể chia phần còn lại từ thu nhập của mình cho các chi phí tùy ý khác. Khi thu nhập của bạn tăng lên hoặc khoản nợ của bạn được trả hết, bạn có thể bắt đầu bỏ thêm tiền vào quỹ 401(k) và khoản tiết kiệm khẩn cấp của mình.

Tiết kiệm 401(k) theo độ tuổi

Bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu trong quỹ 401(k) sẽ tùy thuộc vào thu nhập và hoàn cảnh sống của bạn. Tuy nhiên, có thể hữu ích nếu bạn có một số tiêu chuẩn để hướng tới khi cố gắng tiết kiệm hiệu quả cho thời gian nghỉ hưu.

Các công ty đầu tư như Fidelity thường đề xuất mô hình mười năm một lần, trong đó bạn đặt mục tiêu tiết kiệm một số năm thu nhập nhất định sau mỗi mười năm. Ví dụ:

Những con số này không dành riêng cho quỹ 401(k) của bạn; họ tính tất cả các khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, bao gồm các tài khoản khác như Roth IRA. Tuy nhiên, những con số này cũng giả định rằng bạn đã bắt đầu đầu tư đủ sớm để thực sự tận dụng lãi kép và có sẵn các khoản tiết kiệm khác trong các tài khoản tạo ra của cải như cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ.

Các mục tiêu tiết kiệm cá nhân của bạn cũng có thể khác nhau tùy thuộc vào thời điểm bạn dự định nghỉ hưu, công việc của bạn có mang lại lương hưu hay không, bạn có vấn đề về sức khỏe hay không và bạn muốn lối sống của mình như thế nào khi nghỉ hưu.

Bởi vì chúng không tính đến nhu cầu và mục tiêu cá nhân của bạn nên các điểm chuẩn này có thể hữu ích nhưng không nên coi chúng là hướng dẫn nghiêm ngặt. Thay vào đó, hãy nói chuyện với một người lập kế hoạch tài chính để đưa ra một kế hoạch cụ thể cho hoàn cảnh của bạn. Nhiều ngân hàng và Chương trình hỗ trợ nhân viên cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính mà bạn có thể tận dụng để lập kế hoạch tiết kiệm cho hưu trí.

IRA và Roth IRA

Dành cho những ai muốn tiến xa hơn nữa, có một số tùy chọn cho các tài khoản hưu trí khác. Một lựa chọn phổ biến là IRA truyền thống hoặc Roth IRA.

IRA (tài khoản hưu trí cá nhân hoặc sắp xếp hưu trí cá nhân) là một kế hoạch hưu trí mà bất kỳ ai cũng có thể thiết lập và đóng góp vào, không giống như quỹ 401(k) do người sử dụng lao động cung cấp.

Đối với IRA truyền thống, bạn đóng góp số tiền trước thuế, nghĩa là bạn không bị đánh thuế vào năm bạn kiếm được số tiền đó. Thay vào đó, bạn bị đánh thuế khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu. Roth IRA được tài trợ bằng đô la sau thuế, vì vậy bạn phải trả thuế khi bạn kiếm được tiền chứ không phải khi bạn rút tiền. Không có yêu cầu phân bổ nào đối với Roth IRA, vì vậy số tiền của bạn có thể tiếp tục tăng miễn thuế bao lâu tùy thích.

Giới hạn đóng góp cho IRA cho năm tính thuế 2023 là 6.500 đô la, với khoản đóng góp bắt kịp là 1.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên.Roth IRA cũng có giới hạn thu nhập dựa trên tình trạng thuế của bạn. Những người đăng ký đơn lẻ không thể có tổng thu nhập đã điều chỉnh đã sửa đổi lớn hơn 153.000 đô la để đóng góp cho Roth IRA và số tiền bạn có thể đóng góp bắt đầu giảm dần nếu thu nhập của bạn là 138.000 đô la trở lên. Đối với cặp vợ chồng khai thuế chung, giới hạn MAGI là $228.000 và các khoản đóng góp bắt đầu giảm dần ở mức $218.000.< nhịp/>


Tôi nên đóng góp bao nhiêu phần trăm vào quỹ 401(k) trên mỗi phiếu lương của mình?

Bạn nên đặt mục tiêu đóng góp đủ từ mỗi phiếu lương để tận dụng lợi thế của bất kỳ nhà tuyển dụng phù hợp nào. Nếu chủ lao động của bạn đưa ra mức phù hợp là 3%, hãy đóng góp ít nhất 3% của mỗi phiếu lương vào quỹ 401(k) của bạn. Sau khi bạn đạt được mức phù hợp, hãy tăng khoản đóng góp của bạn khi bạn có thể đủ khả năng, nhắm tới 10-20% tiền lương của bạn mỗi tháng.

Tôi nên đóng góp bao nhiêu cho quỹ 401(k) của mình ở độ tuổi 20?

Số tiền mà bạn đóng góp vào quỹ 401(k) ở độ tuổi 20 sẽ có thời gian dài nhất để phát triển và kiếm được lãi kép, vì vậy bạn nên đóng góp nhiều nhất có thể trong thập kỷ này. Đặt mục tiêu 15% nếu bạn có thể. Nếu bạn không đủ khả năng chi trả 15%, hãy đưa vào bất cứ thứ gì bạn có thể. Sau đó, hãy cố gắng tăng khoản đóng góp của bạn thêm 1% mỗi năm khi thu nhập của bạn tăng lên.

Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu tiền khi nghỉ hưu?

Số tiền lẽ ra bạn nên tiết kiệm sẽ phụ thuộc vào các yếu tố như tuổi nghỉ hưu, sức khỏe và lối sống lý tưởng khi nghỉ hưu của bạn. Nếu bạn đã 1 triệu đô la tiết kiệm được khi bạn nghỉ hưu trong các tài khoản hưởng lãi suất 5%, bạn có thể có thu nhập hàng năm khoảng 50.000 đô la trong thời gian nghỉ hưu.

Điểm mấu chốt

“Tỷ lệ đóng góp lý tưởng cho quỹ hưu trí phụ thuộc vào một số yếu tố khác nhau”, Mark Hebner của Index Fund Advisors ở Irvine cho biết , Calif., “nhưng điểm hấp dẫn tốt là từ 10% đến 15%—cao hơn tới 15% nếu bạn có đủ khả năng chi trả. Mức tối thiểu trần là 10%.”

“Nếu có thể, bạn nên tiến gần hơn đến mức đóng góp 20% cho kế hoạch hưu trí của mình và giữ số tiền đó khi lương của bạn tăng lên”, Nickolas R. Strain, cố vấn tài chính của Halbert Hargrove ở Long Beach, CA. Ông nói thêm:

Dịch vụ doanh thu nội địa. “Biểu đồ so sánh Roth.”

Dịch vụ doanh thu nội địa. “IRS công bố giới hạn 401(k) Tăng lên $22.500.”

Dịch vụ doanh thu nội địa. “Chủ đề về hưu trí – 401( k) và Giới hạn đóng góp trong kế hoạch chia sẻ lợi nhuận.”

Sự trung thực. “Tôi cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu?

Dịch vụ doanh thu nội địa. “Chủ đề về hưu trí – Giới hạn đóng góp của IRA.”< /p>

Dịch vụ doanh thu nội địa. “Số tiền đóng góp Roth IRA mà bạn Có thể tạo ra cho năm 2023.”

Roth IRA

401(k)

401(k)

401(k)

Tài khoản tiết kiệm hưu trí

Tài khoản tiết kiệm hưu trí

Tôi nên đóng góp bao nhiêu cho quỹ 401(k) của mình?
Bạn có thể để lại tiền miễn phí trên bàn
Bất kể ở độ tuổi nào, bạn có thể có rất nhiều câu hỏi và mối quan tâm về việc tiết kiệm để nghỉ hưu. Tiết kiệm như thế nào, có những lựa ch