5 bước lập kế hoạch nghỉ hưu
Năm bước này sẽ giúp bạn có một kỳ nghỉ hưu an toàn, đảm bảo và vui vẻ
Marguerita là Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP®), Cố vấn lập kế hoạch hưu trí được chứng nhận (CRPC®), Chuyên gia đượ

5 bước lập kế hoạch nghỉ hưu

Năm bước này sẽ giúp bạn có một kỳ nghỉ hưu an toàn, đảm bảo và vui vẻ

Marguerita là Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP®), Cố vấn lập kế hoạch hưu trí được chứng nhận (CRPC®), Chuyên gia được chứng nhận về thu nhập hưu trí (RICP®) và Cố vấn đầu tư có trách nhiệm xã hội được chứng nhận (CSRIC). Cô đã làm việc trong lĩnh vực lập kế hoạch tài chính hơn 20 năm và dành cả ngày để giúp khách hàng của mình hiểu rõ, tự tin và kiểm soát cuộc sống tài chính của họ.

Marcus Reeves là một nhà văn, nhà xuất bản và nhà báo có các bài viết về kinh doanh và văn hóa đại chúng đã xuất hiện trên một số ấn phẩm nổi bật, bao gồm The New York Times, The Washington Post, Rolling Stone và San Francisco Chronicle. Ông là trợ giảng dạy viết tại Đại học New York.

Lập kế hoạch nghỉ hưu là một quá trình gồm nhiều bước phát triển theo thời gian . Để có thời gian nghỉ hưu thoải mái, an toàn—và vui vẻ—bạn cần xây dựng quỹ tài chính đủ để tài trợ cho tất cả. Phần thú vị là lý do tại sao bạn nên chú ý đến phần nghiêm túc—và có lẽ nhàm chán—: lập kế hoạch về cách bạn sẽ đạt được điều đó.

Việc lập kế hoạch nghỉ hưu bắt đầu bằng việc suy nghĩ về các mục tiêu nghỉ hưu của bạn và khoảng thời gian bạn phải đáp ứng các mục tiêu đó. Sau đó, bạn cần xem xét các loại tài khoản hưu trí có thể giúp bạn huy động tiền để tài trợ cho tương lai của mình. Khi tiết kiệm được số tiền đó, bạn phải đầu tư để số tiền đó phát triển.

Phần cuối cùng của việc lập kế hoạch là thuế: Nếu bạn đã nhận được khấu trừ thuế trong năm đối với số tiền mà bạn đã đóng góp vào tài khoản hưu trí của mình, thì một hóa đơn thuế đáng kể sẽ chờ đợi khi bạn bắt đầu rút những khoản tiết kiệm đó. Có nhiều cách để giảm thiểu khoản thuế hưu trí phải trả trong khi bạn tiết kiệm cho tương lai—và tiếp tục quá trình này khi ngày đó đến và bạn thực sự ngừng làm việc.

Chúng ta sẽ đi sâu vào tất cả những vấn đề này tại đây. Nhưng trước tiên, hãy bắt đầu bằng cách tìm hiểu năm bước mà mọi người nên thực hiện, bất kể ở độ tuổi nào, để xây dựng một kế hoạch hưu trí vững chắc.

Trước khi bất kỳ ai bắt đầu tính toán các con số về mục tiêu hưu trí của mình, họ sẽ cần biết rõ mình cần tiết kiệm bao nhiêu tiền. Đương nhiên, điều này sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố hoàn cảnh, chẳng hạn như thu nhập hàng năm của họ và độ tuổi khi họ dự định nghỉ hưu.

Mặc dù không có quy tắc cố định nào về số tiền cần tiết kiệm, nhưng nhiều chuyên gia về hưu đưa ra các quy tắc kinh nghiệm như tiết kiệm khoảng 1 triệu đô la hoặc 12 năm thu nhập hàng năm trước khi nghỉ hưu của một người. Những người khác đề xuất quy tắc 4%. gợi ý rằng những người về hưu nên chi tiêu không quá 4% số tiền tiết kiệm hưu trí mỗi năm để đảm bảo có một thời gian nghỉ hưu thoải mái.

Vì hoàn cảnh của mỗi người là khác nhau nên bạn nên ngồi lại để tính toán khoản tiết kiệm hưu trí lý tưởng cho hoàn cảnh của mình.

Đặt mua ấn bản in của cổ phiếu có lịch sử vượt trội so với các loại chứng khoán khác, chẳng hạn như trái phiếu , trong khoảng thời gian dài. Từ chính ở đây là “dài”, nghĩa là ít nhất hơn 10 năm.

Ngoài ra, bạn cần có lợi nhuận cao hơn lạm phát để có thể duy trì sức mua của mình trong thời gian nghỉ hưu. “Lạm phát giống như một quả sồi. Ông Chris Hammond, ở Savannah, Tenn., cố vấn tài chính và là người sáng lập RetirementPlanningMadeEasy, cho biết: Nó bắt đầu từ những việc nhỏ, nhưng nếu có đủ thời gian, có thể trở thành một cây sồi to lớn. .com.

“Tất cả chúng ta đều đã nghe—và muốn—tăng trưởng kép trên tiền của mình,” Hammond cho biết thêm. “Chà, lạm phát giống như ‘sự cản trở tăng trưởng kép’, vì nó làm xói mòn giá trị đồng tiền của bạn. Tỷ lệ lạm phát dường như nhỏ là 3% sẽ làm giảm 50% giá trị khoản tiết kiệm của bạn trong khoảng 24 năm. Có vẻ như không nhiều mỗi năm, nhưng nếu có đủ thời gian, nó sẽ có tác động rất lớn.”

Nói chung, bạn càng lớn tuổi thì danh mục đầu tư của bạn càng nên tập trung vào thu nhập và bảo toàn vốn< /a>. Điều này có nghĩa là phân bổ nhiều hơn vào các chứng khoán ít rủi ro hơn, chẳng hạn như trái phiếu, sẽ không mang lại cho bạn lợi nhuận từ cổ phiếu nhưng sẽ ít biến động hơn và mang lại thu nhập mà bạn có thể sử dụng để sinh sống. Bạn cũng sẽ ít lo lắng hơn về lạm phát. Một người 64 tuổi dự định nghỉ hưu vào năm tới sẽ không gặp phải những vấn đề tương tự về việc tăng chi phí sinh hoạt như một chuyên gia trẻ hơn nhiều vừa mới gia nhập lực lượng lao động.

Kế hoạch hưu trí nhiều giai đoạn phải tích hợp nhiều khoảng thời gian khác nhau, cùng với các nhu cầu tính thanh khoản tương ứng, để xác định chiến lược phân bổ tối ưu. Bạn cũng nên tái cân bằng danh mục đầu tư của mình theo thời gian khi thời gian của bạn thay đổi.

Bạn có thể không nghĩ rằng tiết kiệm được vài đô la ở đây và đó ở độ tuổi 20 có ý nghĩa lớn, nhưng sức mạnh của góp tiền sẽ làm cho nó có giá trị hơn nhiều vào thời điểm bạn cần.

2. Xác định nhu cầu chi tiêu cho hưu trí

Có kỳ vọng thực tế về hậu nghỉ hưu thói quen chi tiêu sẽ giúp bạn xác định quy mô cần thiết của danh mục hưu trí. Hầu hết mọi người tin rằng sau khi nghỉ hưu, chi tiêu hàng năm của họ sẽ chỉ bằng 70% đến 80% so với những gì họ đã chi tiêu trước đây.

Giả định như vậy thường được chứng minh là không thực tế, đặc biệt nếu khoản thế chấp chưa được trả hết hoặc nếu các chi phí y tế không lường trước xảy ra. Những người lớn đã nghỉ hưu đôi khi cũng dành những năm đầu tiên để vung tiền cho những chuyến du lịch hoặc các mục tiêu khác trong danh sách công việc.

David G. Niggel, CFP, ChFC, AIF, người sáng lập, chủ tịch và giám đốc điều hành của Key Wealth Partners LLC cho biết: “Đối với những người trưởng thành đã nghỉ hưu có đủ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu, tôi tin rằng tỷ lệ này phải gần 100%”. ở Litilz, Pa.“Chi phí sinh hoạt đang tăng lên hàng năm—đặc biệt là chi phí chăm sóc sức khỏe. Mọi người đang sống lâu hơn và muốn phát triển mạnh khi nghỉ hưu. Những người đã nghỉ hưu cần có thêm thu nhập trong thời gian dài hơn, vì vậy họ sẽ cần tiết kiệm và đầu tư tương ứng.”

Theo định nghĩa, những người trưởng thành đã nghỉ hưu không còn phải làm việc từ tám tiếng trở lên mỗi ngày, họ có nhiều thời gian hơn để đi du lịch, tham quan, mua sắm và tham gia vào các hoạt động tốn kém khác. Mục tiêu chi tiêu hưu trí chính xác giúp ích trong quá trình lập kế hoạch vì chi tiêu nhiều hơn trong tương lai đòi hỏi phải tiết kiệm thêm ngay hôm nay.

“Một trong những yếu tố—nếu không muốn nói là lớn nhất—đối với tuổi thọ của danh mục hưu trí là tỷ lệ rút tiền của bạn. Có một ước tính chính xác về chi phí của bạn khi nghỉ hưu là rất quan trọng vì nó sẽ ảnh hưởng đến số tiền bạn rút mỗi năm và cách bạn đầu tư vào tài khoản của mình. Kevin Michels, CFP, EA, nhà lập kế hoạch tài chính và chủ tịch của Medicus Wealth cho biết: “Nếu bạn khai khống các khoản chi phí của mình, bạn sẽ dễ dàng tồn tại lâu hơn danh mục đầu tư của mình hoặc nếu bạn khai báo quá mức các khoản chi tiêu của mình, bạn có thể gặp rủi ro khi không sống theo lối sống mà mình mong muốn khi về hưu”. Lập kế hoạch ở Draper, Utah.

Tuổi thọ của bạn cũng cần được xem xét khi lập kế hoạch nghỉ hưu, để bạn không sống lâu hơn khoản tiết kiệm của mình. Tuổi thọ trung bình của các cá nhân đang tăng lên.

không thích rủi ro và các mục tiêu về lợi nhuận được cho là bước quan trọng nhất trong kế hoạch nghỉ hưu. Bạn sẵn sàng chấp nhận bao nhiêu rủi ro để đạt được mục tiêu của mình? Có nên dành riêng một số thu nhập trong trái phiếu kho bạc không rủi ro cho các khoản chi tiêu bắt buộc không?

Bạn cần đảm bảo rằng bạn cảm thấy thoải mái với những rủi ro có thể xảy ra trong danh mục đầu tư của mình và biết điều gì là cần thiết và điều gì là xa xỉ. Craig L. Israelsen, Ph.D., nhà thiết kế của 7Twelve Portfolio ở Springville, Utah, khuyên: “Đừng trở thành một ‘nhà quản lý vi mô’ phản ứng với sự ồn ào của thị trường hàng ngày.

Các nhà đầu tư ‘máy bay trực thăng’ có xu hướng quản lý quá mức danh mục đầu tư của họ,” Israelsen cho biết thêm. “Khi các quỹ tương hỗ khác nhau trong danh mục đầu tư của bạn có một năm tồi tệ, hãy đổ thêm tiền vào chúng. Quỹ tương hỗ mà bạn không hài lòng trong năm nay có thể sẽ hoạt động tốt nhất trong năm tới—vì vậy đừng bỏ qua quỹ đó.”

“Thị trường sẽ trải qua các chu kỳ lên xuống dài hạn và nếu bạn đang đầu tư tiền thì bạn sẽ không cần động đến trong 40 năm, bạn có đủ khả năng để thấy giá trị danh mục đầu tư của mình tăng và giảm theo các chu kỳ đó,” John nói R. Frye, CFA, cố vấn cấp cao tại Cố vấn Đầu tư Carnegie.“Khi thị trường đi xuống, hãy mua chứ đừng bán. Từ chối nhượng bộ để hoảng sợ. Nếu áo sơ mi được giảm giá 20%, bạn sẽ muốn mua, phải không? Tại sao không phải là cổ phiếu nếu chúng được giảm giá 20%?”

Mức trần năm 2022 đối với tài sản trong bất động sản được miễn thuế bất động sản của liên bang. Số tiền vượt quá giới hạn đó phải chịu thuế bất động sản.

5. Lập kế hoạch bất động sản hàng đầu

Lập kế hoạch cho bất động sản là một bước quan trọng khác trong quá trình kế hoạch hưu trí toàn diện, và mỗi khía cạnh đòi hỏi chuyên môn của các chuyên gia khác nhau, chẳng hạn như luật sư và kế toán, trong lĩnh vực cụ thể đó. Bảo hiểm nhân thọ cũng là một phần quan trọng của kế hoạch bất động sản và quy trình lập kế hoạch nghỉ hưu . Có cả kế hoạch bất động sản phù hợp và bảo hiểm nhân thọ đảm bảo rằng tài sản của bạn được phân phối theo cách bạn chọn và những người thân yêu của bạn sẽ không gặp khó khăn về tài chính sau khi bạn qua đời. Một kế hoạch được phác thảo cẩn thận cũng giúp tránh được quy trình chứng thực di chúc tốn kém và thường kéo dài.

Lập kế hoạch thuế là một phần quan trọng khác của quá trình lập kế hoạch bất động sản. Nếu một cá nhân muốn để lại tài sản cho các thành viên gia đình hoặc tổ chức từ thiện, các tác động về thuế của việc tặng hoặc chuyển chúng qua quy trình di sản phải được so sánh.

Phương pháp đầu tư theo kế hoạch hưu trí phổ biến dựa trên việc tạo ra lợi nhuận đáp ứng chi phí sinh hoạt được điều chỉnh theo lạm phát hàng năm trong khi vẫn bảo toàn giá trị của danh mục đầu tư. Danh mục đầu tư sau đó được chuyển cho những người thụ hưởng của người đã chết. Bạn nên tham khảo ý kiến ​​của cố vấn thuế để xác định kế hoạch chính xác cho cá nhân.

“Quy hoạch bất động sản sẽ thay đổi trong suốt cuộc đời của nhà đầu tư,” Mark T. Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors Inc. ở Irvine, Calif., đồng thời là tác giả của Quỹ chỉ số: Chương trình phục hồi 12 bước dành cho Nhà đầu tư đang hoạt động.“Ngay từ đầu, những vấn đề như giấy ủy quyền và di chúc là cần thiết. Sau khi bạn lập gia đình, niềm tin có thể là một thành phần quan trọng trong kế hoạch tài chính của bạn.< /p>

“Sau này trong cuộc sống, việc bạn muốn số tiền của mình được giải ngân như thế nào sẽ là điều quan trọng nhất xét về mặt chi phí và thuế,” Hebner nói thêm. “Làm việc với luật sư lập kế hoạch bất động sản chỉ tính phí có thể giúp bạn chuẩn bị và duy trì khía cạnh này trong kế hoạch tài chính tổng thể của mình.”

Khả năng chấp nhận rủi ro là gì?

Mức độ chấp nhận rủi ro là mức thua lỗ mà bạn sẵn sàng chịu đựng trong danh mục đầu tư của mình. Mức độ chấp nhận rủi ro phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm cả mục tiêu tài chính, thu nhập và độ tuổi của bạn.

Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?

Một nguyên tắc nhỏ là tiết kiệm 15% tổng thu nhập hàng năm của bạn mỗi năm. Trong một thế giới hoàn hảo, tiết kiệm sẽ bắt đầu ở độ tuổi 20 và tồn tại trong suốt những năm làm việc của bạn.

Bao nhiêu tuổi được coi là nghỉ hưu sớm?

Tuổi 65 thường được coi là nghỉ hưu sớm. Đối với An sinh xã hội, bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí sớm nhất ở tuổi 62. Tuy nhiên, bạn sẽ không nhận được đầy đủ trợ cấp nếu bạn đợi để nhận tại tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Điểm mấu chốt

Gánh nặng lập kế hoạch nghỉ hưu đang đè lên vai các cá nhân hơn bao giờ hết. Rất ít nhân viên có thể tin tưởng vào lương hưu có lợi ích xác định do chủ lao động cung cấp, đặc biệt là trong khu vực tư nhân. Việc chuyển sang kế hoạch đóng góp xác định, chẳng hạn như 401(k)s, cũng có nghĩa là quản lý các khoản đầu tư trở thành trách nhiệm của bạn chứ không phải của chủ lao động.

Một trong những khía cạnh thách thức nhất của việc tạo một kế hoạch hưu trí toàn diện là đạt được sự cân bằng giữa kỳ vọng hoàn vốn thực tế và mức sống mong muốn. Giải pháp tốt nhất là tập trung vào việc tạo ra một danh mục đầu tư linh hoạt có thể được cập nhật thường xuyên để phản ánh các điều kiện thị trường và mục tiêu hưu trí đang thay đổi.

Sự trung thực. “Bạn sẽ chi bao nhiêu tiền khi nghỉ hưu?”

Đối tác quan trọng của Wealth. “Giới thiệu về chúng tôi.”

Lập kế hoạch làm giàu của Medicus. “Gặp gỡ nhóm.”

Hoa Kỳ Trung tâm Kiểm soát và Phòng ngừa dịch bệnh. “Ước tính tuổi thọ tạm thời cho năm 2020,” Trang 2.

Quản lý tài sản của Nhà Trắng. “Nhóm của chúng tôi.”

7Mười hai. “Danh mục đầu tư của 7Twelve.”

Luật sư Đầu tư của Carnegie. “Tiểu sử nhóm.”

Dịch vụ doanh thu nội địa. “IRS cung cấp các điều chỉnh về lạm phát thuế cho Năm tính thuế 2022 .”

Cố vấn Quỹ Chỉ số. “IFA Wealth Advisors.”

Sự trung thực. “4 Quy tắc chung để tiết kiệm hưu trí.”

Quản lý An sinh xã hội. “Nhận trợ cấp hưu trí sớm.”

Kế hoạch nghỉ hưu

Kế hoạch nghỉ hưu

Kế hoạch nghỉ hưu

Tài khoản tiết kiệm hưu trí

Roth IRA

Tài chính gia đình

5 bước lập kế hoạch nghỉ hưu
Năm bước này sẽ giúp bạn có một kỳ nghỉ hưu an toàn, đảm bảo và vui vẻ
Marguerita là Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP®), Cố vấn lập kế hoạch hưu trí được chứng nhận (CRPC®), Chuyên gia đượ