Bảo hiểm nhân thọ chung được lập chỉ mục (IUL) Ý nghĩa và ưu và nhược điểm
Thomas J Catalano là CFP và Cố vấn đầu tư đã đăng ký với bang Nam Carolina, nơi ông đã thành lập công ty tư vấn tài chính của riêng mình vào năm 2018. Kinh nghiệm củ

Bảo hiểm nhân thọ chung được lập chỉ mục (IUL) Ý nghĩa và ưu và nhược điểm

Thomas J Catalano là CFP và Cố vấn đầu tư đã đăng ký với bang Nam Carolina, nơi ông đã thành lập công ty tư vấn tài chính của riêng mình vào năm 2018. Kinh nghiệm của Thomas giúp ông có kiến ​​thức chuyên môn trong nhiều lĩnh vực bao gồm đầu tư, hưu trí, bảo hiểm và lập kế hoạch tài chính.

Skylar Clarine là chuyên gia kiểm tra thực tế và tài chính cá nhân với nhiều kinh nghiệm bao gồm công nghệ thú y và nghiên cứu phim ảnh.

Các chính sách bảo hiểm nhân thọ chung được lập chỉ mục (IUL) có thể giúp ích cho bạn bạn để xây dựng sự giàu có trong khi để lại một lợi ích tử vong cho những người thân yêu của bạn. Các chính sách này đưa một phần khoản thanh toán phí bảo hiểm của chủ hợp đồng vào bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể tái tạo hàng năm, phần còn lại được cộng vào giá trị tiền mặt của chính sách sau khi trừ phí. Trên cơ sở hàng tháng hoặc hàng năm, giá trị tiền mặt được ghi có với lãi suất dựa trên mức tăng của chỉ số vốn chủ sở hữu.

Mặc dù bảo hiểm IUL có thể tỏ ra có giá trị đối với một số người, nhưng điều quan trọng là phải hiểu cách thức hoạt động của nó trước khi mua hợp đồng. Có một số ưu và nhược điểm so với các hình thức bảo hiểm nhân thọ khác.

Hiểu về bảo hiểm nhân thọ toàn cầu được lập chỉ mục

Bảo hiểm IUL thường được quảng cáo là chính sách bảo hiểm giá trị tiền mặt mang lại lợi ích từ lợi nhuận của thị trường được miễn thuế—không có rủi ro thua lỗ trong thời kỳ thị trường suy thoái.

Khi bạn mua hợp đồng bảo hiểm IUL, bạn sẽ nhận được bảo hiểm vĩnh viễn miễn là phí bảo hiểm được thanh toán. Chính sách của bạn bao gồm một khoản trợ cấp tử vong, được trả cho người thụ hưởng hoặc những người thụ hưởng có tên của bạn khi bạn qua đời. Tuy nhiên, hợp đồng này cũng có thể tăng giá trị trong suốt cuộc đời của bạn thông qua thành phần giá trị tiền mặt.

Phần giá trị tiền mặt trong chính sách của bạn kiếm được tiền lãi dựa trên hiệu suất của chỉ số thị trường chứng khoán cơ bản. Ví dụ: lợi nhuận có thể được liên kết với Tiêu chuẩn

Bảo hiểm IUL có thể mang lại sự linh hoạt khi kết hợp một chính sách được thiết kế để đáp ứng các mục tiêu đầu tư của bạn. Các chủ hợp đồng có thể quyết định mức độ rủi ro mà họ muốn chấp nhận trên thị trường, điều chỉnh số tiền trợ cấp tử vong nếu cần và chọn trong số người đi xe làm cho chính sách có thể tùy chỉnh theo nhu cầu của họ. Ví dụ: bạn có thể chọn bổ sung điều khoản riêng về chăm sóc dài hạn để trang trải chi phí viện dưỡng lão nếu điều đó trở nên cần thiết hoặc điều khoản riêng về trợ cấp tử vong cấp tốc, có thể chi trả các khoản trợ cấp nếu bạn mắc bệnh nan y.

Thuế lãi vốn áp dụng khi bạn bán tài sản hoặc khoản đầu tư để kiếm lợi nhuận. Các chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chung được lập chỉ mục không trả lãi vốn khi giá trị tiền mặt tăng lên theo thời gian trừ khi họ từ bỏ hợp đồng trước khi hợp đồng đáo hạn, trong khi các loại tài khoản tài chính khác có thể đánh thuế lãi vốn khi rút tiền.Lợi ích này áp dụng cho mọi khoản vay mà bạn có thể nhận từ hợp đồng so với giá trị tiền mặt của bạn. Có sẵn một nguồn tiền mặt mà bạn có thể vay mượn có thể hấp dẫn nếu bạn muốn tránh bị áp thuế và phạt khi rút tiền sớm từ quỹ 401(k) hoặc IRA.

Không giống như 401(k) hoặc IRA truyền thống, không có khoản phân phối tối thiểu bắt buộc để tích lũy giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ liên kết chung được lập chỉ mục.

Các khoản trợ cấp An sinh xã hội có thể là một nguồn thu nhập quan trọng khi nghỉ hưu. Bạn có thể bắt đầu nhận An sinh xã hội ngay từ 62 tuổi hoặc hoãn nhận trợ cấp cho đến 70 tuổi. Nhận trợ cấp trước tuổi nghỉ hưu toàn phần có thể làm giảm số tiền trợ cấp của bạn, cũng như có thể làm việc trong khi nhận trợ cấp. Bạn chỉ được phép kiếm nhiều tiền như vậy mỗi năm trước khi đủ tuổi nghỉ hưu trước khi các khoản trợ cấp của bạn bị giảm.

Tích lũy giá trị tiền mặt từ hợp đồng bảo hiểm IUL sẽ không được tính vào ngưỡng thu nhập, cũng như bất kỳ khoản vay nào bạn vay. Vì vậy, bạn có thể vay theo hợp đồng của mình để bổ sung các khoản trợ cấp An sinh xã hội mà không làm giảm số tiền trợ cấp của bạn.

Bảo hiểm IUL, giống như các loại bảo hiểm nhân thọ khác, có thể cung cấp quyền lợi tử tuất cho những người thân yêu của bạn. Số tiền này có thể được sử dụng để thanh toán chi phí tang lễ và chôn cất, trang trải các khoản nợ tồn đọng như thế chấp hoặc khoản vay sinh viên đồng ký kết, tài trợ chi phí đại học cho con cái hoặc đơn giản là trả chi phí sinh hoạt hàng ngày. Quyền lợi tử tuất này có thể được miễn thuế cho những người thụ hưởng của bạn.

Các chuyên gia tài chính thường khuyên bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ tương đương với 10 đến 15 lần thu nhập hàng năm của bạn.

Hạn chế của bảo hiểm nhân thọ chung được lập chỉ mục

Có một số nhược điểm liên quan đến chính sách bảo hiểm IUL mà các nhà phê bình nhanh chóng chỉ ra. Ví dụ: một người nào đó thiết lập chính sách trong thời gian thị trường hoạt động kém có thể phải trả phí bảo hiểm cao mà hoàn toàn không đóng góp cho giá trị tiền mặt. Sau đó, hợp đồng có thể mất hiệu lực nếu các khoản thanh toán phí bảo hiểm không được thực hiện đúng hạn sau này trong cuộc sống, điều này có thể phủ nhận hoàn toàn quan điểm của bảo hiểm nhân thọ.

Bên cạnh đó, hãy ghi nhớ những cân nhắc khác sau:

Các công ty bảo hiểm thường đặt tỷ lệ tham gia tối đa dưới 100% và thấp nhất là 25% trong một số trường hợp. Ngoài ra, lợi nhuận trên các chỉ số vốn chủ sở hữu thường được giới hạn ở một số lượng nhất định trong những năm thuận lợi. Những hạn chế này có thể giới hạn tỷ lệ hoàn vốn thực tế được ghi có vào tài khoản của bạn mỗi năm, bất kể chỉ số cơ bản của chính sách hoạt động tốt như thế nào.

Trong trường hợp đó, tốt hơn hết là bạn nên đầu tư trực tiếp vào thị trường hoặc xem xét một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chung có thể thay đổi để thay thế. Tuy nhiên, điều quan trọng là bạn phải xem xét mức độ chấp nhận rủi ro cá nhân và mục tiêu đầu tư để đảm bảo rằng một trong hai mục tiêu đó đều phù hợp với chiến lược tổng thể của bạn.

Các hợp đồng bảo hiểm trọn đời thường bao gồm một mức lãi suất được đảm bảo với số tiền phí bảo hiểm có thể dự đoán được trong suốt thời hạn của hợp đồng. Mặt khác, các chính sách của IUL đưa ra lợi nhuận dựa trên chỉ số và có phí bảo hiểm thay đổi theo thời gian. Điều này có nghĩa là bạn phải thoải mái vượt qua những biến động về lợi nhuận đồng thời lập ngân sách cho các khoản phí bảo hiểm có khả năng cao hơn.

Các hợp đồng bảo hiểm IUL có thể đi kèm với nhiều loại phí và chi phí khác, bao gồm:

Tất cả các khoản phí này và các chi phí khác nhau có thể làm giảm tỷ lệ hoàn vốn mà chính sách của bạn mang lại. Đó là lý do tại sao việc nghiên cứu các công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất là rất quan trọng để bạn hiểu mình đang trả tiền cho những gì trong phạm vi bảo hiểm và nhận lại.

Mang lại lợi nhuận cao hơn so với các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác.

Các chính sách có thể được thiết kế dựa trên khẩu vị rủi ro của bạn.

Cho phép tăng vốn miễn thuế.

IUL không làm giảm trợ cấp an sinh xã hội.

Lợi nhuận được giới hạn ở một mức nhất định.

Không đảm bảo hoàn trả.

IUL có thể có mức phí cao hơn các chính sách khác.

Bảo hiểm nhân thọ chung được lập chỉ mục so với các chính sách bảo hiểm nhân thọ khác

Không giống như các loại bảo hiểm nhân thọ khác, giá trị của hợp đồng IUL được gắn với một chỉ số gắn liền với thị trường chứng khoán. Điều này có nghĩa là lợi nhuận có thể khác nhau, tùy thuộc vào hiệu suất của chỉ mục cơ bản.

Có nhiều loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác, được giải thích bên dưới.

Bảo hiểm nhân thọ chung được lập chỉ mục (IUL) có phải là một khoản đầu tư tốt không?

Mặc dù hợp đồng bảo hiểm nhân thọ liên kết chung được lập chỉ mục có thể cung cấp một cách tốt để chu cấp cho những người thân yêu của bạn, nhưng đó thường không phải là một chiến lược đầu tư phù hợp với hầu hết mọi người. Phí bảo hiểm cao và các khoản phí bổ sung có nghĩa là chính sách được lập chỉ mục có thể khó duy trì trong thời gian dài và bạn có thể mất số tiền đã chi nếu chính sách của bạn mất hiệu lực. Mặc dù điều này có thể phù hợp với một số người, nhưng những người khác có thể tốt hơn với cổ phiếu hoặc trái phiếu.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chung được lập chỉ mục (IUL) hoạt động như thế nào?

Hợp đồng bảo hiểm liên kết chung được lập chỉ mục bao gồm quyền lợi tử vong, cũng như một thành phần gắn liền với chỉ số thị trường chứng khoán. Giá trị tiền mặt của chính sách tăng hoặc giảm, tùy thuộc vào hiệu suất của chỉ số đó. Các chính sách này mang lại lợi nhuận tiềm năng cao hơn so với các hình thức bảo hiểm nhân thọ khác, cũng như rủi ro cao hơn và các khoản phí bổ sung.

Bảo hiểm nhân thọ chung được lập chỉ mục có tốt hơn kế hoạch 401(k) không?

Bảo hiểm liên kết chung được lập chỉ mục và các kế hoạch 401(k) đều có những ưu điểm riêng. Một 401 (k) có nhiều lựa chọn đầu tư hơn để lựa chọn và có thể đi kèm với một nhà tuyển dụng phù hợp. Tuy nhiên, IUL đi kèm với quyền lợi tử vong và giá trị tiền mặt bổ sung mà chủ hợp đồng có thể vay. Tuy nhiên, chúng cũng đi kèm với phí bảo hiểm và phí cao, và không giống như 401(k), chúng có thể bị hủy bỏ nếu người được bảo hiểm ngừng thanh toán cho chúng.

Điểm mấu chốt

Bảo hiểm IUL có thể giúp bạn đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài chính của gia đình bạn đồng thời tạo ra giá trị tiền mặt. Tuy nhiên, các chính sách này có thể phức tạp hơn so với các loại bảo hiểm nhân thọ khác và chúng không nhất thiết phải phù hợp với mọi nhà đầu tư. Nói chuyện với một đại lý hoặc nhà môi giới bảo hiểm nhân thọ có kinh nghiệm có thể giúp bạn quyết định xem bảo hiểm nhân thọ liên kết chung được lập chỉ mục có phù hợp với bạn hay không.

Investopedia không cung cấp các dịch vụ và lời khuyên về thuế, đầu tư hoặc tài chính. Thông tin được trình bày mà không xem xét các mục tiêu đầu tư, mức độ chấp nhận rủi ro hoặc hoàn cảnh tài chính của bất kỳ nhà đầu tư cụ thể nào và có thể không phù hợp với tất cả các nhà đầu tư. Đầu tư liên quan đến rủi ro, bao gồm cả khả năng mất tiền gốc. Các nhà đầu tư nên cân nhắc việc thuê một chuyên gia tài chính để xác định chiến lược tiết kiệm hưu trí, thuế và đầu tư phù hợp.

Hiệp hội các ủy viên bảo hiểm quốc gia. “Bảo hiểm nhân thọ.“

Viện Y tế Quốc gia. “Bảo hiểm nhân thọ: Cân nhắc về quyền sở hữu và đầu tư.”

Dịch vụ doanh thu nội địa. “Khó khăn, Rút tiền sớm và Khoản vay.”

Hoa Kỳ Quản trị an ninh xã hội. “Nhận trợ cấp hưu trí sớm.”

Hoa Kỳ Quản trị an ninh xã hội. “Nhận phúc lợi khi làm việc.”

Dịch vụ doanh thu nội địa. “Tôi có báo cáo số tiền thu được từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là thu nhập chịu thuế không?“

Chính sách Me. “Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu: Chiến lược đầu tư tốt hay tin xấu?”

Nhà chiến lược tài chính. “Cuộc sống phổ quát được lập chỉ mục so với 401(k).”

Các loại chính sách

Các loại chính sách

Các loại chính sách

Các loại chính sách

Chiến lược

Chiến lược

Bảo hiểm nhân thọ chung được lập chỉ mục (IUL) Ý nghĩa và ưu và nhược điểm
Thomas J Catalano là CFP và Cố vấn đầu tư đã đăng ký với bang Nam Carolina, nơi ông đã thành lập công ty tư vấn tài chính của riêng mình vào năm 2018. Kinh nghiệm củ