Giá trị tiền mặt trong bảo hiểm nhân thọ là gì? Giải thích kèm theo ví dụ
Marguerita là Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP®), Cố vấn lập kế hoạch hưu trí được chứng nhận (CRPC®), Chuyên gia được chứng nhận về thu nhập hưu trí (

Mục lục

Giá trị tiền mặt trong bảo hiểm nhân thọ là gì? Giải thích kèm theo ví dụ

Marguerita là Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP®), Cố vấn lập kế hoạch hưu trí được chứng nhận (CRPC®), Chuyên gia được chứng nhận về thu nhập hưu trí (RICP®) và Cố vấn đầu tư có trách nhiệm xã hội được chứng nhận (CSRIC). Cô đã làm việc trong lĩnh vực lập kế hoạch tài chính hơn 20 năm và dành cả ngày để giúp khách hàng của mình hiểu rõ, tự tin và kiểm soát cuộc sống tài chính của họ.

Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt là một hình thức bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn—kéo dài suốt đời của chủ sở hữu —có tính năng tiết kiệm giá trị tiền mặt. Chủ hợp đồng có thể sử dụng giá trị tiền mặt cho nhiều mục đích, chẳng hạn như nguồn cho vay hoặc tiền mặt hoặc để trả phí bảo hiểm hợp đồng.

Cách hoạt động của bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt

Bảo hiểm giá trị tiền mặt là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn vì nó cung cấp bảo hiểm cho cuộc sống của chủ hợp đồng. Theo truyền thống, bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt có phí bảo hiểm cao hơn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn do yếu tố giá trị tiền mặt. Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt đều yêu cầu thanh toán phí bảo hiểm ở mức cố định, trong đó một phần được phân bổ cho chi phí bảo hiểm và phần còn lại được gửi vào tài khoản giá trị tiền mặt.

Giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ kiếm được một mức lãi suất khiêm tốn, với các khoản thuế được hoãn lại trên thu nhập tích lũy. Do đó, giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ sẽ tăng lên theo thời gian. Khi giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ tăng lên, rủi ro của công ty bảo hiểm sẽ giảm đi, vì giá trị tiền mặt tích lũy sẽ bù đắp một phần trách nhiệm pháp lý của công ty bảo hiểm.

Ví dụ về Bảo hiểm Nhân thọ Giá trị Tiền mặt

Hãy xem xét một hợp đồng có khoản trợ cấp tử vong $25.000. Chính sách này không có khoản nợ chưa thanh toán hoặc khoản rút tiền mặt trước đó và giá trị tiền mặt tích lũy là 5.000 đô la. Khi chủ hợp đồng qua đời, công ty bảo hiểm trả toàn bộ số tiền bảo hiểm tử vong là 25.000 đô la. Tiền thu được quy ra giá trị tiền mặt lúc này là tài sản của người bảo hiểm.

Vì giá trị tiền mặt là 5.000 đô la nên chi phí trách nhiệm pháp lý thực sự đối với công ty bảo hiểm nhân thọ là 20.000 đô la (25.000 đô la – 5.000 đô la).

Cả cuộc đời, bảo hiểm nhân thọ biến đổi và bảo hiểm nhân thọ phổ thông đều là những ví dụ bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt. Bảo hiểm có kỳ hạn không phải là bảo hiểm giá trị tiền mặt.

Ưu điểm và nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt

Thành phần giá trị tiền mặt đóng vai trò như một phúc lợi sinh hoạt cho người mua bảo hiểm mà từ đó họ có thể rút tiền. Giá trị tiền mặt ròng của bảo hiểm nhân thọ là số tiền mà chủ hợp đồng hoặc người thụ hưởng của họ còn lại sau khi công ty bảo hiểm khấu trừ phí hoặc bất kỳ chi phí nào phát sinh trong quá trình sở hữu hợp đồng. Có một số tùy chọn để truy cập tiền. Đối với hầu hết các chính sách, cho phép đầu hàng hoặc rút tiền nhưng những điều này có thể làm giảm quyền lợi tử tuất.

Thuế được hoãn lại đối với thu nhập cho đến khi được rút khỏi chính sách và được phân phối. Sau khi được phân phối, thu nhập phải chịu thuế theo thuế suất tiêu chuẩn của chủ hợp đồng. Một số chính sách cho phép rút tiền không giới hạn, trong khi những chính sách khác hạn chế số lần rút có thể được thực hiện trong một nhiệm kỳ hoặc năm dương lịch. Một số chính sách giới hạn số tiền có thể xóa (ví dụ: tối thiểu là 500 đô la).

Hầu hết các thỏa thuận bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt đều cho phép các khoản vay từ giá trị tiền mặt. Giống như bất kỳ khoản vay nào khác, tổ chức phát hành sẽ tính lãi trên số tiền gốc chưa thanh toán. Khoản nợ chưa thanh toán sẽ làm giảm số tiền trợ cấp tử tuất đối với đồng đô la trong trường hợp chủ hợp đồng qua đời trước khi hoàn trả toàn bộ khoản vay. Một số công ty bảo hiểm yêu cầu hoàn trả lãi vay và nếu chưa thanh toán, họ có thể khấu trừ tiền lãi từ giá trị tiền mặt còn lại.

Giá trị tiền mặt cũng có thể được sử dụng để thanh toán phí bảo hiểm chính sách. Nếu có đủ số tiền, chủ hợp đồng có thể ngừng thanh toán phí bảo hiểm và có tài khoản giá trị tiền mặt chi trả cho khoản thanh toán

Có thể vay theo giá trị tiền mặt

Có thể rút tiền từ giá trị tiền mặt theo cách được ưu đãi về thuế

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn

Phí bảo hiểm tự trả đắt hơn

Rút tiền làm giảm quyền lợi tử tuất

Các khoản vay chính sách chưa thanh toán và tiền lãi được khấu trừ từ trợ cấp tử tuất

Tại sao nên xem xét bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt?

Các chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có khả năng vay dựa trên giá trị tích lũy, xuất phát từ các khoản thanh toán phí bảo hiểm định kỳ cùng với tiền lãi và cổ tức được ghi có vào hợp đồng.

Tôi có nên xem xét mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt không?

Những người muốn xây dựng tổ ấm trong khoảng thời gian vài thập kỷ có thể muốn xem bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt như một lựa chọn tiết kiệm, bên cạnh kế hoạch nghỉ hưu như IRA hoặc 401(k). Xin lưu ý rằng giá trị tiền mặt thường không bắt đầu tích lũy cho đến khi hai đến năm năm trôi qua.

Còn những khoản phí bảo hiểm cao đó thì sao?

Có, phí bảo hiểm theo hợp đồng giá trị tiền mặt thường cao hơn bảo hiểm nhân thọ thông thường, bởi vì một phần khoản thanh toán của bạn được dùng để tiết kiệm.

Điều gì xảy ra khi bạn rút tiền mặt từ bảo hiểm nhân thọ?

Nếu bạn rút tiền từ giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi tử vong sẽ giảm xuống. Nếu bạn rút tất cả mọi thứ, chính sách sẽ chấm dứt. Rút tiền từ bảo hiểm nhân thọ được ưu đãi về thuế ở chỗ IRS coi việc rút tiền của bạn là tiền hoàn lại phí bảo hiểm mà bạn đã trả cho chính sách. Vì vậy, bạn có thể rút số tiền đó mà không phải trả thuế. Tuy nhiên, mọi khoản lãi từ cổ tức sẽ bị đánh thuế – nhưng những khoản này sẽ không xảy ra cho đến khi bạn rút tất cả các khoản thanh toán phí bảo hiểm của mình.

Bảo hiểm Nhân thọ Trung thực. “Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt.”

AllState.com. “Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt là gì?: Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt hoạt động như thế nào?”

AllState.com. “Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt là gì?: Rút khoản vay theo hợp đồng của bạn.”

Chiến lược

Các loại chính sách