Cho vay đại học tư nhân và liên bang: Sự khác biệt là gì?
Dưới đây là những ưu và nhược điểm của hai loại khoản vay dành cho sinh viên
Marguerita là Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP®), Cố vấn lập kế hoạch hưu trí được
Cho vay đại học tư nhân và liên bang: Sự khác biệt là gì?
Dưới đây là những ưu và nhược điểm của hai loại khoản vay dành cho sinh viên
Marguerita là Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP®), Cố vấn lập kế hoạch hưu trí được chứng nhận (CRPC®), Chuyên gia được chứng nhận về thu nhập hưu trí (RICP®) và Cố vấn đầu tư có trách nhiệm xã hội được chứng nhận (CSRIC). Cô đã làm việc trong lĩnh vực lập kế hoạch tài chính hơn 20 năm và dành cả ngày để giúp khách hàng của mình hiểu rõ, tự tin và kiểm soát cuộc sống tài chính của họ.
Mặc dù giáo dục đại học là ưu tiên hàng đầu của nhiều người, nhưng chi phí ngày càng tăng có nguy cơ vượt quá khả năng tài chính. Nếu bạn không có tiền tiết kiệm để trang trải chi phí học đại học, hãy xem các lựa chọn cho vay.
Investopedia / Amelia Manley
Cho vay cá nhân
Các khoản vay đại học tư nhân có thể đến từ nhiều nguồn, bao gồm ngân hàng, công đoàn tín dụng và các tổ chức tài chính khác. Bạn có thể đăng ký một khoản vay tư nhân bất cứ lúc nào và sử dụng tiền cho bất kỳ chi phí nào bạn muốn, bao gồm học phí, tiền ăn ở, sách, máy tính, phương tiện đi lại và chi phí sinh hoạt.
Không giống như một số khoản vay liên bang, khoản vay tư nhân không dựa trên nhu cầu tài chính của người vay. Trên thực tế, bạn có thể phải vượt qua kiểm tra tín dụng để chứng minh khả năng trả nợ của mình. Nếu bạn có ít hoặc không có lịch sử tín dụng hoặc nghèo, bạn có thể cần có người đồng ký tên cho khoản vay.
Người đi vay nên nhớ rằng các khoản vay tư nhân thường có giới hạn vay cao hơn so với các khoản vay liên bang. Thời gian trả nợ cho các khoản vay sinh viên từ những người cho vay tư nhân cũng có thể khác nhau. Mặc dù một số có thể cho phép bạn hoãn thanh toán cho đến sau khi bạn tốt nghiệp, nhưng nhiều bên cho vay yêu cầu bạn bắt đầu trả nợ khi bạn đi học.
Các khoản vay liên bang
Các khoản vay sinh viên liên bang do Bộ Giáo dục Hoa Kỳ quản lý. Họ có xu hướng có lãi suất thấp hơn và kế hoạch trả nợ linh hoạt hơn so với các khoản vay tư nhân. Để đủ điều kiện nhận khoản vay liên bang, bạn cần hoàn thành và gửi của chính phủ Đơn xin Hỗ trợ Sinh viên Liên bang Miễn phí (FAFSA).
FAFSA hỏi một loạt câu hỏi về thu nhập và đầu tư của học sinh và phụ huynh, cũng như các vấn đề liên quan khác, chẳng hạn như liệu gia đình có con khác đang học đại học hay không. Bằng cách sử dụng thông tin đó, FAFSA sẽ xác định Mức đóng góp dự kiến của gia đình (EFC) của bạn. Con số đó được sử dụng để tính toán số tiền hỗ trợ mà bạn đủ điều kiện nhận.
EFC có tên gây nhầm lẫn đã được đổi tên thành Chỉ số hỗ trợ sinh viên (SAI) để làm rõ ý nghĩa của nó. Nó không cho biết số tiền sinh viên phải thanh toán cho trường đại học. Nó được sử dụng để tính toán số tiền hỗ trợ sinh viên mà người nộp đơn đủ điều kiện nhận. Việc dán nhãn lại sẽ được thực hiện vào năm học 2024-2025.
Văn phòng hỗ trợ tài chính tại các trường cao đẳng và đại học quyết định số tiền hỗ trợ bằng cách trừ EFC của bạn khỏi chi phí tham dự (COA). Chi phí tham dự bao gồm học phí, lệ phí bắt buộc, tiền ăn ở, sách giáo khoa và các chi phí khác.
Để bù đắp khoảng cách giữa chi phí của một trường đại học cụ thể và số tiền mà gia đình đó có thể chi trả, văn phòng hỗ trợ tài chính đã đưa ra một gói hỗ trợ. Gói đó có thể bao gồm một số kết hợp Trợ cấp Pell của liên bang, khoản vay liên bang và việc làm vừa học vừa làm được trả lương .
Các trường học cũng có thể sử dụng các nguồn lực của riêng mình để cung cấp—ví dụ: học bổng xứng đáng. Sự khác biệt cơ bản giữa trợ cấp và cho vay là các khoản trợ cấp không bao giờ phải hoàn trả (ngoại trừ một số trường hợp hiếm hoi), trong khi các khoản vay cuối cùng thì có.
Cân nhắc đặc biệt
Chính phủ liên bang đã đưa ra các điều khoản để giúp đỡ những người vay vốn sinh viên trong đại dịch COVID-19. Đạo luật viện trợ, cứu trợ và an ninh kinh tế do vi-rút corona (CARES), đã được thông qua vào tháng 3 năm 2020, bắt đầu hoãn trả nợ đối với tất cả các khoản vay sinh viên liên bang. Chính quyền Biden đã gia hạn đến ngày 31 tháng 12 năm 2022.Sau đó, nó đã được gia hạn một lần nữa.
Nhà Trắng cũng đã công bố các điều khoản quan trọng khác sẽ giúp đỡ và bảo vệ những người vay khoản vay sinh viên liên quan đến khoản vay sinh viên liên bang của họ. Chúng bao gồm:
Các tòa án liên bang đã ban hành lệnh ngăn chặn kế hoạch xóa nợ cho sinh viên. Do đó, kể từ ngày 11 tháng 11 năm 2022, Bộ Giáo dục không còn chấp nhận đơn xin xóa nợ khoản vay của sinh viên nữa.Sau khi các tòa án chặn chương trình này, Nhà Trắng đã gia hạn hoãn thanh toán khoản vay của sinh viên cho đến thời điểm sớm hơn của một trong hai:
Cũng có những kế hoạch đang được thực hiện để cố gắng miễn phí đại học cộng đồng đồng thời tăng gấp đôi số lượng Trợ cấp Pell cho sinh viên. Nhà Trắng cũng đặt mục tiêu buộc các tổ chức phải chịu trách nhiệm về việc tăng học phí nhằm nỗ lực làm cho giáo dục đại học trở nên hợp túi tiền hơn.
Điều quan trọng cần lưu ý là những thay đổi này chỉ áp dụng cho các khoản vay sinh viên liên bang—không áp dụng cho các khoản vay tư nhân. Những người vay cần trợ giúp về các khoản vay tư nhân nên liên hệ với bên cho vay để nhận bất kỳ điều khoản nào mà họ có thể cung cấp.
Các loại khoản vay liên bang
Chương trình Cho vay Trực tiếp của Liên bang William D. Ford là chương trình lớn nhất và nổi tiếng nhất trong tất cả các chương trình cho sinh viên vay của liên bang. Những khoản vay này đôi khi được gọi là Khoản vay Stafford, tên của một chương trình trước đó. Có bốn loại khoản vay trực tiếp liên bang cơ bản:
Xin lưu ý rằng một điều khoản trong Kế hoạch Giải cứu Hoa Kỳ khiến tất cả các khoản xóa nợ cho sinh viên đều được miễn thuế từ ngày 1 tháng 1 năm 2021 đến ngày 31 tháng 12 năm 2025.
Những khoản vay này được cấp cho sinh viên tùy thuộc vào nhu cầu tài chính của họ. Chính phủ trợ cấp lãi suất cho khoản vay trong khi sinh viên đăng ký ít nhất một nửa thời gian. Bạn không bị tính lãi đối với các khoản vay được trợ cấp cho đến khi bạn tốt nghiệp, và sau đó bạn có thời gian gia hạn sáu tháng sau khi rời trường trước khi bạn cần bắt đầu thanh toán khoản vay. Nếu khoản vay của bạn hoãn lại, thì bạn sẽ không bị tính lãi trong khoảng thời gian đó.
Các khoản vay không trợ cấp dành cho sinh viên bất kể nhu cầu tài chính. Không giống như các khoản vay được trợ cấp, tiền lãi của chúng bắt đầu tích lũy ngay khi bạn nhận được tiền và tiếp tục cho đến khi khoản vay được hoàn trả đầy đủ.
Sinh viên độc lập đăng ký khoản vay trực tiếp (trái ngược với sinh viên phụ thuộc đăng ký cùng cha mẹ) có thể đủ điều kiện nhận khoản vay cao hơn số tiền không được trợ cấp.
Cho vay trực tiếp có một số lợi ích hấp dẫn, bao gồm:
Tuy nhiên, chúng cũng có một số nhược điểm, chẳng hạn như:
Khoản vay PLUS được thiết kế dành cho phụ huynh của sinh viên đại học và không dựa trên nhu cầu tài chính. Họ có một số tính năng hấp dẫn, bao gồm khả năng vay toàn bộ chi phí tham dự (trừ bất kỳ khoản hỗ trợ tài chính hoặc học bổng nào khác).
Họ cũng có lãi suất cố định tương đối thấp (nhưng cao hơn lãi suất của các loại cho vay trực tiếp khác) và đưa ra các kế hoạch trả nợ linh hoạt, chẳng hạn như khả năng trả chậm cho đến khi sinh viên tốt nghiệp.
Các khoản vay PLUS yêu cầu phụ huynh nộp đơn phải vượt qua kiểm tra tín dụng (hoặc nhờ người đồng ký tên hoặc người chứng thực) và nộp đơn xin lại tiền mỗi năm học. Phụ huynh cũng chịu trách nhiệm pháp lý về việc hoàn trả khoản vay.
Ngoài phụ huynh của sinh viên đại học, các khoản vay PLUS còn dành cho sinh viên đã tốt nghiệp và sinh viên chuyên nghiệp.
Khi đến lúc phải trả các khoản vay sinh viên, chính phủ cung cấp các khoản vay hợp nhất trực tiếp mà bạn có thể sử dụng để kết hợp hai hoặc nhiều khoản vay giáo dục liên bang thành một khoản vay duy nhất với lãi suất cố định dựa trên tỷ lệ trung bình của các khoản vay mà bạn đang vay hợp nhất.
Bạn không thể hợp nhất các khoản vay tư nhân bằng chương trình liên bang nhưng những người cho vay tư nhân có thể hợp nhất các khoản vay của bạn, cả tư nhân và liên bang, bằng cách thanh toán các khoản vay cũ của bạn và cấp cho bạn một khoản vay mới. Điều này thường được gọi là tái cấp vốn.
Việc tái cấp vốn với một công ty cho vay tư nhân có thể giúp bạn nhận được mức lãi suất thấp hơn trong một số trường hợp, nhưng bạn sẽ mất các tùy chọn trả nợ linh hoạt và các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng đi kèm với các khoản vay liên bang. Nếu bạn có cả khoản vay liên bang và tư nhân, bạn nên hợp nhất các khoản vay liên bang thông qua chương trình của chính phủ và tái cấp vốn cho những khoản vay khác với một bên cho vay tư nhân.
Câu hỏi thường gặp
Sự khác biệt giữa các khoản vay đại học liên bang và tư nhân là gì?
Các khoản vay đại học tư thục đến từ các nguồn như ngân hàng, công đoàn tín dụng và các tổ chức tài chính khác. Các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang, do Bộ Giáo dục Hoa Kỳ quản lý, thường có lãi suất thấp hơn và các kế hoạch trả nợ linh hoạt hơn.
Khái niệm cơ bản về khoản vay cho trường đại học tư nhân là gì?
Khoản vay tư nhân, không giống như khoản vay từ chính phủ, không dựa trên nhu cầu tài chính. Người vay có thể phải vượt qua kiểm tra tín dụng để chứng minh uy tín tín dụng của họ. Những người đi vay có ít hoặc không có lịch sử tín dụng, hoặc điểm kém, có thể cần một người đồng ký tên cho khoản vay. Các khoản vay tư nhân cũng có thể có hạn mức vay cao hơn các khoản vay liên bang.
Bạn vay tiền học đại học theo các chương trình cho vay liên bang như thế nào?
Để đủ điều kiện nhận khoản vay liên bang, bạn cần phải hoàn thành và nộp Đơn xin Hỗ trợ Sinh viên Liên bang hoặc FAFSA Miễn phí. Người vay phải trả lời các câu hỏi về thu nhập và đầu tư của học sinh và phụ huynh, bên cạnh các vấn đề liên quan khác, chẳng hạn như liệu gia đình có con khác đang học đại học hay không. Sử dụng thông tin đó, FAFSA xác định Khoản đóng góp dự kiến của gia đình, được đổi tên thành Chỉ số hỗ trợ sinh viên.Con số đó được sử dụng để tính toán mức hỗ trợ mà bạn đủ điều kiện nhận.
Điểm mấu chốt
Các khoản vay là một trong những nguồn lực sẵn có để giúp sinh viên và gia đình họ thanh toán hóa đơn đại học. Các khoản vay tư nhân và liên bang đều có ưu điểm và nhược điểm, tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn.
Các khoản vay tư nhân, do ngân hàng và hiệp hội tín dụng quản lý, cũng giống như bất kỳ loại khoản vay nào khác, nghĩa là sẽ phải kiểm tra tín dụng. Các khoản vay liên bang thường dựa trên nhu cầu với lãi suất thấp hơn và linh hoạt trong việc trả nợ. Những người thực hiện các công việc cần thiết sẽ tìm thấy các tùy chọn đáp ứng tốt nhất nhu cầu của họ.
Hỗ trợ sinh viên liên bang. “Cứu trợ Khẩn cấp COVID-19 và Hỗ trợ Sinh viên Liên bang.”
Nhà Trắng. “Tờ thông tin: Tổng thống Biden thông báo giảm khoản vay sinh viên cho những người cần khoản vay nhất.”
Hỗ trợ sinh viên liên bang. “Bạn băn khoăn không biết số tiền hỗ trợ sinh viên liên bang của mình được xác định như thế nào?“
Hỗ trợ sinh viên liên bang. “Bắt đầu triển khai theo từng giai đoạn Đạo luật đơn giản hóa FAFSA.”
Hỗ trợ sinh viên liên bang. “Cứu trợ Khẩn cấp Covid-19 và Hỗ trợ Sinh viên Liên bang.”
Hỗ trợ sinh viên liên bang. “Giải thích về Kế hoạch xóa nợ cho sinh viên của Chính quyền Biden Harris.”
Sở Giáo dục. “Chính quyền Biden-Harris tiếp tục đấu tranh để xóa nợ sinh viên cho hàng triệu người vay, kéo dài thời gian tạm dừng trả khoản vay sinh viên.”
Congress.gov. “H.R. 1319 – Đạo luật Kế hoạch Cứu hộ Hoa Kỳ năm 2021,” Mục 9675.< /p>
GovLoans.gov. “Khoản vay Stafford dành cho sinh viên.”
Hỗ trợ sinh viên liên bang. “Khoản vay được trợ cấp và không được trợ cấp.”
Hỗ trợ sinh viên liên bang. “Cho vay liên bang so với tư nhân.”
Hỗ trợ sinh viên liên bang. “Tôi có cần điền vào Biểu mẫu FAFSA® mỗi năm không?“
Hỗ trợ sinh viên liên bang. “Khoản vay cha mẹ PLUS.”
Hỗ trợ sinh viên liên bang. “Hợp nhất khoản vay sinh viên.”
Hỗ trợ sinh viên liên bang. “Mức đóng góp dự kiến của gia đình tôi (EFC) là bao nhiêu?“
Khoản vay sinh viên
Chính phủCho vay đại học tư nhân và liên bang: Sự khác biệt là gì?
Dưới đây là những ưu và nhược điểm của hai loại khoản vay dành cho sinh viên
Marguerita là Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP®), Cố vấn lập kế hoạch hưu trí được
