Khoản vay thấp/Không có chứng từ
Khoản vay ít giấy tờ/không cần chứng từ cho phép người vay tiềm năng đăng ký thế chấp trong khi cung cấp ít hoặc không cung cấp thông tin liên quan đến việc làm, thu nhập hoặc tài sản của họ. Quy định về c
Khoản vay thấp/Không có chứng từ
Khoản vay ít giấy tờ/không cần chứng từ cho phép người vay tiềm năng đăng ký thế chấp trong khi cung cấp ít hoặc không cung cấp thông tin liên quan đến việc làm, thu nhập hoặc tài sản của họ. Quy định về các khoản vay này đã phát triển đáng kể kể từ năm 2008, nhưng chúng vẫn là một lựa chọn đối với một số người vay trong các tình huống tài chính phi truyền thống.
Cách thức hoạt động của khoản vay thấp/không cần chứng từ
Những người vay tìm kiếm các sản phẩm này có xu hướng có các nguồn thu nhập phi truyền thống có thể khó chứng minh hơn trong đơn xin thế chấp truyền thống. Các ví dụ có thể bao gồm các khoản đầu tư thay thế hoặc các thỏa thuận tự kinh doanh trong đó bên vay giảm thiểu việc báo cáo thu nhập cho các mục đích thuế. Những người cho vay xem xét các khoản vay này có xu hướng tập trung vào điểm tín dụng của người nộp đơn, khả năng tạo ra khoản vay lớn hơn bình thường thanh toán xuống và tài liệu phi truyền thống như báo cáo ngân hàng. Lãi suất đối với các khoản vay này có xu hướng cao hơn so với các khoản thế chấp được lập thành văn bản theo truyền thống.
Nguồn gốc của khoản vay thấp/không cần chứng từ
Khoản vay thấp/không có giấy tờ chứng minh nghe có vẻ giống như sự quay trở lại thời kỳ trước năm 2008 của các khoản vay dối trá và cho vay dưới chuẩn< /a> cho vay, nhưng nó vẫn là một lựa chọn đối với một số phân khúc của ngành thế chấp. Nguồn gốc của thuật ngữ này bắt nguồn từ sự sụp đổ của bất động sản năm 2008. Vào đầu và giữa những năm 2000, những người cho vay cảm thấy áp lực phải cho vay với các điều khoản thuận lợi hơn đã nới lỏng các yêu cầu về tài liệu đến mức các sản phẩm ít giấy tờ trở nên phổ biến. tầm thường. Khoản vay NINJA là một trong những loại sản phẩm này. NINJA là từ viết tắt của “không xác minh thu nhập, công việc hoặc tài sản”. Người cho vay thường mở rộng các khoản vay này cho người vay hoàn toàn dựa trên điểm tín dụng của họ mà không có bất kỳ tài liệu nào khác về khả năng thanh toán của cá nhân đó.
NINJA và các khoản cho vay ít chứng từ khác—cùng với các hoạt động cho vay dưới chuẩn—đã trực tiếp dẫn đến sự sụp đổ của năm 2008. Thị trường nhà đất chậm lại vào giữa những năm 2000 và những người đi vay ngày càng không thể theo kịp các khoản thanh toán bắt buộc. Các phản ứng theo quy định đối với cuộc khủng hoảng này bao gồm một quy tắc năm 2008 do Cục Dự trữ Liên bang ban hành thông qua Đạo luật cho vay trung thực (TILA ) yêu cầu người cho vay xác minh khả năng thanh toán của người vay đối với bất kỳ khoản vay nào khi lãi suất cao hơn được áp dụng do hồ sơ của người nộp đơn yếu hơn. Đạo luật bảo vệ người tiêu dùng và cải cách Phố Wall Dodd-Frank đã được tuân theo và một sửa đổi đối với quy tắc Dodd-Frank được gọi là quy tắc khả năng hoàn trả đã được hoàn tất bởi Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) vào tháng 1 năm 2013. Điều này quy tắc yêu cầu người cho vay xác định đầy đủ khả năng của bất kỳ người vay nào để thực hiện các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng bắt buộc. Những người cho vay không làm như vậy sẽ phải chịu các hình phạt do Quốc hội Hoa Kỳ quy định.
Nhiều danh mục cho vay thấp/không có tài liệu rủi ro nhất, chẳng hạn như các khoản vay NINJA, đã biến mất sau vụ sụp đổ năm 2008 và việc thông qua Dodd-Frank. Tuy nhiên, quy tắc về khả năng hoàn trả cho phép một số chỗ cho các khoản vay ít chứng từ, bao gồm một loại được gọi là tài liệu thay thế khoản vay.
Luật năm 2018 bãi bỏ các phần của Đạo luật Dodd-Frank đã nới lỏng các tiêu chuẩn cho các khoản vay tiềm năng được coi là thế chấp đủ điều kiện. Quy tắc về khả năng trả nợ không bị ảnh hưởng bởi luật này, nhưng luật giúp người đi vay dễ dàng tránh được việc phân loại tài liệu thấp. Nhiều ngân hàng nhỏ hơn đã thúc đẩy sự điều chỉnh này, lập luận rằng các hạn chế Dodd-Frank gây khó khăn không cần thiết đối với các ngân hàng này. Họ lập luận rằng những người cho vay quốc gia đã từ bỏ các khoản vay rủi ro hơn có thể mang lại lợi ích cho cộng đồng địa phương và rằng các ngân hàng nhỏ hơn có thể hỗ trợ sự phục hồi của thị trường bất động sản bằng các hoạt động cho vay dễ dãi hơn.
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. “ Share.
