5 điều cần biết trước khi bạn nhận thế chấp ngược
Các khoản thế chấp ngược có thể đi kèm với các khoản phí và nghĩa vụ ẩn
Matt Webber là một nhà văn, nhà nghiên cứu và biên tập viên giàu kinh nghiệm về tài chính cá nhân. Ông đã xuấ
5 điều cần biết trước khi bạn nhận thế chấp ngược
Các khoản thế chấp ngược có thể đi kèm với các khoản phí và nghĩa vụ ẩn
Matt Webber là một nhà văn, nhà nghiên cứu và biên tập viên giàu kinh nghiệm về tài chính cá nhân. Ông đã xuất bản rộng rãi về tài chính cá nhân, tiếp thị và tác động của công nghệ đối với văn hóa và nghệ thuật đương đại.
Các khoản thế chấp ngược có thể là một cách tốt để người cao niên tiếp cận số tiền bị ràng buộc trong nhà của họ. Thế chấp ngược là một khoản vay dành cho những chủ nhà từ 62 tuổi trở lên và có vốn chủ sở hữu đáng kể trong nhà. Nó cho phép những người cao niên này vay tiền so với giá trị căn nhà của họ và nhận tiền dưới dạng một lần, khoản thanh toán cố định hàng tháng hoặc hạn mức tín dụng. Toàn bộ số dư khoản vay đến hạn và phải trả khi người vay qua đời, chuyển đi nơi khác vĩnh viễn hoặc bán nhà.
Nếu bạn cho rằng đó có vẻ là một đề xuất hấp dẫn, thì bạn không đơn độc. Thế chấp ngược cũng đang trở nên phổ biến hơn, với 43.000 lần phát hành vào năm 2020 (số liệu thống kê có sẵn). Đó là mức tăng 23% so với năm trước.
Tuy nhiên, bạn nên lưu ý rằng thế chấp ngược đi kèm với rủi ro, nghĩa vụ và chi phí —và đôi khi những khoản này bị ẩn hoặc khó tính toán trước khi bạn hoàn tất khoản thế chấp ngược của mình. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ hướng dẫn bạn về năm vấn đề trong số này.
Có ba loại thế chấp ngược. Phổ biến nhất là thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà (HECM). HECM đại diện cho hầu hết tất cả các khoản thế chấp ngược mà người cho vay cung cấp đối với giá trị nhà dưới 970.800 đô la, vì vậy đó là loại mà bài viết này sẽ thảo luận. Tuy nhiên, nếu ngôi nhà của bạn đáng giá hơn, bạn có thể xem xét khoản thế chấp ngược khổng lồ, còn được gọi là thế chấp độc quyền đảo ngược thế chấp.
Điều đầu tiên bạn nên biết là các khoản thế chấp ngược có tiếng là thu hút các hoạt động trục lợi và người cho vay. Một số người cao tuổi đã trở thành mục tiêu của chiến thuật bán hàng áp lực cao đối với các khoản thế chấp ngược. Bạn nên đặc biệt nghi ngờ nếu nhân viên bán hàng đưa ra gợi ý cho bạn về cách tiêu tiền từ khoản thế chấp ngược của bạn, đặc biệt nếu họ đề xuất đưa tiền vào một sản phẩm tài chính khác.
Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là thế chấp ngược luôn là một ý tưởng tồi. Đối với nhiều người, thế chấp ngược có thể là một cách tốt để cung cấp cho họ thu nhập khi nghỉ hưu. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn hiểu tất cả sự phức tạp của khoản thế chấp mà bạn vay.
Phí thế chấp đảo ngược cao
Chi phí bạn phải trả để vay thế chấp ngược có thể rất cao so với các hình thức vay khác đối với vốn chủ sở hữu nhà của bạn. Người vay phải trả phí ban đầu, phí bảo hiểm bảo hiểm thế chấp trả trước, liên tục phí bảo hiểm thế chấp (MIP), phí phục vụ khoản vay và lãi suất. Chính phủ liên bang giới hạn số tiền người cho vay có thể tính phí đối với những mặt hàng này, nhưng đặc biệt, phí ban đầu có thể cao—phí này được giới hạn ở mức 6.000 đô la.
Những khoản phí này có thể không rõ ràng ngay lập tức đối với những người cao tuổi dự tính thế chấp ngược, bởi vì chúng thường được trả từ số tiền bạn vay. Điều đó có nghĩa là bạn không nhất thiết phải nhận tiền và sau đó phải trả số tiền đó cho người cho vay, điều này có thể che giấu sự thật rằng bạn đang trả số tiền đó. Trên thực tế, quy trình này có nghĩa là phí và tiền lãi được lấy ra khỏi vốn chủ sở hữu nhà của bạn.
Đảm bảo rằng bạn hiểu các quy tắc cư trú của thế chấp ngược và các nghĩa vụ khác của bạn. Nếu bạn rời khỏi nhà của mình trong hơn 12 tháng liên tục, kể cả vì lý do y tế, bạn có thể buộc phải bán nhà của mình. Tương tự như vậy, người cho vay có thể tịch thu tài sản của bạn nếu bạn chậm thanh toán phí bảo hiểm cho chủ nhà.
Bạn Nên Thêm Người Cùng Vay Tiền
Điều quan trọng nữa là chú ý đến các quy tắc cư trúkhi bạn thực hiện một khoản thế chấp ngược . Một khoản thế chấp ngược lại phải được thực hiện đối với nơi cư trú chính của bạn, đó là nơi chi tiêu phần lớn thời gian trong năm. Nếu bạn rời khỏi nơi cư trú này trong sáu hoặc 12 tháng liên tục, ngay cả khi vì lý do y tế, người cho vay có thể chấm dứt khoản thế chấp ngược của bạn và yêu cầu bạn bán nhà để trả nợ.
Đây có thể là một vấn đề đặc biệt đối với các cặp vợ chồng sống cùng nhau, nhưng chỉ một trong hai người có tên trên các tài liệu thế chấp ngược. Trong trường hợp này, vợ/chồng có thể bị buộc phải bán nhà để trả khoản nợ này trong khi họ vẫn đang sống trong đó. Để tránh kết quả này, bạn nên đảm bảo rằng bạn thêm vợ/chồng của mình làm người đồng vay hoặc ít nhất đảm bảo rằng bạn có thể chứng minh họ đủ điều kiện là vợ/chồng đủ điều kiện không vay nợ.
Bạn Có Nghĩa Vụ
Khi tìm hiểu xem liệu một khoản thế chấp ngược có thể hỗ trợ bạn khi nghỉ hưu hay không, bạn nên tính đến chi phí thuế bất động sản và bảo hiểm chủ sở hữu nhà. Hầu hết những người cho vay thế chấp ngược đều yêu cầu người đi vay phải cập nhật cả hai điều này. Đó là bởi vì ngôi nhà của bạn là tài sản thế chấp cho khoản vay của họ và nếu nó bị hư hỏng, nó có thể không được bán với giá thị trường hợp lý và điều đó có nghĩa là người cho vay sẽ không lấy lại được tiền của họ.
Nói cách khác, sau khi rút thế chấp ngược, bạn sẽ có nghĩa vụ với người cho vay của mình. Và nếu bạn không hoàn thành chúng, người cho vay của bạn có thể tịch thu khoản vay của bạn. Đây là một vấn đề thực sự với các khoản thế chấp ngược. Trong những năm gần đây, theo một báo cáo của Viện Brookings năm 2019 về các khoản thế chấp ngược, 18% các khoản thế chấp ngược đã kết thúc bằng việc tịch thu tài sản thế chấp. Đôi khi là do thuế bất động sản chưa được thanh toán. nhưng thường là do chủ nhà không còn sống trong nhà nữa.
Có các lựa chọn khác
Có thể hiểu được là nhiều người cho vay thế chấp ngược sẽ không cho bạn biết rằng có những cách khác—và có khả năng rẻ hơn—để tiếp cận vốn chủ sở hữu mà bạn đã tích lũy được trong căn nhà của mình.
Những các lựa chọn thay thế này bao gồm:
Lựa chọn tốt nhất cho bạn sẽ phụ thuộc vào lý do bạn tìm kiếm khoản thế chấp ngược. Việc liên hệ với nhân viên tư vấn của HUD có thể hữu ích nếu bạn vẫn không biết phải làm gì.
Những nhược điểm của việc thế chấp ngược là gì?
Chủ yếu là chi phí. Các khoản thế chấp ngược có các chi phí bao gồm phí cho vay (phí ban đầu được giới hạn ở mức 6.000 đô la và phụ thuộc vào số tiền khoản vay của bạn), phí bảo hiểm FHA và chi phí đóng. Những chi phí này có thể được thêm vào số dư khoản vay của bạn; tuy nhiên, điều đó có nghĩa là bạn sẽ có nhiều nợ hơn và ít vốn chủ sở hữu hơn.
Thế chấp đảo ngược có lợi cho người cao niên không?
Đôi khi, nhưng không phải lúc nào cũng vậy. Đã có báo cáo rằng những người cho vay thế chấp ngược đã nhắm mục tiêu vào người cao tuổi bằng các chiến thuật bán hàng rầm rộ. Tuy nhiên, đối với một số người cao tuổi, thế chấp ngược có thể là một cách tuyệt vời để mở rộng giá trị căn nhà của họ và mang lại nguồn thu nhập đáng tin cậy khi nghỉ hưu.
Bạn nhận được bao nhiêu tiền từ thế chấp ngược?
Số tiền bạn nhận được từ thế chấp ngược sẽ phụ thuộc vào người cho vay và kế hoạch thanh toán của bạn. Đối với HECM, số tiền bạn có thể vay sẽ dựa trên độ tuổi của người vay nhỏ tuổi nhất, lãi suất của khoản vay và giá trị thẩm định của ngôi nhà của bạn hoặc số tiền yêu cầu tối đa của FHA, là $970.800 kể từ ngày 1 tháng 1 năm 2022.
Điểm mấu chốt
Thế chấp ngược có thể là một cách tốt để người cao niên tiếp cận vốn chủ sở hữu mà họ đã tích lũy được trong căn nhà của mình. Tuy nhiên, các khoản thế chấp ngược có thể có các chi phí và nghĩa vụ ẩn. Điều quan trọng là phải hiểu những điều này trước khi bạn đồng ý với bất cứ điều gì.
Cục Bảo vệ Tài chính Tiêu dùng. “Thế chấp ngược là gì?”
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. “Điểm dữ liệu: Xu hướng và hoạt động của thị trường thế chấp năm 2020,” Trang 11.
Hoa Kỳ Cục Phát triển Nhà và Đô thị. “Cách thức hoạt động của Chương trình HECM.”
Văn phòng Tổng Thanh tra, Bộ Phát triển Nhà và Đô thị. “Kế hoạch đảo ngược thế chấp – Bản tin gian lận.”
Trận đấu hợp pháp. “Lừa đảo đảo ngược thế chấp.”
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. “Reverse Mortgages.”
Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị. “Thế chấp chuyển đổi vốn sở hữu nhà (HECM).”
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. “Điều gì xảy ra với khoản thế chấp ngược của tôi khi tôi Chết à?”
Tổ chức Brookings. “Lời hứa chưa thực hiện về thế chấp ngược: Thị trường tốt hơn có thể cải thiện an ninh hưu trí không?” Trang 17.
Ngân hàng Mỹ. “Tái cấp vốn bằng tiền mặt so với hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà ở.”
Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị. “Cơ quan tư vấn.”
Vụ Các vấn đề Người tiêu dùng của Nevada về Kinh doanh và Công nghiệp. “Lừa đảo gian lận thế chấp.”
Hoa Kỳ Cục Phát triển Nhà và Đô thị. “Giới hạn thế chấp chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà (HECM) năm 2022.”
Thế chấp ngược
Thế chấp ngược
Quyền sở hữu nhà
Thế chấp ngược
Thế chấp ngược
Thế chấp ngược
5 điều cần biết trước khi bạn nhận thế chấp ngược
Các khoản thế chấp ngược có thể đi kèm với các khoản phí và nghĩa vụ ẩn
Matt Webber là một nhà văn, nhà nghiên cứu và biên tập viên giàu kinh nghiệm về tài chính cá nhân. Ông đã xuấ
