Phí bảo hiểm biến mất
Investopedia / Laura Porter

Phí biến mất là một khoản phí định kỳ được trả cho một hợp đồng bảo hiểm tiếp tục cho đến khi giá trị tiền mặt của hợp đồng tăng lên đủ để trang trải phí. Tại thời điểm đó, phí bảo

Phí bảo hiểm biến mất

Investopedia / Laura Porter

Phí biến mất là một khoản phí định kỳ được trả cho một hợp đồng bảo hiểm tiếp tục cho đến khi giá trị tiền mặt của hợp đồng tăng lên đủ để trang trải phí. Tại thời điểm đó, phí bảo hiểm “biến mất” vì các khoản thanh toán không còn cần thiết nữa mà thay vào đó được chi trả bởi giá trị nội bộ của chính sách và dòng cổ tức.

Cách hoạt động của Phí bảo hiểm biến mất

Phí bảo hiểm biến mất cung cấp cho người nắm giữ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tùy chọn thanh toán phí bảo hiểm từ tiền mặt tích lũy trong hợp đồng thay vì thông qua các khoản thanh toán do người được bảo hiểm thực hiện. Phí bảo hiểm chỉ biến mất theo nghĩa là bên mua bảo hiểm không còn phải tự trả phí bảo hiểm sau một khoảng thời gian.

Số tiền dành cho phí bảo hiểm chỉ đơn giản là đến từ cổ tức do tiền mặt tích lũy được trong khoản đầu tư. Điều này cho phép chủ hợp đồng đặt tiền mặt cần thiết cho phí bảo hiểm cho một số mục đích sử dụng sinh lợi khác. Nó cũng đảm bảo phạm vi bảo hiểm sẽ không mất hiệu lực vì các khoản thanh toán phí bảo hiểm được thực hiện tự động.

Người tiêu dùng quan tâm đến các chính sách có phí bảo hiểm biến mất nên chú ý đến phép toán được sử dụng để biện minh cho ngày phí bảo hiểm sẽ biến mất. Để loại bỏ phí bảo hiểm, các khoản đầu tư cơ bản trong chính sách phải duy trì tỷ lệ lãi suất hoặc cổ tức đủ để thực hiện thanh toán.

Giả định quá lạc quan và phí bảo hiểm biến mất

Trước đây, phí biến mất có liên quan đến các âm mưu gian lận bảo hiểm, trong đó các công ty bảo hiểm sử dụng các minh họa bán hàng gây hiểu lầm để đánh lừa khách hàng tiềm năng tin rằng phí bảo hiểm của họ sẽ biến mất sớm hơn nhiều so với thực tế.

Những giả định không thực tế về lãi suất và lợi tức đầu tư có thể tạo ra sự khác biệt lớn khi một nhà đầu tư cố gắng tích lũy đủ tiền gốc để chi trả cổ tức ở một ngưỡng xác định, về cơ bản mô tả trường hợp phí bảo hiểm biến mất.

Phí biến mất đã từng gây tranh cãi trong quá khứ khi các công ty bảo hiểm quá lạc quan về lợi nhuận đầu tư tiềm năng trong tương lai và thời điểm phí bảo hiểm sẽ biến mất.

Ví dụ phí bảo hiểm biến mất

Ví dụ: hãy xem xét một hợp đồng bảo hiểm trọn đời với phí bảo hiểm $5.000. Để phí bảo hiểm biến mất, giá trị tiền mặt tích lũy của chính sách phải tạo ra khoản cổ tức hàng năm là 5.000 đô la. Với lãi suất 5 phần trăm, giá trị tiền mặt của hợp đồng sẽ cần đạt 100.000 đô la để loại bỏ phí bảo hiểm.

Cân nhắc đặc biệt

Chính sách trọn đời thường cung cấp con số tăng trưởng hàng năm tối thiểu cùng với con số tăng trưởng dự kiến ​​phụ thuộc vào hiệu suất của danh mục đầu tư của công ty bảo hiểm. Tốc độ tăng trưởng tối thiểu có thể cần nhiều thời gian hơn đáng kể để đạt đến ngưỡng cần thiết để làm giảm phí bảo hiểm và điều đó sẽ chỉ hiệu quả nếu lãi suất vẫn đủ cao để giữ nguyên số tiền gốc ở ngưỡng đó.

Cho rằng phí bảo hiểm không biến mất nhiều khi chúng làm giảm tỷ lệ chi trả cổ tức, các nhà đầu tư thông thái sẽ tính toán tổng chi phí của một khoản đầu tư trọn đời với phí bảo hiểm biến mất và đặt nó dựa trên các lựa chọn rẻ hơn như thời hạn sử dụng, tính toán lợi nhuận tiềm năng từ việc đầu tư phần chênh lệch giữa hai mức giá cao hơn đó vào một phương tiện đầu tư khác.

Các loại chính sách

Các loại chính sách

Chiến lược

Chiến lược

Các loại chính sách

Các loại chính sách

Phí bảo hiểm biến mất
Investopedia / Laura Porter

Phí biến mất là một khoản phí định kỳ được trả cho một hợp đồng bảo hiểm tiếp tục cho đến khi giá trị tiền mặt của hợp đồng tăng lên đủ để trang trải phí. Tại thời điểm đó, phí bảo