Thế chấp không phù hợp
Kirsten Rohrs Schmitt là một biên tập viên, nhà văn, người hiệu đính và người kiểm tra thông tin chuyên nghiệp xuất sắc. Cô có chuyên môn về tài chính, đầu tư, bất động sản và lịch sử thế giới. Trong suốt sự nghiệp củ
Thế chấp không phù hợp
Kirsten Rohrs Schmitt là một biên tập viên, nhà văn, người hiệu đính và người kiểm tra thông tin chuyên nghiệp xuất sắc. Cô có chuyên môn về tài chính, đầu tư, bất động sản và lịch sử thế giới. Trong suốt sự nghiệp của mình, cô đã viết và biên tập nội dung cho nhiều tạp chí và trang web tiêu dùng, tạo sơ yếu lý lịch và nội dung mạng xã hội cho các chủ doanh nghiệp, đồng thời tạo tài sản thế chấp cho các học viện và tổ chức phi lợi nhuận. Kirsten cũng là người sáng lập và giám đốc của Your Best Edit; tìm cô ấy trên LinkedIn và Facebook.
Một khoản thế chấp không phù hợp là một thế chấp không đáp ứng các nguyên tắc của các doanh nghiệp được chính phủ tài trợ (GSE) chẳng hạn như Fannie Mae và Freddie Mac và do đó, không thể bán cho họ. Nguyên tắc của GSE bao gồm số tiền cho vay tối đa, tài sản phù hợp, yêu cầu thanh toán trước và yêu cầu tín dụng, trong số các yếu tố khác.
Một khoản thế chấp không phù hợp có thể tương phản với một thế chấp phù hợp.
Hiểu về thế chấp không phù hợp
Các khoản thế chấp không phù hợp không phải là các khoản nợ xấu theo nghĩa là chúng rủi ro hoặc quá phức tạp. Các tổ chức tài chính không thích chúng vì chúng không tuân thủ nguyên tắc của GSE và do đó, khó bán hơn . Vì lý do này, các ngân hàng thường sẽ yêu cầu lãi suất cao hơn đối với khoản vay không phù hợp.
Mặc dù các ngân hàng tư nhân ban đầu viết hầu hết các khoản thế chấp, nhưng cuối cùng chúng lại nằm trong danh mục đầu tư của Fannie Mae và Freddie Mac. Hai GSE này mua các khoản vay từ ngân hàng rồi gộp chúng thành chứng khoán đảm bảo bằng thế chấp (MBS) để bán trên thị trường thứ cấp. MBS là một loại chứng khoán đảm bảo bằng tài sản (ABS) được bảo đảm bằng một tập hợp các khoản thế chấp bắt nguồn từ một tổ chức tài chính được cấp phép và quản lý. Mặc dù có những công ty tài chính tư nhân sẽ mua, đóng gói và bán lại MBS, nhưng Fannie và Freddie là hai người mua lớn nhất.
Các ngân hàng sử dụng tiền từ việc bán các khoản thế chấp để đầu tư vào việc cung cấp các khoản vay mới với mức lãi suất hiện hành. Nhưng Fannie Mae và Freddie Mac không thể mua bất kỳ sản phẩm thế chấp nào. Hai GSE có quy tắc liên bang giới hạn mua các khoản vay được coi là tương đối không có rủi ro. Các khoản vay này là các khoản thế chấp phù hợp và các ngân hàng thích chúng chính xác vì chúng sẽ dễ dàng bán.
Ngược lại, các khoản thế chấp mà Fannie Mae và Freddie Mac không thể mua lại vốn đã rủi ro hơn đối với các ngân hàng. Những khoản vay khó bán này phải nằm trong danh mục đầu tư của ngân hàng hoặc được bán cho các tổ chức chuyên về thị trường thứ cấp cho các khoản vay không phù hợp.
Các loại thế chấp không phù hợp
Có nhiều tình huống và loại khoản vay khác nhau mà Fannie và Freddie cho là không phù hợp.
Khoản thế chấp không phù hợp phổ biến nhất thường được gọi là thế chấp khổng lồ—khoản vay được viết với số tiền lớn hơn đáng kể so với giới hạn Fannie Mae và Freddie Mac. Vào năm 2022, giới hạn đó ở hầu hết các quận của Hoa Kỳ là 647.200 đô la, nhưng ở một số khu vực có chi phí cao, chẳng hạn như Thành phố New York hoặc San Francisco, giới hạn đó có thể lên tới 970.800 đô la.
Các khoản thế chấp không nhất thiết phải quá lớn mới là không phù hợp. Khoản thanh toán thấp cũng có thể gây ra tình trạng không phù hợp. Ngưỡng khác nhau nhưng có thể là 10 phần trăm đối với thế chấp thông thường hoặc chỉ 3 phần trăm đối với Cục Quản lý Nhà ở Liên bang ( khoản vay FHA).
Ngoài ra, một yếu tố là tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của người mua, thường là không được vượt quá 43% để đủ điều kiện là khoản vay phù hợp.Có điểm tín dụng của hoặc cao hơn 660 cũng thường được yêu cầu.
Loại tài sản cũng có thể xác định xem một khoản thế chấp có phải là không phù hợp hay không. Ví dụ, người mua căn hộ thường bị vấp ngã khi biết đơn vị nghỉ dưỡng mơ ước của họ không phù hợp vì khu phức hợp được coi là không thể bảo hành. Điều đó bao gồm các hiệp hội chung cư nơi một thực thể duy nhất, chẳng hạn như nhà phát triển, sở hữu hơn 10% số đơn vị. Các cạm bẫy khác bao gồm nếu phần lớn các đơn vị không thuộc sở hữu của chủ sở hữu, nếu hơn 25 phần trăm diện tích vuông là thương mại hoặc nếu hiệp hội chủ nhà (HOA) đang kiện tụng.
Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang. “FHFA công bố giới hạn cho vay tuân thủ tối đa cho năm 2022.” Truy cập ngày 5 tháng 12 năm 2021.
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. “Định nghĩa thế chấp đủ điều kiện theo Đạo luật trung thực trong cho vay (Quy định Z): Định nghĩa khoản vay QM chung.” Truy cập ngày 1 tháng 1 năm 2022.
Tin tức tài chính cá nhân
Thế chấp
Thế chấp
ETF
Tin tức tài chính cá nhân
Cho vay cá nhân
Thế chấp không phù hợp
Kirsten Rohrs Schmitt là một biên tập viên, nhà văn, người hiệu đính và người kiểm tra thông tin chuyên nghiệp xuất sắc. Cô có chuyên môn về tài chính, đầu tư, bất động sản và lịch sử thế giới. Trong suốt sự nghiệp củ
