Thất nghiệp? Nhận tiền từ quỹ 401(k) hay vay từ bố mẹ?
Katie Miller là một chuyên gia về dịch vụ tài chính tiêu dùng. Cô đã làm việc trong gần hai thập kỷ với tư cách là giám đốc điều hành, lãnh đạo các danh mục đầu tư thế chấp, thẻ tín dụn
Thất nghiệp? Nhận tiền từ quỹ 401(k) hay vay từ bố mẹ?
Katie Miller là một chuyên gia về dịch vụ tài chính tiêu dùng. Cô đã làm việc trong gần hai thập kỷ với tư cách là giám đốc điều hành, lãnh đạo các danh mục đầu tư thế chấp, thẻ tín dụng và tiết kiệm trị giá hàng tỷ đô la với các hoạt động trên toàn thế giới và tập trung duy nhất vào người tiêu dùng. Chuyên môn thế chấp của cô ấy đã được mài giũa sau cuộc khủng hoảng sau năm 2008 khi cô ấy thực hiện những thay đổi quan trọng do các quy định bắt buộc của Dodd-Frank.
Khi bạn thất nghiệp, hết tiền tiết kiệm và séc thất nghiệp của bạn không chi trả cho các hóa đơn, bạn có thể cần một nơi khác để kiếm tiền. Tùy thuộc vào trường hợp của bạn, bạn có thể rút tiền từ 401(k) hoặc hỏi cha mẹ của bạn Cho một khoản vay. Mặc dù không có tùy chọn nào là lý tưởng, nhưng đây là một số điểm cần cân nhắc để giúp bạn quyết định.
Bạn không muốn mắc nợ thẻ tín dụng đắt đỏ. Bạn không thể vay tiền khi bạn không có thu nhập. Vì vậy, bạn có hy sinh tương lai của mình và rút khỏi kế hoạch 401(k) mà bạn đã có ở công việc trước đây không? Hay bạn nuốt niềm tự hào của mình và hỏi vay bố mẹ hoặc người thân khác?
Vào ngày 27 tháng 3 năm 2020, Tổng thống Trump đã ký thành luật gói kích thích khẩn cấp trị giá 2 nghìn tỷ đô la do vi-rút corona có tên là Đạo luật CARES (Đạo luật hỗ trợ, cứu trợ và an ninh kinh tế do vi-rút corona). Nó mở rộng khả năng đủ điều kiện tham gia bảo hiểm thất nghiệp cho lao động hợp đồng và lao động tự do cũng như bán thời gian những người lao động đã bị ảnh hưởng bởi vi-rút corona.
Cha mẹ bạn có thể là kiểu người sẵn sàng giúp đỡ bạn bằng mọi cách có thể. Tuy nhiên, hãy suy nghĩ kỹ trước khi nhận sự hào phóng của họ.
“Điều quan trọng nhất cần cân nhắc là số tiền mà cha mẹ bạn cho bạn đến từ đâu,” Misty Lynch, nhà tư vấn tài chính của John Hancock. “Nếu họ giàu có và đề nghị giúp đỡ bạn về dòng tiền mặt hoặc tiền tiết kiệm, thì đó có thể là một lựa chọn tốt, vì bất kỳ khoản phân phối nào bạn thực hiện từ 401(k) của mình sẽ phải chịu thuế và hình phạt. Bạn có thể hoàn trả chúng và bắt đầu đóng góp vào khoản tiết kiệm hưu trí khi bạn đứng vững trở lại.”
Điều bạn không muốn là bố mẹ cho bạn vay số tiền mà họ dành cho việc nghỉ hưu của họ. Lynch nói: “Nếu họ tiêu hết tài sản hưu trí của mình, thì họ có thể không có thời gian để xây dựng lại chúng. Làm việc ở độ tuổi 70 hoặc 80 có thể thực sự khó khăn và họ có thể buộc phải dựa vào bạn để giúp đỡ họ về mặt tài chính trong tương lai. Nếu một ngày nào đó bạn không muốn bố mẹ sống cùng mình, thì tốt hơn hết bạn nên phân chia tài sản của chính mình và ưu tiên tiết kiệm khi bạn quay lại làm việc.”
Vay Cha Mẹ
Giả sử cha mẹ bạn có thể thoải mái giúp đỡ bạn. Vay tiền từ gia đình vẫn còn khó khăn. Mối quan hệ của bạn có thể bị tổn hại nếu bạn không trả nợ đúng hạn, đặc biệt nếu cha mẹ bạn không đồng ý với cách bạn tiêu tiền hoặc cách bạn tìm việc làm.
Các chuyên gia cho biết bạn có thể giảm thiểu xung đột tiềm ẩn và chứng minh rằng bạn nghiêm túc trong việc trả nợ bằng cách nêu rõ những kỳ vọng trước trong một hợp đồng chính thức bằng văn bản. Ashley M. Micciche, Giám đốc điều hành và chuyên gia về kế hoạch hưu trí của True North Retirement Advisors ở Clackamas, Ore. “Prime cộng 2% là một điểm khởi đầu tốt.”
Các chi tiết khác, chẳng hạn như thời hạn trả nợ và số tiền của mỗi khoản thanh toán hàng tháng, cũng nên được viết ra, cô nói. Thách thức là đứa trẻ có thể không có phương tiện thanh toán khoản vay ngay lập tức. Micciche nói: “Lựa chọn tốt nhất ở đây có thể là cho phép đứa trẻ hoãn thanh toán cho đến khi chúng tìm được việc làm, trong khi khoản vay sẽ tích lũy lãi suất—điều này sẽ giúp khuyến khích đứa trẻ sớm tìm được việc làm”.
Dennis LaVoy, cố vấn tài chính của Telos Financial ở Plymouth, Mich., cho biết thêm rằng thảo luận về kế hoạch ngắn hạn của bạn để tìm một công việc khác và giảm chi tiêu nhiều nhất có thể để cha mẹ bạn không cảm thấy bạn đang chi tiêu phung phí có thể giảm bớt căng thẳng trong gia đình.
Nhận tiền từ quỹ 401(k) của bạn
Bạn có thể rút tối đa 50.000 đô la từ 401(k) hoặc 50% tài khoản được giao của mình, tùy theo số tiền nào lớn hơn. Nhưng bạn có thể bị phạt 10% ngoài thuế khi rút tiền nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi. Hãy nhớ kiểm tra với quản trị viên 401(k) của kế hoạch để tìm hiểu các quy tắc.
Đạo luật CARES tạm thời tăng gấp đôi số tiền 401(k) hiện có và miễn trừ mức phạt 10%, nhưng chỉ cho năm 2021.
Việc rút tiền từ bất kỳ tài khoản hưu trí nào có nguy cơ gây tổn hại đến tình hình tài chính lâu dài của bạn. Nếu rút tiền 401(k) là lựa chọn tốt nhất hoặc duy nhất của bạn, thì làm cách nào bạn có thể giảm thiểu thiệt hại tài chính do mất cơ hội đầu tư và tiền phạt rút tiền sớm?
Đầu tiên, hãy lưu ý đến thuế. Nếu bạn đã kiếm được thu nhập đáng kể trong năm, hãy xem liệu bạn có thể đợi đến năm sau để rút tiền hay ít nhất là giới hạn số tiền rút của bạn ở mức tối thiểu, bạn sẽ cần phải đáp ứng các chi phí sinh hoạt thiết yếu của mình cho phần còn lại của năm. năm hiện tại.
Tất nhiên, vào năm tới, bạn có thể đi làm lại và vẫn nợ các khoản thuế đáng kể đối với bất kỳ khoản rút tiền nào từ quỹ 401(k), vì vậy, luôn giảm thiểu các khoản rút tiền sớm của bạn là một chiến lược đúng đắn. Một trợ giúp bổ sung từ Đạo luật CARES: Thay vì nợ thuế khi rút tiền vào năm bạn rút tiền, bạn có tối đa ba năm để trả thuế cho số tiền rút vào năm 2020 do sự bùng phát của vi-rút corona.
Thứ hai, xem xét các nguồn quỹ thay thế. “Nếu bạn có Roth 401(k), thì bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình—chứ không phải thu nhập trên Maggie Johndrow, cố vấn tài chính của Johndrow Wealth Group, cho biết các khoản đầu tư này—bất cứ lúc nào mà không bị tính thuế hoặc phạt. của Farmington River Financial ở Farmington, Conn. Tương tự như vậy, nếu bạn có Roth IRA, bạn có thể rút các khoản đóng góp mà không bị phạt.
Thứ ba, hãy lưu ý đến sự thất bại đối với số dư 401(k) của bạn khi tìm việc làm. “Tôi khuyên bạn nên tìm một công việc—hoặc thương lượng việc này khi được mời làm việc—có quỹ 401(k) bao gồm một nhà tuyển dụng phù hợp với quỹ 401(k) cao. Điều này có thể giúp xây dựng lại khoản tiết kiệm hưu trí,” Johndrow nói. Cô ấy cũng khuyên bạn nên đóng góp vượt quá mức tối thiểu cần thiết để được nhà tuyển dụng phù hợp sau khi bạn làm việc trở lại và tài trợ cho một tài khoản hưu trí bổ sung, chẳng hạn như tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), để bù đắp một số khoản tiết kiệm hưu trí mà bạn đã rút khi thất nghiệp.
Điểm mấu chốt
“Nếu đứa trẻ là một người lớn có trách nhiệm và đã rơi vào thời kỳ khó khăn, và đây không phải là vấn đề lặp đi lặp lại, thì tôi sẽ đến gặp cha mẹ để vay tiền và lập một kế hoạch hoàn vốn bằng văn bản,” Micciche nói. “Tác động lâu dài của việc rút tiền từ tài khoản hưu trí là rất tai hại, đặc biệt khi người đó ở độ tuổi 20 và 30.”
Đối với một người 30 năm sau khi nghỉ hưu, khoản rút 10.000 đô la sẽ tăng 8% mỗi năm đồng nghĩa với việc hy sinh khoản tiết kiệm hưu trí hơn 100.000 đô la. Ngoài ra, như Johndrow đã chỉ ra: “Bạn có thể vay hầu hết mọi thứ trong đời—trường học, ô tô, nhà—nhưng bạn không thể vay để nghỉ hưu.”
Điều đó áp dụng cho cả bạn và bố mẹ bạn. Tuy nhiên, bạn có thể có nhiều năm để bù đắp cho những gì đã mất hơn họ. Một khoản vay từ cha mẹ bạn không phải là một ý tưởng tồi, nhưng bạn chỉ nên vay nếu họ có đủ khả năng chi trả và bạn sẽ hoàn trả khoản vay theo thỏa thuận.
Bộ Tài chính. “Đạo luật CARES phù hợp với tất cả người Mỹ.”
Đại hội lần thứ 116, Kỳ họp thứ 2. “S.3548 – Đạo luật CARES.”
401(k)
Quy tắc
Roth IRA
Roth IRA
Roth IRA
401(k)
Thất nghiệp? Nhận tiền từ quỹ 401(k) hay vay từ bố mẹ?
Katie Miller là một chuyên gia về dịch vụ tài chính tiêu dùng. Cô đã làm việc trong gần hai thập kỷ với tư cách là giám đốc điều hành, lãnh đạo các danh mục đầu tư thế chấp, thẻ tín dụn
