Tỷ lệ trình độ

Tỷ lệ đủ tiêu chuẩn đề cập đến thước đo mức độ tin cậy về tín dụng của người đi vay giúp người cho vay quyết định xem để gia hạn tín dụng cho họ. Được

Tỷ lệ trình độ

Tỷ lệ đủ tiêu chuẩn đề cập đến thước đo mức độ tin cậy về tín dụng của người đi vay giúp người cho vay quyết định xem để gia hạn tín dụng cho họ. Được sử dụng trong quy trình bảo lãnh phát hành, tỷ lệ đủ tiêu chuẩn tính toán khả năng người vay sẽ trả được khoản vay.

Người cho vay thường sử dụng một trong hai tỷ lệ đủ tiêu chuẩn trong quy trình bảo lãnh phát hành của họ. Đầu tiên là tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) hàng tháng trong khi chỉ số thứ hai được gọi là < a href="https://www.money.com.vn/terms/b/back-endratio.asp">tỷ lệ back-end, tính toán khoản thanh toán nợ hàng tháng trên thu nhập. Các tỷ lệ đủ điều kiện cũng xác định các điều khoản của bất kỳ đơn xin tín dụng nào bao gồm các điều khoản trả nợ và lãi suất.

Hiểu các tỷ lệ đủ tiêu chuẩn

Các đơn đăng ký tín dụng tiêu dùng cung cấp cho bên cho vay cơ hội xem xét tình hình cá nhân và tài chính của người đăng ký. Người tiêu dùng được yêu cầu cung cấp thông tin như tên, địa chỉ và thông tin tài chính của họ trên các ứng dụng này. Thông tin này bao gồm thông tin việc làm, thu nhập và nợ. Người cho vay sử dụng thông tin này trong quy trình bảo lãnh phát hành để xác định xem có chấp thuận đơn xin tín dụng của người tiêu dùng đối với phần lớn tín dụng hay không sản phẩm, đặc biệt là các khoản vay và thế chấp.

Chỉ riêng chi phí nhà ở của người vay, bao gồm bảo hiểm chủ nhà, thuế, tiện ích và khu vực lân cận hoặc phí liên kết, không được vượt quá 28% tổng thu nhập hàng tháng của bên vay.Một tỷ lệ đủ điều kiện khác , DTI của bên vay, bao gồm chi phí nhà ở cộng với nợ và thường không được vượt quá 36% tổng thu nhập hàng tháng.

Tỷ lệ càng cao cho thấy rủi ro vỡ nợ càng cao. Tuy nhiên, một số người cho vay có thể chấp nhận tỷ lệ cao hơn để đổi lấy một số yếu tố nhất định, chẳng hạn như khoản trả trước đáng kể, khoản tiết kiệm đáng kể, và điểm tín dụng thuận lợi. Ví dụ: người cho vay có thể cung cấp khoản thế chấp cho người vay với tỷ lệ trả trước cao nếu họ trả trước một nửa giá mua.

Người cho vay thường thích tỷ lệ trả trước không quá 31% hoặc thấp hơn đối với Nhà ở Liên bang Khoản vay quản lý (FHA).

Như đã đề cập ở trên, người cho vay thường sử dụng một trong hai tỷ lệ đủ điều kiện để xác định khả năng khả năng hoàn trả. Điều này dựa trên thông tin do người nộp đơn cung cấp cũng như báo cáo tín dụng của họ.

Tỷ lệ đầu tiên liên quan đến tổng số nợ hàng tháng của người nộp đơn trên tổng thu nhập hàng tháng trong khi tỷ lệ còn lại tính toán tổng số khoản thanh toán nợ hàng tháng so với tổng thu nhập hàng tháng. Các tỷ lệ này lấy tổng thu nhập hàng năm của một hộ gia đình chia cho 12. Các ngân hàng thường sử dụng tỷ lệ thấp hơn hai con số để xác định khoản vay lớn như thế nào sẽ cung cấp cho bạn.

Cân nhắc đặc biệt

Tỷ lệ chất lượng không cứng nhắc. Ví dụ: lịch sử tín dụng xuất sắc thường giảm nhẹ tỷ lệ kém. Ngoài ra, một số người vay không đáp ứng các tỷ lệ đủ điều kiện tiêu chuẩn tận dụng các chương trình thế chấp đặc biệt do một số ngân hàng cung cấp. Rủi ro vỡ nợ gia tăng đối với những người đi vay này có nghĩa là họ thường phải trả lãi suất cao hơn so với các khoản thế chấp đáp ứng điều kiện tiêu chuẩn tỷ lệ.

Nợ Thẻ tín dụng cũng được tính vào tỷ lệ back-end của bạn, nhưng điều này phức tạp hơn nhiều. Người cho vay thường áp dụng khoản thanh toán tối thiểu trên số dư thẻ tín dụng và gọi đó là khoản nợ hàng tháng. Tuy nhiên, hệ thống đó không công bằng đối với những người dùng thẻ tín dụng đã thanh toán đầy đủ số dư của họ hàng tháng và sử dụng thẻ tín dụng chủ yếu vì sự tiện lợi và điểm thưởng.

Hầu hết những người cho vay hiện xem xét tổng số số dư quay vòng của người đi vay và áp dụng 5% tổng số tiền đó hàng tháng nợ nần. Giả sử bạn nợ thẻ tín dụng 10.000 đô la. Trong trường hợp này, ngân hàng sẽ xử lý khoản nợ 500 đô la hàng tháng cho tỷ lệ hỗ trợ của bạn.

Ví dụ về Tỷ lệ Năng lực

Dưới đây là một ví dụ giả định để cho thấy cách thức hoạt động của các tỷ lệ năng lực. Giả sử bạn và vợ/chồng của bạn kiếm được tổng cộng 96.000 đô la một năm, thì tổng thu nhập của gia đình bạn sẽ là 8.000 đô la một tháng. Nhân $8.000 với ngưỡng 28% mà hầu hết người cho vay yêu cầu và bạn sẽ nhận được chi phí nhà ở tối thiểu mà bạn có thể chi trả, mà người cho vay gọi trước hoặc tỷ lệ giao diện người dùng.

Trong trường hợp này, gia đình bạn sẽ đủ điều kiện được vay nếu tổng chi phí nhà ở hàng tháng không vượt quá $2.240. Xin lưu ý rằng con số chi phí này bao gồm thuế bất động sản, bảo hiểm chủ sở hữu nhà, bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) và các khoản phí chẳng hạn như phí chung cư.

Bây giờ, hãy xem xét tỷ lệ back-end bằng ví dụ tương tự. Trong trường hợp này, hãy lấy thu nhập hàng tháng là 8.000 đô la và nhân nó với ngưỡng tối thiểu là 36%. Đây thực sự là tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn và bạn sẽ nhận được con số 2.880 đô la. Tiếp theo, khấu trừ bất kỳ khoản thanh toán nợ hàng tháng nào từ số tiền 2.880 đô la đó. Giả sử những khoản này bao gồm khoản thanh toán mua ô tô hàng tháng là 300 đô la và khoản thanh toán khoản vay sinh viên hàng tháng là 400 đô la. Điều này để lại cho bạn $2.180 cho chi phí nhà ở. Xin lưu ý rằng con số này thường thấp hơn tỷ lệ giao diện người dùng.

Freddie Mac. “Tỷ lệ chi phí nhà ở trên thu nhập hàng tháng.”

Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. “Công cụ tính tỷ lệ nợ trên thu nhập,” Trang 2.

Sổ tay của FHA. “Yêu cầu và giới hạn về tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của FHA.”

Thế chấp

401(k)

Thế chấp

Lập ngân sáchTỷ lệ trình độ

Tỷ lệ đủ tiêu chuẩn đề cập đến thước đo mức độ tin cậy về tín dụng của người đi vay giúp người cho vay quyết định xem để gia hạn tín dụng cho họ. Được