USAlliance Financial – 4,50% APY

Ngân hàng Tiết kiệm Gia đình – 4,50% APY

Abound Credit Union – 4,50% APY

Đĩa CD 2 năm là gì?

Chứng chỉ tiền gửi cho phép người tiết kiệm kiếm được mức lãi suất cao hơn bằng cách đồng ý giữ tiền của họ trong một tài khoản ngân hàng đặc biệt trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận. Về bản chất, các ngân hàng sẵn sàng thanh toán trên đĩa CD nhiều hơn so với tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ vì số dư CD của bạn trở thành số tiền mà họ có thể trông cậy và với ít chi phí quản lý vì hầu như không có hoạt động nào trên tài khoản CD.

Điều mà người tiêu dùng đánh đổi để có thu nhập cao hơn là cam kết bằng văn bản về việc giữ tiền ký quỹ trong toàn bộ thời hạn của đĩa CD. Điều này có nghĩa là chỉ một khoản tiền gửi được thực hiện ngay từ đầu và không có khoản rút tiền nào được thực hiện cho đến khi CD đến hạn.< /p>

Tất nhiên, sẽ có một lối thoát nếu bạn thấy mình rất cần tiền sớm. Tuy nhiên, việc thực hiện tùy chọn này sẽ khiến bạn bị phạt rút tiền sớm và bạn có thể phải trả giá đắt.

Thời hạn của CD có thể dao động từ một tuần đến 10 năm, nhưng các thời hạn phổ biến nhất kéo dài từ sáu tháng đến năm năm, trong đó chứng chỉ 2 năm là lựa chọn phổ biến.

Về lý thuyết, các tổ chức tài chính sẵn sàng trả lãi suất cao hơn cho các kỳ hạn dài hơn và khoản tiền gửi lớn hơn, vì họ có thể kiếm được nhiều tiền hơn trong thời gian dài hơn và từ hiệu quả của việc quản lý một tài khoản duy nhất có số dư lớn.

Tuy nhiên, trên thực tế, các ngân hàng và hiệp hội tín dụng đôi khi trả nhiều tiền hơn cho đĩa CD ngắn hơn và ít hơn cho đĩa CD dài hơn của họ. Tất cả phụ thuộc vào những gì họ dự đoán sẽ xảy ra trong môi trường lãi suất quốc gia trong tương lai và khoảng thời gian tiền gửi cần thiết nhất để tài trợ cho hoạt động kinh doanh khác của họ, chẳng hạn như cho vay.

CD 2 năm phù hợp với ai?

Biết mục tiêu tiết kiệm của bạn và số tiền khả dụng của bạn cho các mục đích khác là thông tin đầu vào quan trọng trong việc quyết định có mở CD hay không và nếu có thì thời hạn sẽ chọn là bao lâu.

Đĩa CD hai năm đại diện cho độ dài tầm trung. Mặc dù các đĩa CD ngắn hơn là tuyệt vời khi bạn nghĩ rằng mình có thể cần tiền trong vòng một năm và các kỳ hạn dài như năm năm là một cách tốt để khóa lãi suất của bạn khi có vẻ như lãi suất sẽ giảm, chứng chỉ 2 năm thể hiện sự cân bằng giữa thời hạn. và khả năng tiếp cận.

Nếu bạn đang tiết kiệm cho một khoản mua sắm lớn như nhà, ô tô hoặc thuyền—hoặc thậm chí có thể là một chuyến du lịch lớn—hoặc sẽ thanh toán học phí cho con bạn trong vài năm tới, thì đĩa CD 2 năm là lựa chọn phù hợp. sự lựa chọn tốt. Chúng bao gồm một biện pháp bảo vệ chống lại việc bạn tùy ý truy cập vào các khoản tiền, đồng thời không giữ các khoản tiền của bạn bị khóa trong quá nhiều năm.

CDs hai năm cũng có thể hấp dẫn khi tương lai của lãi suất không chắc chắn. Lãi suất không thể dự đoán được, nhưng đôi khi người ta dự đoán rộng rãi rằng chúng sẽ tăng lên, trong khi những lần khác lại giảm xuống. Tuy nhiên, khi môi trường lãi suất rất không chắc chắn, CD 2 năm tạo ra sự cân bằng giữa việc khóa lãi suất trong vài năm tới và không cam kết gửi tiền của bạn trong một thời gian dài không cần thiết nếu lãi suất tăng trong tương lai.

Cuối cùng, tất cả các thang CD sẽ bao gồm một CD 2 năm. CD ladder là chiến lược cho phép người tiết kiệm tận dụng lãi suất cao hơn do chứng chỉ dài hạn mang lại nhưng với quyền truy cập vào một số tiền của bạn mỗi năm một lần. Để hoàn thành bậc thang CD 5 năm, bạn cần có ít nhất một chứng chỉ 2 năm.

Sự khác biệt giữa CD từ Ngân hàng Truyền thống, Ngân hàng Trực tuyến và Liên minh Tín dụng là gì?

Chứng nhận tiền gửi từ lâu đã là một yếu tố quan trọng của ngân hàng truyền thống truyền thống. Và trước đây, nơi duy nhất khách hàng cân nhắc mở đĩa CD là nơi họ đã gửi tiền.

Nhưng Internet đã thay đổi tất cả điều đó, giờ đây những người tiết kiệm có thể mở một đĩa CD trực tuyến tại hàng trăm ngân hàng và hiệp hội tín dụng. Nghiên cứu tỷ lệ cũng được hỗ trợ rất nhiều bởi khả năng tìm kiếm trực tuyến của chúng tôi.

Kết quả là, các ngân hàng truyền thống đã được trao quyền rút tiền trên đĩa CD, với ngân hàng chỉ trực tuyến và hiệp hội tín dụng thường cung cấp các chứng chỉ thanh toán tốt nhất. Lý do các hiệp hội tín dụng thường trả lương cao hơn ngân hàng là do tính chất phi lợi nhuận của họ và do đó mong muốn chuyển lợi ích cho khách hàng thành viên của họ.

Đối với các ngân hàng trực tuyến, chính chi phí đầu vào thấp—vì họ không cần vận hành, nhân viên và duy trì các chi nhánh thực—đã cho phép họ trả lãi suất tiền gửi cao hơn để thu hút khách hàng.

Ngoài ra còn có một loại tổ chức CD thứ ba và đó là ngân hàng truyền thống cũng cung cấp các sản phẩm ngân hàng trực tuyến cho khách hàng ở bất kỳ đâu. Đôi khi, họ làm như vậy từ trang web hiện có của mình, trong khi các ngân hàng khác bắt đầu thành lập các công ty con chỉ hoạt động trực tuyến riêng biệt, thậm chí đôi khi có một tên hoàn toàn khác.

Thật may mắn cho những người mua sắm đĩa CD, việc đĩa CD trả nhiều tiền nhất mà bạn vừa tìm thấy là từ ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng hay từ ngân hàng truyền thống so với ngân hàng trực tuyến không quá quan trọng. Miễn là bạn đảm bảo rằng ngân hàng được FDIC bảo hiểm (hoặc hiệp hội tín dụng được NCUA-được bảo hiểm), sự bảo vệ của bạn với tư cách là người tiêu dùng sẽ giống nhau. Mặc dù một ngân hàng chỉ có thể hoạt động trực tuyến, nhưng việc mang biểu tượng FDIC cho thấy ngân hàng đó đáp ứng tất cả các tiêu chuẩn quy định giống như một ngân hàng thực.

Đối với các hiệp hội tín dụng, bạn cũng nên cởi mở với những điều này, vì tỷ lệ của họ thường nằm trong top đầu trong bất kỳ kỳ hạn CD nào, và đặc biệt là các kỳ hạn dài. Một lưu ý khi mở CD của hiệp hội tín dụng là trước tiên bạn phải trở thành thành viên của hiệp hội tín dụng. Đây thường không phải là một quá trình quá khó khăn hoặc tốn thời gian. Tuy nhiên, bạn có thể phải vượt qua thử thách để trở thành thành viên đủ điều kiện, chẳng hạn như quyên góp cho một tổ chức phi lợi nhuận trực thuộc.

Tại sao cần xem xét các đĩa CD kỳ hạn lại quan trọng

Khi một ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng có một chứng chỉ đặc biệt mà họ muốn cung cấp trong một khoảng thời gian giới hạn, họ sẽ thường phát hành chứng chỉ đó dưới dạng một sản phẩm có kỳ hạn lẻ. “Kỳ hạn lẻ” đề cập đến là một đĩa CD khác với các điều khoản thông thường, chẳng hạn như 1 năm, 2 năm, 3 năm, v.v.

Thay vào đó, bạn có thể thấy một đĩa CD 11 tháng hoặc thậm chí một đĩa CD 29 tháng chẳng hạn. Tất cả những gì đang xảy ra ở đây là tổ chức đang cố gắng phân biệt đĩa CD này với menu đĩa CD tiêu chuẩn thông thường của nó, vừa là công cụ tiếp thị để làm cho đĩa CD nổi bật với khách hàng và có lẽ cũng là dấu hiệu nội bộ rằng đây là đĩa CD có thời gian giới hạn.

Lý do thật khôn ngoan khi chú ý nhiều đến các đĩa CD kỳ hạn lẻ như các đĩa CD thông thường là vì các chứng nhận khuyến mại này thường đưa ra mức lãi suất cao hơn nhiều. Nó thường là một phần của bản chất “CD đặc biệt” của họ để không chỉ nổi bật về thời hạn mà còn về tỷ lệ.

Nếu tôi cần rút tiền sớm thì sao?

Ngay cả những người lập kế hoạch tài chính cẩn thận nhất trong chúng ta cũng có thể gặp phải điều gì đó bất ngờ gây khó khăn cho ngân sách và mục tiêu tiết kiệm của chúng ta. Mặc dù đúng là CD liên quan đến một số loại khóa, cấm bạn rút tiền theo ý muốn, nhưng mọi tổ chức CD đều cung cấp tùy chọn để truy cập tiền của bạn sớm hơn. Đây được gọi là hình phạt rút tiền sớm hoặc EWP.

Về cơ bản, tiền phạt là mức giá mà bạn có thể chọn thanh toán cho ngân hàng để đổi lấy tiền mặt trong đĩa CD của mình sớm. Mặc dù một số ngân hàng chỉ cho phép bạn rút một số tiền của mình, nhưng một số ngân hàng khác yêu cầu bạn rút tất cả số tiền đó và đóng đĩa CD.

Trong cả hai trường hợp, ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng sẽ thiết lập các hình phạt rút tiền sớm như một chính sách về cách tính toán. Phương pháp phổ biến nhất là khấu trừ tiền lãi của một số tháng nhất định từ số dư của bạn trước khi số tiền còn lại được trả cho bạn. Thông thường, kỳ hạn CD ban đầu càng dài thì số tháng tiền lãi bị phạt khi rút tiền sớm càng nhiều.

Nhưng người mua hãy cẩn thận: Các chính sách của EWP rất đa dạng, thậm chí một số chính sách còn cho phép hình phạt ăn sâu vào hiệu trưởng< /a>. Ngay cả với ý định tốt nhất là duy trì một chứng chỉ CD được tài trợ đầy đủ trong toàn bộ thời hạn, thì cũng nên điều tra hình phạt rút tiền sớm trước khi cam kết với bất kỳ đĩa CD nào và sau đó chỉ chọn một chứng chỉ có khả năng bị phạt mà bạn có thể chấp nhận được.

Để có số tiền mà bạn dự kiến ​​sẽ cần, hoặc ít nhất là có thể tiếp cận, trong khoảng hai năm, hãy đầu tư vào thị trường chứng khoán< /a> không được khuyến nghị, vì biến động thị trường có thể làm xói mòn khoản tiết kiệm của bạn trước khi bạn rút tiền. Hầu hết các cố vấn tài chính khuyên bạn không nên đầu tư bất kỳ khoản tiền nào vào thị trường mà bạn không thể giữ ở đó trong ít nhất 5 năm.

Nhưng nếu bạn thấy mình phản đối ý tưởng khóa tiền của mình trong một chiếc đĩa CD, thì giải pháp thay thế hợp lý nhất là gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ. Bạn chỉ cần đảm bảo tìm kiếm tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, vì những tài khoản này thường trả gấp 15–20 lần so với tỷ lệ trung bình toàn quốc.

Một cách khác là kéo dài hoặc rút ngắn khoảng thời gian của bạn nếu làm như vậy có sẵn mức giá hấp dẫn hơn. Chẳng hạn, thay vì chứng chỉ 2 năm, bạn có thể nhận được một đĩa CD khuyến mại 3 năm với mức giá ưu đãi. Nếu bạn có thể kéo dài thời gian, đó có thể là một bước đi tốt.

Nếu bạn không muốn khóa tiền của mình trong một khoảng thời gian và muốn tiếp cận dễ dàng hơn với số tiền đó, thì bạn có thể xem xét việc mở một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao như một giải pháp thay thế. Dưới đây là một số tùy chọn tài khoản tiết kiệm từ các đối tác của chúng tôi có thể cạnh tranh với tỷ lệ bạn có thể kiếm được trên đĩa CD. Cần lưu ý rằng không giống như đĩa CD, trong đó lãi suất của bạn bị khóa, với tài khoản tiết kiệm, ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng có thể thay đổi lãi suất của bạn bất kỳ lúc nào.

Tỷ lệ CD 2 năm tốt nhất
Hướng dẫn của chúng tôi về các đĩa CD 2 năm trả phí cao nhất hiện có trên toàn quốc
Chúng tôi đề xuất những sản phẩm tốt nhất thông qua quy trình