Định nghĩa bảo hiểm dưới mức

Bảo hiểm dưới mức đề cập đến chính sách bảo hiểm không đầy đủ. Một chính sách bảo hiểm tốt sẽ không ngăn chặn bất kỳ tai họa nào trong cuộc sống

Định nghĩa bảo hiểm dưới mức

Bảo hiểm dưới mức đề cập đến chính sách bảo hiểm không đầy đủ. Một chính sách bảo hiểm tốt sẽ không ngăn chặn bất kỳ tai họa nào trong cuộc sống, nhưng nó sẽ làm cho hậu quả tài chính dễ dàng hơn. Tuy nhiên, bảo hiểm dưới mức có thể khiến người đăng ký phải chịu một khoản chi phí tài chính lớn nếu một sự kiện nghiêm trọng xảy ra. Cho dù đó là một ngôi nhà bị hư hại do bão hoặc hỏa hoạn hay một người được bảo hiểm mắc bệnh hiểm nghèo hoặc tai nạn, lý tưởng nhất là bảo hiểm sẽ chi trả đủ chi phí mà chủ hợp đồng có thể quản lý phần chênh lệch.

Điều Gì Xảy Ra Khi Bạn Không Đủ Bảo Hiểm

Bạn có thể được bảo hiểm dưới mức nếu chính sách của bạn có khoảng trống hoặc loại trừ khiến bạn không được bảo hiểm. Hoặc có thể yêu cầu bồi thường của bạn vượt quá số tiền tối đa mà hợp đồng bảo hiểm có thể chi trả. Chính sách có lợi ích thấp hơn có vẻ hấp dẫn vì bạn trả phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn. Nhưng nếu hợp đồng khiến bạn không được bảo hiểm dưới mức, thì tổn thất phát sinh từ yêu cầu bồi thường có thể vượt xa bất kỳ khoản tiết kiệm biên nào trong phí bảo hiểm.

Việc mua bảo hiểm dưới mức có thể gây ra khủng hoảng tài chính nghiêm trọng, tùy thuộc vào tài sản được bảo hiểm và mức độ của sự thiếu hụt trong bảo hiểm.

Lạm phát, các hiện tượng thời tiết cực đoan và sự gia tăng nhận thức về rủi ro của mọi người do đại dịch COVID-19 Đại dịch sẽ kích hoạt tăng trưởng phí bảo hiểm trên mức trung bình vào năm 2022, theo nhà cung cấp bảo hiểm toàn cầu Swiss Re Group.

Bảo hiểm dưới mức và bảo hiểm dân cư

Chi phí bảo hiểm cho nhà ở và tài sản cho thuê đang tăng lên. Từ năm 2017 đến năm 2021, phí bảo hiểm được báo cáo đã tăng trung bình 12,2% trên toàn quốc. Rất nhiều thảm họa tự nhiên, cùng với việc nhiều người di chuyển đến các khu vực dễ bị thiên tai hơn và chi phí sửa chữa và xây dựng lại nhà cửa tăng cao, được coi là những nguyên nhân chính dẫn đến sự gia tăng chi phí bảo hiểm này.

Phí bảo hiểm chủ nhà trung bình hàng năm vào năm 2021

Việc mua bảo hiểm dưới mức cho ngôi nhà của bạn có thể gây ra khủng hoảng tài chính nghiêm trọng, tùy thuộc vào mức độ thiệt hại và mức độ thiếu bảo hiểm. Lấy ví dụ: một ngôi nhà và đồ đạc bên trong được bảo hiểm chống lại mọi rủi ro với giá 250.000 USD với khoản khấu trừ là 20.000 đô la. Ngôi nhà sau đó bị phá hủy trong một trận hỏa hoạn, và chi phí để thay thế nơi ở và đồ đạc bên trong lên tới 350.000 đô la. Điều đó sẽ yêu cầu chủ sở hữu nhà phải bù khoản chênh lệch 100.000 đô la—cộng với khoản khấu trừ 20.000 đô la—từ các nguồn lực của chính họ.

Nếu bạn không thể mua hợp đồng vì bạn sống ở khu vực có rủi ro cao, hãy cân nhắc mua một hợp đồng thông qua chương trình Tiếp cận Công bằng với Yêu cầu Bảo hiểm (FAIR), có ở nhiều tiểu bang.

Bảo hiểm dưới mức và Bảo hiểm sức khỏe

Tỷ lệ người trưởng thành ở Hoa Kỳ không có bảo hiểm y tế đã giảm từ 20% năm 2010 xuống còn ước tính khoảng 13 % vào năm 2020, chủ yếu nhờ vào Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) hay còn gọi là Obamacare. Tuy nhiên, tỷ lệ người lớn có bảo hiểm dưới mức đã tăng từ 16% năm 2010 lên 21% năm 2020.

Khi các cá nhân và gia đình không được bảo hiểm đầy đủ, họ có thể phải gánh nợ để thanh toán các khoản khấu trừ và hóa đơn y tế. Họ có thể trì hoãn việc chăm sóc cần thiết—tránh đi khám bác sĩ khi bị ốm, bỏ qua xét nghiệm hoặc phương pháp điều trị do bác sĩ đề nghị, không đi khám bác sĩ chuyên khoa hoặc không mua thuốc theo toa vì tốn kém.

Một người được coi là có bảo hiểm dưới mức nếu chi phí chăm sóc sức khỏe tự trả của họ bằng hoặc vượt quá 10% thu nhập hàng năm của họ (5% được coi là có thu nhập thấp) hoặc nếu khoản khấu trừ chương trình sức khỏe của họ nhiều hơn 5% thu nhập hàng năm của họ, theo The Commonwealth Fund. Khoảng một phần tư người Mỹ có bảo hiểm y tế do người sử dụng lao động tài trợ đã không được bảo hiểm dưới mức vào năm 2020.

Việc chọn một chương trình bảo hiểm sức khỏe thường liên quan đến việc đạt được sự cân bằng giữa các mức phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn (thường có nghĩa là khấu trừ cao hơn và đồng thanh toán cao hơn) và bảo hiểm toàn diện hơn. Điều này áp dụng cho các lựa chọn trong các chương trình chăm sóc sức khỏe do chủ lao động cung cấp, các chương trình được chọn tại HealthCare.gov và Medicaid.gov, chính sách Bổ sung Medicare (Medigap), và bảo hiểm thuốc theo toa của Medicare Phần D.

Ví dụ: trong chương trình đồng bảo hiểm thấp hơn tại HealthCare.gov, bạn chịu trách nhiệm thanh toán 40% chi phí chăm sóc sức khỏe được bảo hiểm của mình và công ty bảo hiểm thanh toán khoảng 60%. Trong các gói bạch kim cao cấp nhất, bạn thanh toán 10% và công ty bảo hiểm thanh toán 90% chi phí chăm sóc sức khỏe được bảo hiểm của bạn.

Các chương trình bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn theo truyền thống được tiếp thị cho những người gặp phải khoảng cách tạm thời trong phạm vi bảo hiểm. Các chương trình này ít tốn kém hơn so với các chương trình cấp thấp nhất tại HealthCare.gov và có thể từ chối hoặc hạn chế bảo hiểm cho các bệnh có từ trước. Vào năm 2017, chính quyền Trump đã thay đổi các quy định để bất kỳ ai cũng có thể đăng ký gói ngắn hạn và mở rộng khoảng thời gian mà các gói này có thể được gia hạn.

Các chương trình sức khỏe ngắn hạn không bắt buộc phải chi trả cho gói 10 lợi ích sức khỏe thiết yếu có trong ACA.Nhiều chương trình trong số này không chi trả cho dịch vụ chăm sóc thai sản hoặc, trong nhiều trường hợp, điều trị lạm dụng chất kích thích, bệnh nhân ngoại trú thuốc theo toa hoặc dịch vụ sức khỏe tâm thần.

Những người trong các chương trình chăm sóc sức khỏe ngắn hạn có nhiều khả năng không được bảo hiểm. Khi các dịch vụ được bao trả, chia sẻ chi phí có thể rất cao. Ví dụ: một nghiên cứu vào tháng 5 năm 2020 của Quỹ Khối thịnh vượng chung đã tính toán chi phí tự trả cho bệnh nhân COVID-19 có kế hoạch ngắn hạn ở Georgia, Louisiana và Ohio. Đối với những bệnh nhân nhiễm vi-rút ở mức độ trung bình, chi phí cho bệnh nhân dao động từ 14.600 đô la đến 17.750 đô la. Đối với trường hợp nghiêm trọng của COVID, chi phí cho bệnh nhân dao động từ 28.600 USD đến 35.000 USD.

Bảo hiểm dưới mức có nghĩa là gì?

Bảo hiểm dưới mức về cơ bản đề cập đến việc một người có bảo hiểm nhưng với chính sách không thanh toán đủ để chi trả toàn bộ chi phí phát sinh khi nộp đơn yêu cầu. Ví dụ: nếu Roy mua bảo hiểm cho ngôi nhà của mình với giá 200.000 đô la, nhưng chi phí sửa chữa nó trong trường hợp thời tiết xấu ít nhất là 300.000 đô la, thì anh ấy bị bảo hiểm dưới mức—trong trường hợp này là 100.000 đô la.

Có bao nhiêu người Mỹ được bảo hiểm dưới mức?

Theo The Commonwealth Fund, 21% người trưởng thành ở Hoa Kỳ không có bảo hiểm y tế đầy đủ vào năm 2020.

Ai có nhiều khả năng được bảo hiểm dưới mức nhất?

Những người có khả năng mua bảo hiểm thấp nhất bao gồm những người đang phải vật lộn để kiếm đủ sống và những người không hiểu rõ về cách thức hoạt động của những sản phẩm này. Bảo hiểm, mặc dù là một khái niệm tương đối đơn giản, thường được gói gọn trong các thuật ngữ phức tạp và các trang in đẹp. Nếu không được đọc và hiểu đúng cách, điều này có thể dẫn đến sự khác biệt lớn giữa những gì được mong đợi và những gì thực sự được cung cấp.

Nhóm Swiss Re. “Sự hỗn loạn sau khi tăng giá: Triển vọng kinh tế toàn cầu và thị trường bảo hiểm 2022/23.”

Viện thông tin bảo hiểm. “Xu hướng và thông tin chi tiết: Nguyên nhân khiến tỷ lệ bảo hiểm của chủ sở hữu nhà tăng.” p>

Viện thông tin bảo hiểm. “Xu hướng và thông tin chi tiết: Nguyên nhân khiến tỷ lệ bảo hiểm của chủ sở hữu nhà tăng,” Trang 1 .

Viện thông tin bảo hiểm. “Nếu tôi không được bảo hiểm thì sao?”

Quỹ thịnh vượng chung. “Hoa Kỳ Phạm vi bảo hiểm y tế năm 2020: Khủng hoảng về khả năng chi trả sắp xảy ra,” Trang 3.

Quỹ thịnh vượng chung. “Hoa Kỳ Phạm vi bảo hiểm y tế năm 2020: Khả năng chi trả sắp xảy ra khủng hoảng,” Trang 5.

HealthCare.gov. “Danh mục chương trình sức khỏe: Đồng, Bạc, VàngĐịnh nghĩa bảo hiểm dưới mức