Hệ thống Ngân hàng Cho vay Mua nhà Liên bang (FHLB): Định nghĩa và Lịch sử
Marguerita là Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP®), Cố vấn lập kế hoạch hưu trí được chứng nhận (CRPC®), Chuyên gia được chứng nhận về thu nhập hưu trí

Mục lục

Hệ thống Ngân hàng Cho vay Mua nhà Liên bang (FHLB): Định nghĩa và Lịch sử

Marguerita là Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP®), Cố vấn lập kế hoạch hưu trí được chứng nhận (CRPC®), Chuyên gia được chứng nhận về thu nhập hưu trí (RICP®) và Cố vấn đầu tư có trách nhiệm xã hội được chứng nhận (CSRIC). Cô đã làm việc trong lĩnh vực lập kế hoạch tài chính hơn 20 năm và dành cả ngày để giúp khách hàng của mình hiểu rõ, tự tin và kiểm soát cuộc sống tài chính của họ.

Hệ thống Ngân hàng Cho vay Mua nhà Liên bang (FHLB) là một tập đoàn gồm 11 ngân hàng khu vực trên khắp Hoa Kỳ cung cấp dòng tiền đáng tin cậy cho các ngân hàng và người cho vay khác để tài trợ cho nhà ở, cơ sở hạ tầng, phát triển kinh tế cũng như các nhu cầu khác của cá nhân và cộng đồng. Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang giám sát FHLB.

Mặc dù bản thân FHLB được giám sát bởi một cơ quan chính phủ và nhiệm vụ của nó phản ánh mục đích công cộng, nhưng mỗi ngân hàng trong mạng lưới FHLB đều được tư nhân hóa vốn và không nhận bất kỳ khoản tài trợ nào của chính phủ.

Cách hoạt động của Hệ thống Ngân hàng Cho vay Mua nhà Liên bang (FHLB)

11 ngân hàng khu vực bao gồm Hệ thống Ngân hàng Cho vay Mua nhà Liên bang, được gọi là FHLBanks, được cấu trúc như các tập đoàn vốn tư nhân—cụ thể là các hợp tác xã. Chúng được sở hữu bởi các thành viên của họ, các tổ chức tài chính địa phương mua cổ phiếu của FHLBank. Các tổ chức phải tham gia cho vay bất động sản như một điều kiện để trở thành thành viên. Với tư cách là hợp tác xã, các FHLBank không phải trả thuế thu nhập của liên bang hoặc tiểu bang.

11 ngân hàng của Hệ thống Ngân hàng Cho vay Mua nhà Liên bang nằm rải rác khắp đất nước. Mỗi người phục vụ một khu vực địa lý được tạo thành từ một số tiểu bang. 11 Ngân hàng FHL bao gồm:

Số lượng gần đúng các ngân hàng, hiệp hội tín dụng, công ty bảo hiểm, tổ chức tiết kiệm và tổ chức tài chính phát triển cộng đồng được chứng nhận là thành viên của FHLB và nhận tài trợ từ FHLB.

Dịch vụ FHLB

Với tư cách là hợp tác xã, các ngân hàng FHL duy trì chi phí và tổng chi phí vừa phải, thể hiện qua lãi suất mà họ tính cho các ngân hàng thành viên. Điều này có nghĩa là các ngân hàng thành viên có quyền tiếp cận với các khoản vay chi phí thấp, và đến lượt họ, họ sẽ cho khách hàng của mình vay.

Trọng tâm chính của FHLBanks là tài trợ cho bất động sản. Không giống như các định hướng bất động sản khác Đại suy thoái đã tàn phá Hoa Kỳ. nền kinh tế, đặc biệt là ngành ngân hàng. Nó được tạo ra bởi Đạo luật Ngân hàng cho vay Mua nhà Liên bang năm 1932, đầu tiên trong một loạt các dự luật tìm cách biến quyền sở hữu nhà thành một mục tiêu có thể đạt được đối với nhiều người Mỹ hơn. Cơ sở lý luận là bằng cách cung cấp cho các ngân hàng nguồn vốn chi phí thấp để sử dụng cho các khoản thế chấp. Họ sẽ có nhiều khả năng cho vay hơn; kết quả là các cá nhân sẽ dễ dàng vay tiền để mua nhà hơn, từ đó kích thích thị trường bất động sản nhà ở.

FHLB ban đầu bao gồm 12 ngân hàng bán buôn khu vực, độc lập (tương tự như 12 Ngân hàng Dự trữ Liên bang). Đạo luật đã cung cấp cho họ tổng số tiền tài trợ là 125 triệu đô la. Tuy nhiên, vào năm 2015, ngân hàng Seattle và Des Moines đã sáp nhập, giảm tổng số ngân hàng FHLBank xuống còn 11 ngân hàng hiện tại.

Đạo luật cũng thành lập Hội đồng Ngân hàng Cho vay Mua nhà Liên bang để giám sát hệ thống. Nó đã bị ngừng vào năm 1989 và trách nhiệm giám sát đã được chuyển giao cho Ban Tài chính Nhà ở Liên bang (FHFB) và trách nhiệm pháp lý cho Văn phòng Giám sát Tiết kiệm (OTS). Kể từ năm 2008, FHLB đã được quản lý bởi Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang, được tạo bởi Đạo luật phục hồi kinh tế và nhà ở (HERA).

Trong phần lớn lịch sử 89 năm của FHLB, tổ chức tiết kiệm và cho vay thống trị thứ hạng của các tổ chức tài chính thành viên. Số lượng của họ bắt đầu giảm dần vào những năm 1980 và 90, sau Khủng hoảng tiết kiệm và cho vay. Trong thế kỷ 21, các ngân hàng thương mại (được phép tham gia hệ thống vào năm 1989) và các công ty bảo hiểm đã chiếm phần lớn số lượng thành viên.

Tác động của hệ thống ngân hàng cho vay mua nhà liên bang

Những người đề xuất Hệ thống ngân hàng cho vay mua nhà liên bang cho rằng hệ thống này đóng một vai trò quan trọng trong dòng tiền liên tục chảy vào thị trường thế chấp nhà ở, giúp hàng triệu người có thể sở hữu nhà ở và quyền sở hữu nhà. FHLB cũng cung cấp vốn cho các bất động sản cho thuê, doanh nghiệp nhỏ và các sáng kiến phát triển khu phố khác, dẫn đến tăng trưởng kinh tế và việc làm, cộng đồng địa phương vững mạnh hơn và chất lượng cuộc sống tổng thể cao hơn.

Tuy nhiên, những người chỉ trích cho rằng FHLB, thông qua việc sử dụng các chương trình được liên bang trợ cấp, đã bóp méo nền kinh tế cung và cầu cơ bản của thị trường nhà ở.Việc tài trợ thông qua FHLB, họ lập luận, khuyến khích cho vay vô trách nhiệm và chu kỳ bất động sản nhà ở với nhiều sự bùng nổ và suy thoái đầy biến động.

Số tiền trong tổng tài sản kết hợp do FHLBanks nắm giữ tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2021, số liệu gần đây nhất tính đến ngày 25 tháng 3 năm 2022.

Cũng có những lo ngại rằng sự gia tăng gần đây về số lượng thành viên của Ngân hàng cho vay mua nhà liên bang và sự phụ thuộc ngày càng tăng vào nguồn tài trợ của FHLB, cùng với sự liên kết ngày càng tăng của hệ thống tài chính, có thể đồng nghĩa với việc bất kỳ khó khăn nào giữa các Ngân hàng FHLB có thể lan rộng hơn trên khắp các thị trường vốn và nền kinh tế.

Các ngân hàng FHLB cũng gặp khó khăn về tài chính trong những năm qua—trên thực tế, việc FHLB Seattle phải sáp nhập với FHLB Des Moines là do không có khả năng phục hồi vốn.Tuy nhiên, nhìn chung các hoạt động của họ vẫn mạnh mẽ. Ví dụ: trong khủng hoảng tài chính năm 2008 do thế chấp dưới chuẩn gây ra, FHLBanks đã làm không yêu cầu bất kỳ gói cứu trợ nào của chính phủ, như chị em GSEs Fannie Mae và Freddie Mac đã làm. Trên thực tế, khi các nguồn tài trợ khác cạn kiệt, họ đã tăng cường cho vay.

Ngân hàng cho vay mua nhà liên bang là Cơ quan hay Ngân hàng Chính phủ?

Toàn bộ Hệ thống Ngân hàng Cho vay Mua nhà Liên bang được thành lập để hoạt động như một thực thể được chính phủ tài trợ, được thiết kế để hỗ trợ các khoản đầu tư cộng đồng và cho vay thế chấp. Nó không phải là một cơ quan nhưng nó được tạo ra bởi Đạo luật Ngân hàng Cho vay Mua nhà Liên bang.