Định nghĩa tài chính vi mô: Lợi ích, Lịch sử và Cách thức hoạt động
Investopedia / Laura Porter

Tài chính vi mô, còn được gọi là tín dụng vi mô​, là một loại dịch

Định nghĩa tài chính vi mô: Lợi ích, Lịch sử và Cách thức hoạt động

Investopedia / Laura Porter

Tài chính vi mô, còn được gọi là tín dụng vi mô​, là một loại dịch vụ ngân hàng cung cấp cho những người thất nghiệp hoặc thu nhập thấp. các cá nhân hoặc nhóm có thu nhập, những người nếu không sẽ không có quyền truy cập vào các dịch vụ tài chính.

Mặc dù các tổ chức tham gia vào lĩnh vực tài chính vi mô thường cung cấp dịch vụ cho vay nhất—các khoản cho vay vi mô có thể dao động từ nhỏ tới 100 đô la đến lớn tới 25.000 đô la—nhiều ngân hàng cung cấp các dịch vụ bổ sung như tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm cũng như bảo hiểm vi mô và một số thậm chí còn cung cấp giáo dục tài chính và kinh doanh. Mục tiêu của tài chính vi mô cuối cùng là mang đến cho những người nghèo khó cơ hội trở nên tự cung tự cấp.

Tìm hiểu về tài chính vi mô

Dịch vụ tài chính vi mô được cung cấp cho những người thất nghiệp hoặc có thu nhập thấp vì hầu hết những người bị mắc kẹt trong nghèo đói hoặc những người có nguồn lực tài chính hạn chế, không có đủ thu nhập để kinh doanh với các tổ chức tài chính truyền thống.

Tuy nhiên, mặc dù không được sử dụng các dịch vụ ngân hàng, nhưng những người sống với mức thu nhập ít nhất là 2 đô la một ngày do cố gắng tiết kiệm, vay mượn, mua tín dụng hoặc bảo hiểm và họ thực hiện thanh toán các khoản nợ của mình. Do đó, nhiều người nghèo thường tìm đến gia đình, bạn bè và thậm chí cả những kẻ cho vay nặng lãi (những kẻ thường tính phí cắt cổ < a href="https://www.money.com.vn/terms/i/interestrate.asp">lãi suất) để được trợ giúp.

Tài chính vi mô cho phép mọi người vay các khoản vay hợp lý dành cho doanh nghiệp nhỏ một cách an toàn và theo cách phù hợp với các hoạt động cho vay có đạo đức. Mặc dù chúng tồn tại trên khắp thế giới, nhưng phần lớn các hoạt động tài chính vi mô diễn ra ở các quốc gia đang phát triển, chẳng hạn như Uganda, Indonesia, Serbia và Honduras. Nhiều tổ chức tài chính vi mô tập trung vào việc giúp đỡ phụ nữ nói riêng.

Các tổ chức tài chính vi mô hỗ trợ nhiều hoạt động, từ việc cung cấp những điều cơ bản—như tài khoản tiết kiệm và séc ngân hàng—đến vốn khởi nghiệp dành cho các chủ doanh nghiệp nhỏ và các chương trình giáo dục dạy các nguyên tắc đầu tư. Các chương trình này có thể tập trung vào các kỹ năng như kế toán, quản lý dòng tiền và các kỹ năng chuyên môn hoặc kỹ thuật như kế toán.

Không giống như các tình huống cấp vốn thông thường, trong đó bên cho vay chủ yếu quan tâm đến việc bên đi vay có đủ thế chấp để trang trải khoản vay, nhiều tổ chức tài chính vi mô tập trung vào việc hỗ trợ các doanh nhân thành công.

Trong nhiều trường hợp, những người tìm kiếm sự trợ giúp từ các tổ chức tài chính vi mô trước tiên phải tham gia lớp quản lý tiền cơ bản. Các bài học bao gồm hiểu biết về lãi suất, khái niệm về dòng tiền, cách hoạt động của các thỏa thuận tài chính và tài khoản tiết kiệm, cách ngân sách và cách quản lý nợ.

Sau khi được đào tạo, khách hàng có thể đăng ký vay. Giống như người ta thường thấy ở một ngân hàng truyền thống, một nhân viên cho vay giúp người vay làm đơn đăng ký, giám sát quy trình cho vay và phê duyệt các khoản vay. Khoản vay thông thường, đôi khi chỉ bằng 100 đô la, có vẻ không nhiều đối với một số người ở các nước phát triển, nhưng đối với nhiều người nghèo khó, con số này thường đủ để bắt đầu kinh doanh hoặc tham gia vào các hoạt động sinh lãi khác.

Điều kiện cho vay tài chính vi mô

Giống như những người cho vay thông thường, các tổ chức tài chính vi mô phải tính lãi cho các khoản vay và họ lập kế hoạch trả nợ cụ thể với các khoản thanh toán đến hạn đều đặn. Một số người cho vay yêu cầu người nhận khoản vay dành một phần thu nhập của họ vào tài khoản tiết kiệm, tài khoản này có thể được sử dụng làm bảo hiểm nếu khách hàng không trả được nợ. Nếu người vay hoàn trả khoản vay thành công, thì họ vừa tích lũy thêm khoản tiết kiệm.

Việc trao quyền cho phụ nữ nói riêng, như nhiều tổ chức tài chính vi mô đang làm, có thể mang lại sự ổn định và thịnh vượng hơn cho các gia đình.

Vì nhiều người đăng ký không thể cung cấp tài sản thế chấp nên các tổ chức cho vay vi mô thường gộp những người đi vay lại với nhau như một bộ đệm. Sau khi nhận tiền vay, những người nhận tiền cùng nhau trả nợ. Bởi vì sự thành công của chương trình phụ thuộc vào sự đóng góp của mọi người, điều này tạo ra một dạng áp lực ngang hàng có thể giúp đảm bảo trả nợ.

Ví dụ: nếu một cá nhân gặp khó khăn trong việc sử dụng tiền của họ để bắt đầu kinh doanh, người đó có thể tìm kiếm sự giúp đỡ từ các thành viên khác trong nhóm hoặc từ nhân viên cho vay. Thông qua việc hoàn trả, những người nhận khoản vay bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng tốt, cho phép họ nhận được các khoản vay lớn hơn trong tương lai.

Thật thú vị, mặc dù những người đi vay này thường đủ điều kiện là rất nghèo, nhưng số tiền hoàn trả đối với các khoản vay nhỏ thường thực sự cao hơn tỷ lệ hoàn trả trung bình đối với các hình thức cấp vốn thông thường hơn. Ví dụ: tổ chức tài chính vi mô Cơ hội Quốc tế đã báo cáo tỷ lệ hoàn trả khoảng 98 phần trăm.

Lịch sử tài chính vi mô

Tài chính vi mô không phải là một khái niệm mới. Các hoạt động nhỏ đã tồn tại từ thế kỷ 18. Hoạt động cho vay vi mô lần đầu tiên xuất hiện là do hệ thống Quỹ cho vay Ireland do Jonathan Swift giới thiệu nhằm cải thiện điều kiện cho những công dân Ireland nghèo khó.Ở dạng hiện đại, tài chính vi mô đã trở nên phổ biến trên quy mô lớn vào những năm 1970.< /p>

Tổ chức đầu tiên nhận được sự chú ý là Ngân hàng Grameen, được thành lập vào năm 1983 bởi Muhammad Yunus ở Bangladesh.Ngoài việc cung cấp các khoản vay cho khách hàng của mình, Ngân hàng Grameen cũng đề nghị khách hàng của mình đăng ký “16 Quyết định” của ngân hàng, một danh sách cơ bản về những cách mà người nghèo có thể cải thiện cuộc sống của họ.

Có nhiều hoạt động tài chính vi mô khác trên khắp thế giới. Một số tổ chức lớn hơn hợp tác chặt chẽ với Ngân hàng Thế giới, trong khi các nhóm nhỏ hơn khác hoạt động ở các quốc gia khác nhau. Một số tổ chức cho phép người cho vay chọn chính xác người mà họ muốn hỗ trợ, phân loại người vay theo các tiêu chí như mức độ nghèo đói, khu vực địa lý và loại hình doanh nghiệp nhỏ.

Những người khác được nhắm mục tiêu rất cụ thể. Ví dụ: có các tổ chức ở Uganda tập trung vào việc cung cấp vốn cho phụ nữ để thực hiện các dự án như trồng cà tím và mở quán cà phê nhỏ.

Một số nhóm chỉ tập trung nỗ lực vào các doanh nghiệp có mục tiêu là cải thiện cộng đồng nói chung thông qua các sáng kiến ​​như cung cấp dịch vụ giáo dục, đào tạo nghề và hướng tới một môi trường tốt hơn.

Lợi ích của tài chính vi mô

Ngân hàng Thế giới ước tính rằng hơn 500 triệu người đã được hưởng lợi trực tiếp hoặc gián tiếp từ các hoạt động liên quan đến tài chính vi mô.Nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo, một tổ chức phi lợi nhuận toàn cầu có trụ sở tại Washington, ước tính rằng tính đến năm 2021 , hơn 120 triệu người đã được hưởng lợi trực tiếp từ các hoạt động liên quan đến tài chính vi mô.Tuy nhiên, các hoạt động này chỉ dành cho một số người nghèo trên thế giới, trong khi ước tính có khoảng 1,7 tỷ người không có khả năng thiết lập các tài khoản tài chính cơ bản.

Ngoài việc cung cấp các lựa chọn tài chính vi mô, IFC đã giúp thành lập hoặc cải thiện các văn phòng báo cáo tín dụng ở các quốc gia đang phát triển.Tổ chức này cũng ủng hộ việc bổ sung các luật liên quan ở các quốc gia đang phát triển để điều chỉnh các hoạt động tài chính.

Lợi ích của tài chính vi mô vượt ra ngoài những tác động trực tiếp của việc cung cấp cho mọi người một nguồn vốn. Đổi lại, những doanh nhân tạo ra các doanh nghiệp thành công sẽ tạo ra việc làm, giao dịch thương mại và cải thiện kinh tế tổng thể trong cộng đồng.

Tranh cãi vì lợi nhuận

Mặc dù có vô số câu chuyện thành công ấm lòng, từ những doanh nhân siêu nhỏ bắt đầu kinh doanh dịch vụ cung cấp nước của riêng họ ở Tanzania, đến khoản vay 1.500 đô la giúp một gia đình mở nhà hàng thịt nướng ở Trung Quốc, đến những người nhập cư ở Hoa Kỳ có thể xây dựng kinh doanh riêng, tài chính vi mô đôi khi bị chỉ trích.

Mặc dù lãi suất của các tổ chức tài chính vi mô thường thấp hơn lãi suất của các ngân hàng thông thường, nhưng những người chỉ trích đã buộc tội rằng các hoạt động này đang kiếm tiền từ người nghèo. Đặc biệt là do xu hướng trong các tổ chức tài chính vi mô vì lợi nhuận, chẳng hạn như BancoSol ở Bolivia và SKS đã đề cập ở trên (thực tế đã bắt đầu như một tổ chức phi lợi nhuận (NPO) nhưng đã trở thành vì lợi nhuận vào năm 2003.)

Một trong những ngân hàng lớn nhất và gây tranh cãi nhất là Compartamos Banco của Mexico. Ngân hàng được thành lập vào năm 1990 với tư cách là một tổ chức phi lợi nhuận. Tuy nhiên, 10 năm sau, ban lãnh đạo quyết định chuyển doanh nghiệp thành một công ty truyền thống vì lợi nhuận. Năm 2007, nó được niêm yết trên Sở giao dịch chứng khoán Mexico và đợt phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng (IPO) đã huy động được hơn 400 triệu USD.

Giống như hầu hết các công ty tài chính vi mô khác, Compartamos Banco thực hiện các khoản vay tương đối nhỏ, phục vụ nhóm khách hàng chủ yếu là nữ và tập hợp những người vay thành các nhóm. Sự khác biệt chính nằm ở cách nó sử dụng số tiền mà nó thu được từ lãi và trả nợ. Giống như bất kỳ công ty đại chúng nào, nó phân phối chúng cho các cổ đông. Ngược lại, các tổ chức phi lợi nhuận có lập trường từ thiện hơn đối với lợi nhuận, sử dụng chúng để mở rộng số lượng người mà họ giúp đỡ hoặc để tạo ra nhiều chương trình hơn.

Ngoài Compartamos Banco, nhiều tổ chức tài chính lớn và các tập đoàn lớn khác đã thành lập bộ phận tài chính vi mô vì lợi nhuận, chẳng hạn như Citigroup, Barclays, và General Electric.Các công ty khác đã thành lập < a href="https://www.money.com.vn/terms/m/mutualfund.asp">quỹ tương hỗ đầu tư chủ yếu vào các công ty tài chính vi mô.

Compartamos Banco và các công ty hoạt động vì lợi nhuận khác đã bị nhiều người chỉ trích, trong đó có Muhammad Yunus, ông tổ của ngành tài chính vi mô hiện đại. Nỗi lo sợ thực tế và tức thời là vì mong muốn kiếm tiền, các chủ ngân hàng tài chính vi mô lớn sẽ tính lãi suất cao hơn, điều này có thể tạo ra một cái bẫy nợ đối với những người vay có thu nhập thấp.

Nhưng Yunus và những người khác cũng có một mối quan tâm cơ bản hơn: đó là động lực cho tín dụng vi mô phải là xóa đói giảm nghèo chứ không phải lợi nhuận. Về bản chất—và nghĩa vụ của họ đối với các cổ đông—các công ty giao dịch công khai này hoạt động trái với sứ mệnh ban đầu của tài chính vi mô, trên hết là giúp đỡ người nghèo.

Đáp lại, Compartamos và các tổ chức tài chính vi mô vì lợi nhuận khác phản đối rằng thương mại hóa cho phép họ hoạt động hiệu quả hơn và để thu hút thêm vốn bằng cách thu hút các nhà đầu tư tìm kiếm lợi nhuận. Lập luận của họ cho rằng bằng cách trở thành một doanh nghiệp có lãi, một ngân hàng tài chính vi mô có thể mở rộng phạm vi hoạt động của mình, cung cấp nhiều tiền hơn và nhiều khoản vay hơn cho những người đăng ký có thu nhập thấp. Tuy nhiên, hiện tại, các tổ chức tài chính vi mô thương mại hóa và từ thiện cùng tồn tại.

Tài chính vi mô phi lợi nhuận so với vì lợi nhuận

Ngoài sự phân chia giữa các doanh nghiệp tài chính vi mô phi lợi nhuận và vì lợi nhuận, còn tồn tại những lời chỉ trích khác. Một số người cho rằng các khoản vay vi mô cá nhân 100 đô la không đủ tiền để mang lại sự độc lập—thay vào đó, chúng giúp người nhận tiếp tục làm việc trong các ngành nghề đủ sống hoặc chỉ đáp ứng các nhu cầu cơ bản, như thức ăn và chỗ ở.

Những người chỉ trích này cho rằng một cách tiếp cận tốt hơn là tạo việc làm bằng cách xây dựng các nhà máy mới và sản xuất hàng hóa mới. Họ trích dẫn các ví dụ về Trung Quốc và Ấn Độ, nơi mà sự phát triển của các ngành công nghiệp lớn đã dẫn đến việc làm ổn định và mức lương cao hơn, từ đó giúp hàng triệu người thoát khỏi mức nghèo đói thấp nhất.

Các nhà phê bình khác đã nói rằng sự hiện diện của các khoản thanh toán lãi, dù thấp, vẫn là một gánh nặng. Mặc dù tỷ lệ hoàn trả hợp lý, nhưng vẫn có những người đi vay không thể hoặc không trả được các khoản vay do thất bại trong kinh doanh, thảm họa cá nhân hoặc các lý do khác. Vì vậy, khoản nợ tăng thêm này có thể khiến những người nhận tín dụng vi mô thậm chí còn nghèo hơn so với khi họ bắt đầu.

Các điều khoản chung của khoản vay tài chính vi mô là gì?

Giống như những người cho vay thông thường, các tổ chức tài chính vi mô phải tính lãi cho các khoản vay và họ lập kế hoạch trả nợ cụ thể với các khoản thanh toán đến hạn đều đặn. Một số người cho vay yêu cầu người nhận khoản vay dành một phần thu nhập của họ trong tài khoản tiết kiệm, tài khoản này có thể được sử dụng làm bảo hiểm nếu khách hàng không trả được nợ. Nếu người vay hoàn trả khoản vay thành công, thì họ vừa tích lũy thêm khoản tiết kiệm. Bởi vì nhiều người nộp đơn không thể cung cấp tài sản thế chấp, những người cho vay vi mô thường gộp những người đi vay lại với nhau như một bộ đệm. Sau khi nhận tiền vay, những người nhận tiền cùng nhau trả nợ.

Lợi ích của tài chính vi mô là gì?

Ngân hàng Thế giới ước tính rằng hơn 500 triệu người đã được hưởng lợi trực tiếp hoặc gián tiếp từ các hoạt động liên quan đến tài chính vi mô. Nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo (CGAP) ước tính rằng, tính đến năm 2021, hơn 120 triệu người đã được hưởng lợi trực tiếp từ các hoạt động liên quan đến tài chính vi mô. Ngoài ra, IFC đã giúp thành lập hoặc cải thiện các văn phòng báo cáo tín dụng tại 30 quốc gia đang phát triển. Nó cũng đã ủng hộ việc bổ sung các luật liên quan ở các nước đang phát triển điều chỉnh các hoạt động tài chính. Lợi ích của tài chính vi mô vượt ra ngoài những tác động trực tiếp của việc cung cấp cho mọi người một nguồn vốn. Đổi lại, những doanh nhân tạo ra các doanh nghiệp thành công sẽ tạo ra việc làm, thương mại và cải thiện kinh tế tổng thể trong cộng đồng.

Một số chỉ trích về tài chính vi mô là gì?

Mặc dù lãi suất của các tổ chức tài chính vi mô thường thấp hơn lãi suất của các ngân hàng thông thường, nhưng những người chỉ trích đã buộc tội rằng các hoạt động này đang kiếm tiền từ người nghèo. Ngoài ra, nhiều tổ chức tài chính lớn và các tập đoàn lớn khác đã thành lập các bộ phận tài chính vi mô vì lợi nhuận gây lo ngại rằng, vì mong muốn kiếm tiền, các chủ ngân hàng lớn hơn này sẽ tính lãi suất cao hơn, điều này có thể tạo ra một cái bẫy nợ đối với những người vay có thu nhập thấp. Ngoài ra, một số người lập luận rằng các khoản vay nhỏ cá nhân không đủ tiền để cung cấp một con đường thực tế để độc lập. Cuối cùng, các nhà phê bình đã nói rằng sự hiện diện của các khoản thanh toán lãi, dù thấp, vẫn là một gánh nặng.

Tổ chức Hợp tác và Phát triển Kinh tế. “Tài chính vi mô ở Uganda.” Truy cập ngày 4 tháng 1 năm 2022.

Cơ quan Dịch vụ Tài chính Indonesia. “Tổ chức tài chính vi mô.” Truy cập ngày 4 tháng 1 năm 2022.

Cao ủy Liên hợp quốc về người tị nạn. “Hỗ trợ Tự lực – Khoản vay Vi mô Doanh nghiệp Serbia.” Truy cập ngày 4 tháng 1 năm 2022.

Công ty tài chính quốc tế. “Tài chính vi mô mang lại tương lai tốt hơn cho nông dân Honduras.” Truy cập ngày 4 tháng 1 năm 2022.

Ngân hàng Thế giới. “Nhóm Ngân hàng Thế giới và Liên minh các Đối tác Cam kết Đẩy nhanh Tiếp cận Tài chính Toàn cầu.” Truy cập ngày 4 tháng 1 năm 2022.

Cơ hội Quốc tế. “Đang thay đổi cuộc sống: Báo cáo hiệu suất xã hội 2015 ,” Trang 8. Truy cập ngày 4 tháng 1 năm 2022.

Cơ hội Quốc tế. “Ngân hàng Grameen. “16 Quyết định.” Truy cập ngày 4 tháng 1 năm 2022.

Giải Nobel. “Ngân hàng Grameen – Sự thật.” Truy cập ngày 4 tháng 1 năm 2022.

SKS Tài chính vi mô. “SKS: Công việc của chúng tôi.” Truy cập ngày 4 tháng 1 năm 2022.

Nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo. “Small but Mighty: CGAP và tương lai của tài chính toàn diện. ” Truy cập ngày 4 tháng 1 năm 2022.

Công ty tài chính quốc tế. “Tài chính vi mô.” Truy cập ngày 4 tháng 1 năm 2022.

Công ty tài chính quốc tế. “Vanuatu và IFC Ink Deal để cải thiện việc báo cáo tín dụng và cải thiện khả năng tiếp cận tài chính.” Truy cập ngày 4 tháng 1 năm 2022.

Nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo. “Những phản ánh của CGAP về đợt phát hành lần đầu ra công chúng của Compartamos.” Truy cập ngày 4 tháng 1 năm 2022.

Citigroup. “Tài chính vi mô và Tài chính phát triển cộng đồng.” Truy cập ngày 4 tháng 1 năm 2022.

Barclays. “Dịch vụ ngân hàng cho hàng tỷ.” Truy cập ngày 4 tháng 1 năm 2022.

Doanh nhân

Các lĩnh vựcĐịnh nghĩa tài chính vi mô: Lợi ích, Lịch sử và Cách thức hoạt động
Investopedia / Laura Porter

Tài chính vi mô, còn được gọi là tín dụng vi mô​, là một loại dịch