Tiết kiệm hưu trí theo độ tuổi: Bạn đứng ở đâu?
Xem cách bạn so sánh—và liệu bạn có đủ tiết kiệm để nghỉ hưu hay không
Yarilet Perez là một nhà báo đa phương tiện có kinh nghiệm và là người kiểm tra thực tế với bằng Thạc sĩ Khoa học

Mục lục

Tiết kiệm hưu trí theo độ tuổi: Bạn đứng ở đâu?

Xem cách bạn so sánh—và liệu bạn có đủ tiết kiệm để nghỉ hưu hay không

Yarilet Perez là một nhà báo đa phương tiện có kinh nghiệm và là người kiểm tra thực tế với bằng Thạc sĩ Khoa học về Báo chí. Cô ấy đã làm việc ở nhiều thành phố để đưa tin tức nóng hổi, chính trị, giáo dục, v.v. Chuyên môn của cô là về tài chính cá nhân, đầu tư và bất động sản.

Nếu bạn giống như phần lớn mọi người, có lẽ bạn cần tăng cường nỗ lực tiết kiệm cho lương hưu của mình. Khảo sát về tài chính tiêu dùng năm 2019 của Cục Dự trữ Liên bangphát hành năm 2020 cho thấy giá trị trung bình của tài khoản hưu trí của người Mỹ chỉ là 65.000 đô la.Và chỉ 50% gia đình Mỹ có tài khoản hưu trí. .

Không có gì ngạc nhiên khi kích thước trứng làm tổ hưu trí thay đổi theo thế hệ. Tính đến cuối năm 2019, những người lao động thuộc thế hệ Baby Boomer có khoản tiết kiệm hưu trí cao nhất với mức trung bình là 144.000 đô la, so với Thế hệ X (64.000 đô la) và Thế hệ Y (23.000 đô la), theo Khảo sát về hưu trí xuyên Mỹ hàng năm lần thứ 20.

Ngoài ra, cuộc khảo sát còn lưu ý rằng tỷ lệ người lao động đã tiết kiệm được 250.000 USD trở lên (khoảng số tiền trung bình trong nghiên cứu của Fed) tăng theo độ tuổi: 13% đối với Thế hệ Y, 25% đối với Thế hệ X và 40% đối với Trẻ sơ sinh. Thế hệ bùng nổ. Ngược lại, tỷ lệ người lao động tiết kiệm được dưới 50.000 đô la giảm dần theo độ tuổi: 38% ở Thế hệ Y, 27% ở Thế hệ X và 18% ở Thế hệ Baby Boomers.

Hãy xem những người ở các nhóm tuổi khác nhau đã tiết kiệm được bao nhiêu tiền để nghỉ hưu và số tiền này tương ứng với những gì các chuyên gia đề xuất như thế nào.

Nếu bạn ở độ tuổi 20 và mới bắt đầu sự nghiệp, tiền lương của bạn có thể phản ánh thực tế đó. Bạn cũng có khả năng đang gánh một khoản nợ khoản vay sinh viên khá lớn. Khoản thanh toán khoản vay sinh viên trung bình hàng tháng trong năm 2019 là từ 200 đô la đến 299 đô la, theo Báo cáo về phúc lợi kinh tế của các hộ gia đình Hoa Kỳ.

Về mặt tích cực, những người ở độ tuổi 20 có khoảng 40 năm trước khi nghỉ hưu, đây là khoảng thời gian rất dài để bù đắp khoản thiếu hụt. Điều quan trọng nhất cần làm là đóng góp vào các kế hoạch nghỉ hưu do chủ lao động tài trợ, chẳng hạn như kế hoạch 401(k) hoặc kế hoạch 403(b). Bạn có thể đóng góp tới $20.500 vào năm 2022 và $22.500 vào năm 2023.

Công ty Quản lý đầu tư Fidelity khuyên bạn nên dành ra ít nhất 15% thu nhập trước thuế của mình năm để nghỉ hưu.Nếu bạn không thể tiết kiệm 15% tiền lương của mình, hãy tiết kiệm nhiều nhất có thể và ít nhất là tiết kiệm đủ để nhận được toàn bộ lợi ích từ khoản đóng góp phù hợp của công ty bạn nếu một khoản đóng góp được cung cấp. Đừng từ chối tiền miễn phí.

Tuổi ba mươi

Nếu bạn ở độ tuổi 30, có khả năng bạn đã không đạt được mức lương ban đầu đó. Nhưng cuộc sống bây giờ có thể phức tạp hơn. Bạn có thể đã kết hôn, có con, có thể là có nhà và có thể bạn vẫn đang trả các khoản vay sinh viên của mình.

Với tất cả mọi thứ, từ khoản thế chấp, giày bóng đá cho đến việc sửa chữa ô tô bất ngờ khiến bạn phải trả một khoản tiền nhỏ, tiết kiệm để nghỉ hưu có thể không còn nữa.

Dữ liệu của Transamerica cho thấy những người ở độ tuổi 30 tiết kiệm được trung bình 68.000 đô la.Tùy thuộc vào độ tuổi và mức lương hàng năm của bạn, bạn có thể ổn. Theo Fidelity, bạn nên có số tiền tương đương với mức lương hàng năm được tiết kiệm khi bạn 30 tuổi, gấp đôi mức lương của bạn ở tuổi 35 và gấp ba lần mức lương của bạn khi bạn bước qua tuổi 30.

Để đạt được những mục tiêu này, bạn nên thắt chặt ngân sách gia đình nếu có thể và cố gắng tăng tỷ lệ phần trăm tiền lương mà bạn đang tiết kiệm hàng năm.

Nếu bạn chưa bắt đầu tiết kiệm, thì bạn sẽ cần phải tiết kiệm một tỷ lệ phần trăm cao hơn trong thu nhập hàng năm của mình. Ví dụ: nếu bạn không bắt đầu tiết kiệm cho đến khi 30 tuổi, Fidelity khuyên bạn nên để dành 18% tiền lương mỗi năm, trong khi một người bắt đầu từ tuổi 35 nên cố gắng tiết kiệm 23% mỗi năm.

Dành gần một phần tư thu nhập của bạn để nghỉ hưu là yêu cầu cao đối với bất kỳ ai có hóa đơn và nợ hàng tháng, và điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tiết kiệm sớm.

Cuối cùng, đừng quá thận trọng với các lựa chọn đầu tư của bạn. Bạn vẫn còn đủ trẻ để vượt qua sự suy thoái của thị trường lớn—thậm chí là loại xảy ra sau Đại dịch COVID-19—vì danh mục đầu tư của bạn có thời gian để phục hồi.

Tỷ lệ phần trăm trong số 5.277 công nhân được thăm dò trong Khảo sát về hưu trí hàng năm của Transamerica lần thứ 20đã báo cáo rằng họ không có khoản tiết kiệm hưu trí nào cả. Con số đó bao gồm 12% thế hệ Millennials, 9% thế hệ X và 7% thế hệ Baby Boomers.

Tuổi bốn mươi

Nếu bạn ở độ tuổi 40, có lẽ bạn đang ở đỉnh cao của sự nghiệp. Bạn đã trả phí và bây giờ, người ta hy vọng, bạn có một mức lương phản ánh điều đó. Nếu may mắn, bạn sẽ kết thúc các khoản thanh toán khoản vay sinh viên đó vào một thời điểm nào đó trong thập kỷ này, đồng thời tiết kiệm được nhiều tiền hơn.

Nhưng ngôi nhà lớn hơn, con cái lớn hơn và có thể cần giúp đỡ để mua ô tô hoặc đóng học phí—và nếu thành thật mà nói, bạn có thể vung tiền vào những thứ mà lẽ ra bạn không thể làm được.

Tổng số tiền tiết kiệm hưu trí trung bình của hộ gia đình ước tính là 93.000 đô la đối với tất cả người lao động vào tháng 8 năm 2021.Hãy nhớ rằng Fidelity khuyên bạn nên tiết kiệm gấp ba lần mức lương hàng năm của mình khi bạn 40 tuổi. Vì vậy, nếu bạn đang kiếm được 55.000 đô la, bạn phải có số dư 165.000 đô la đã được gửi vào tài khoản ngân hàng. Ở tuổi 45, bạn nên tiết kiệm gấp bốn lần mức lương hàng năm của mình và gấp sáu lần mức đó khi bạn 50 tuổi.

Nếu bạn đang ở phía sau (và ngay cả khi bạn không ở phía sau), bạn nên cố gắng sử dụng tối đa khoản đóng góp 401(k) của mình. Nếu bạn chưa có Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA), hãy bắt đầu một tài khoản và cố gắng sử dụng tối đa tài khoản đó ra là tốt. Bạn có thể đóng góp tối đa $6.000 cho năm 2022 và $6.500 cho năm 2023.

Để đạt được những mục tiêu này, hãy cân nhắc đưa bất kỳ khoản tăng nào bạn nhận được vào khoản tiết kiệm hưu trí. Và nếu bạn không còn khoản thanh toán khoản vay dành cho sinh viên nữa, hãy gửi cả số tiền đó vào tài sản của bạn.

Fiftysomethings

Nếu bạn ở độ tuổi 50, tức là bạn sắp đến tuổi nghỉ hưu nhưng vẫn còn thời gian để tiết kiệm. Nhưng bạn cũng có thể phải trả học phí đại học cho con mình và giúp chúng trả tiền mua xe, xăng và các chi phí khác. Ngôi nhà có thể cũ đi và cần sửa sang, đồng thời hóa đơn y tế của bạn gần như chắc chắn sẽ tăng lên.

Mức tiết kiệm trung bình ước tính của những người ở độ tuổi 50 là khoảng 107.000 đô la—rất thấp so với mức thu nhập hàng năm đáng mơ ước từ sáu đến tám lần mà Fidelity đề xuất.

Nếu từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể thực hiện khoản gọi là “đóng góp bổ sung”— thêm 1.000 đô la một năm cho IRA của bạn và thêm 6.500 đô la một năm cho quỹ 401(k) hoặc 403(b) của bạn vào năm 2022 . Các con số vẫn giữ nguyên vào năm 2023 đối với khoản đóng góp bắt kịp IRA. Đối với tài khoản 401(k), số tiền này tăng lên $7.500.

Bên cạnh việc tận dụng các khoản đóng góp bù đắp, hãy xem xét thu hẹp quy mô bằng cách bán nhà của bạn và thu về bất kỳ giá trị nào được đánh giá cao.

Nếu bạn có quyền chọn cổ phiếu của công ty hoặc tài sản, đừng quên coi chúng là một phần trong số dư hưu trí của bạn, ngay cả khi chúng không nằm trong tài khoản hưu trí. Cân nhắc gặp gỡ nhà lập kế hoạch tài chính, đặc biệt là người chuyên về hưu trí, để sắp xếp mọi việc theo thứ tự.

Sixtysomethings

Đây có thể là thập kỷ mà bạn bắt đầu gặt hái thành quả sau nhiều thập kỷ tiết kiệm. Theo Fidelity, khi bạn 60 tuổi, bạn nên tiết kiệm gấp 8 lần mức lương hàng năm của mình, trong khi những người 67 tuổi nên tiết kiệm gấp 10 lần mức lương của bạn.

Thật không may, Transamerica báo cáo rằng khoản tiết kiệm trung bình ước tính cho những người ở độ tuổi 60 là 202.000 đô la. Tại thời điểm này, việc tiết kiệm đủ để bù đắp cho bất kỳ khoản thiếu hụt nào trở nên khó khăn hơn. Nếu bạn đang thiếu tiền tiết kiệm, hãy xem xét kỹ tài sản của mình và xem những gì có thể kiếm tiền tại một thời điểm nào đó để giúp bạn duy trì cuộc sống.

Đây cũng là thập kỷ bạn có thể bắt đầu nhận các quyền lợi An sinh xã hội. Hầu hết người cao niên thấy đây là một nguồn thu nhập đáng kể hàng tháng. Chẳng hạn, lợi ích hàng tháng trung bình cho một công nhân đã nghỉ hưu vào năm 2022 là 1.614 USD mỗi tháng.

Trung bình một người 65 tuổi tiết kiệm được bao nhiêu tiền để nghỉ hưu?

Hộ gia đình trung bình do một hoặc nhiều người ở độ tuổi từ 65 đến 74 đứng đầu có khoản tiết kiệm khoảng 164.000 USD trong tài khoản hưu trí, theo số liệu mới nhất của Cục Dự trữ Liên bang, cho năm 2019.

Tôi không có quyền truy cập vào tài khoản 401(k). Làm cách nào tôi có thể tiết kiệm để nghỉ hưu?

Người tự làm chủ, người làm nghề tự do hoặc bất kỳ ai khác có thu nhập từ việc kiếm được đều có thể mở tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) và hưởng lợi từ các ưu đãi về thuế của tài khoản này. Có thể mở IRA tại hầu hết các ngân hàng, công ty môi giới và các tổ chức tài chính khác.

Bạn sẽ không tìm được nhà tuyển dụng phù hợp, nhưng bạn sẽ được giảm thuế đối với khoản tiết kiệm của mình. IRA “truyền thống” cho phép bạn giảm thu nhập chịu thuế trong năm trong khi gửi thu nhập đó vào tài khoản của bạn. Nếu bạn chọn Roth IRA, bạn sẽ trả thuế thu nhập còn nợ cho số tiền đó trong năm đó nhưng sẽ không nợ bất kỳ khoản thuế nào cho số tiền bạn rút sau này.

Trong mọi trường hợp, không giống như một người làm công ăn lương, bạn sẽ có vô số lựa chọn cho số tiền của mình. Bạn có thể đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, quỹ hoán đổi danh mục (ETF) hoặc quỹ tương hỗ.

Tôi đang sống bằng tiền lương. Làm cách nào tôi có thể tiết kiệm để nghỉ hưu?

Cách ít đau đớn nhất để tiết kiệm tiền khi nghỉ hưu có lẽ là quỹ 401(k) truyền thống hoặc IRA truyền thống nếu bạn là người làm việc tự do hoặc tự kinh doanh. Số tiền bạn gửi vào loại tài khoản này là “trước thuế”. Nói cách khác, bạn sẽ không phải trả thuế thu nhập cho số tiền đó trong năm bạn gửi nó. Điều đó làm giảm tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn trong năm, nghĩa là hóa đơn thuế của bạn bị thu hẹp lại. Đó là một tác động nhỏ hơn đối với thu nhập mang về nhà của bạn so với phương án thay thế, Roth 401(k) hoặc IRA.

Điểm mấu chốt

Số tiền cần thiết để nghỉ hưu ở mỗi người là khác nhau. Tuy nhiên, có những điểm chuẩn mà bạn có thể cố gắng đạt được ở mỗi thập kỷ của cuộc đời bạn. Không bao giờ là quá sớm trong sự nghiệp của bạn để lập một kế hoạch, nhưng cũng không bao giờ là quá muộn để bắt đầu.

Hội đồng Dự trữ Liên bang. “Bản tin của Cục Dự trữ Liên bang: Những thay đổi về Tài chính Gia đình Hoa Kỳ từ năm 2016 đến 2019: Bằng chứng từ Khảo sát về Tài chính Tiêu dùng ,” Trang 16.

Hội đồng Dự trữ Liên bang. “An ninh hưu trí: Bản tóm tắt các phát hiện về người lao động Hoa Kỳ,” Các trang 6, 147.

Dịch vụ doanh thu nội địa. “IRS thông báo tăng giới hạn 401(k) lên $20.500.”< /p>

Quản lý An sinh xã hội. “Những thay đổi về an sinh xã hội năm 2021,” Trang 2.

Cục Dự trữ Liên bang. “Khảo sát tài chính tiêu dùng.”

401(k)

Kế hoạch nghỉ hưu

Tài khoản tiết kiệm hưu trí