Cách Escrow bảo vệ các bên trong các giao dịch tài chính
Investopedia / Paige McLaughlin
Ký quỹ là một khái niệm pháp lý mô tả một thỏa thuận tài chính, theo đó một tài sản hoặc tiền được giữ bởi một bên thứ ba thay mặt cho hai bê
Cách Escrow bảo vệ các bên trong các giao dịch tài chính
Investopedia / Paige McLaughlin
Ký quỹ là một khái niệm pháp lý mô tả một thỏa thuận tài chính, theo đó một tài sản hoặc tiền được giữ bởi một bên thứ ba thay mặt cho hai bên khác đang trong quá trình hoàn tất giao dịch.
Tài khoản ký quỹ được quản lý bởi đại lý ký quỹ. Đại lý chỉ giải phóng tài sản hoặc tiền khi hoàn thành các nghĩa vụ hợp đồng được xác định trước (hoặc khi nhận được hướng dẫn thích hợp). Tiền, chứng khoán, quỹ và các tài sản khác đều có thể được ký quỹ.
Hiểu về ký quỹ
Ký quỹ là một quy trình tài chính được sử dụng khi hai bên tham gia vào một giao dịch và không chắc chắn về việc thực hiện nghĩa vụ của họ. Các tình huống có thể sử dụng ký quỹ có thể liên quan đến giao dịch qua internet, ngân hàng, sở hữu trí tuệ, bất động sản, sáp nhập và mua lại, luật, v.v.
Hãy xem xét một công ty đang bán hàng hóa trên phạm vi quốc tế. Công ty đó yêu cầu đảm bảo rằng họ sẽ nhận được thanh toán khi hàng hóa đến đích. Về phần mình, người mua sẵn sàng thanh toán tiền hàng chỉ khi hàng được giao đến trong tình trạng tốt.
Người mua có thể ký quỹ với một đại lý kèm theo hướng dẫn để giải ngân cho người bán sau khi hàng hóa đến nơi ở trạng thái phù hợp. Bằng cách này, cả hai bên đều được bảo vệ và giao dịch có thể tiếp tục.
Đối với bất động sản, có hai tài khoản ký quỹ. Cái đầu tiên được sử dụng khi bạn mua nhà. Khoản thứ hai được sử dụng trong suốt thời hạn của khoản thế chấp.
Các loại ký quỹ
Tài khoản ký quỹ có thể áp dụng cho các giao dịch bất động sản. Đặt tiền vào ký quỹ với bên thứ ba cho phép người mua đặt cọc thiện chí hoặc thực hiện thẩm định đối với việc mua lại tài sản tiềm năng. Tài khoản ký quỹ cũng đảm bảo với người bán rằng người mua thực sự nghiêm túc trong việc mua hàng.
Ví dụ: tài khoản ký quỹ có thể được sử dụng để bán nhà. Nếu có các điều kiện kèm theo việc bán hàng, chẳng hạn như vượt qua kiểm tra, người mua và người bán có thể đồng ý sử dụng ký quỹ .
Trong trường hợp này, người mua bất động sản gửi khoản thanh toán cho ngôi nhà vào tài khoản ký quỹ do bên thứ ba nắm giữ. Người bán có thể tiến hành, ví dụ, kiểm tra nhà, tin tưởng rằng tiền đã được đặt cọc và người mua có khả năng thanh toán. Sau đó, số tiền trong tài khoản ký quỹ sẽ được chuyển cho người bán sau khi tất cả các điều kiện bán hàng được đáp ứng.
Ký quỹ cũng có thể đề cập đến một tài khoản ký quỹ được thiết lập tại thời điểm đóng thế chấp. Trong trường hợp này, tài khoản ký quỹ chứa các khoản thanh toán thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà trong tương lai.
Một phần của khoản thanh toán thế chấp hàng tháng được gửi vào tài khoản ủy thác để trang trải các khoản thanh toán này. Do đó, những người đi vay thiết lập tài khoản ký quỹ, nếu người cho vay yêu cầu (hoặc theo quyết định riêng của họ) sẽ có khoản thanh toán cao hơn những người không lập. Tuy nhiên, họ sẽ không phải lo lắng về việc thanh toán phí bảo hiểm hàng năm hoặc hóa đơn thuế bất động sản vì họ đã thanh toán một phần phí bảo hiểm hàng năm vào tài khoản ký quỹ của mình.
Cổ phiếu thường được phát hành dưới hình thức ký quỹ. Trong trường hợp này, mặc dù cổ đông là chủ sở hữu thực sự của cổ phiếu, nhưng cổ đông có các quyền hạn chế khi chuyển nhượng cổ phiếu.
Ví dụ: các giám đốc điều hành nhận được cổ phiếu như một phần thưởng cho khoản thù lao của họ thường phải đợi thời gian ký quỹ trôi qua trước khi họ có thể bán cổ phiếu. Thưởng cổ phiếu thường được sử dụng để thu hút hoặc giữ chân các giám đốc điều hành hàng đầu.
Ký quỹ trực tuyến, giống như ký quỹ bất động sản và thị trường chứng khoán, bảo vệ người mua và người bán khỏi gian lận hoặc không thanh toán. Dịch vụ ký quỹ trực tuyến đóng vai trò là bên thứ ba để bán sản phẩm trực tuyến. Người mua gửi các khoản thanh toán của họ đến dịch vụ ký quỹ, dịch vụ này sẽ giữ tiền cho đến khi nhận được sản phẩm.
Sau khi sản phẩm được giao và xác minh, dịch vụ ký quỹ trực tuyến sẽ chuyển tiền cho người bán. Dịch vụ ký quỹ phù hợp nhất với các mặt hàng có giá trị cao, chẳng hạn như đồ trang sức hoặc tác phẩm nghệ thuật. Công ty ký quỹ trực tuyến tính phí dịch vụ.
Bạn có thể tự mình yêu cầu một tài khoản ký quỹ để thanh toán thuế và bảo hiểm cho ngôi nhà của mình, ngay cả khi người cho vay không yêu cầu. Ủy thác có thể giúp chủ sở hữu nhà chắc chắn rằng số tiền cần thiết cho thuế bất động sản và bảo hiểm sẽ có sẵn khi đến hạn thanh toán. Nói cách khác, thay vì phải trả một khoản tiền lớn, chủ nhà có thể gửi tiền hàng tháng nhỏ hơn vào tài khoản ký quỹ, số tiền này sẽ được đại lý giải ngân vào thời điểm thích hợp.
Ưu điểm và nhược điểm của ký quỹ
Với một khoản phí, ký quỹ có thể cung cấp cho các bên tham gia các giao dịch liên quan đến số tiền lớn một sự đảm bảo an toàn.
Tài khoản ký quỹ cho các khoản thế chấp có thể giúp bảo vệ người vay và người cho vay khỏi các khoản thanh toán thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà có thể bị trễ hạn. Số tiền hàng tháng này thường được ước tính. Bạn có thể trả thừa (hoặc trả thiếu) vào tài khoản ủy thác của mình, điều này có thể yêu cầu điều chỉnh khi đến thời điểm người cung cấp dịch vụ thực hiện thanh toán.
Sự tiện lợi của việc thanh toán ký quỹ hàng tháng đòi hỏi khoản thanh toán hàng tháng cao hơn so với việc chỉ trả gốc và lãi.
Cung cấp sự bảo vệ trong các giao dịch, đặc biệt là đối với bất động sản liên quan đến số tiền lớn
Cho phép thanh toán hàng tháng cho bảo hiểm và thuế (thay vì một khoản tiền lớn)
Có lợi cho cả người mua và người bán khi liên quan đến các mặt hàng có giá trị lớn
Các khoản thanh toán thế chấp cao hơn (nếu tiền ký quỹ được sử dụng cho thuế và bảo hiểm)
Ước tính có thể không chính xác cho khoản thuế phải trả
Phí dịch vụ ký quỹ trực tuyến có thể cao hơn phí trên các nền tảng khác, chẳng hạn như PayPal
Ví dụ về ký quỹ
Người mua nhà thường sử dụng ký quỹ hai lần. Đầu tiên, với tư cách kiếm tiền và sau đó, tại đóng cửa. Nói rằng John muốn mua một ngôi nhà. Anh ta tìm một ngôi nhà và quyết định đưa ra lời đề nghị. Lời đề nghị được chấp nhận và anh ấy phải đặt số tiền nghiêm túc trị giá 5.000 đô la vào ký quỹ.
Số tiền ký quỹ cho người bán thấy rằng John thực sự quan tâm đến việc mua bất động sản. Đổi lại, người bán đưa tài sản ra khỏi thị trường và hoàn tất việc sửa chữa, v.v. Mọi việc diễn ra suôn sẻ và tại thời điểm mua, tiền ký quỹ được chuyển cho người bán và giá mua giảm 5.000 đô la.
Khi kết thúc, John đồng ý thiết lập một tài khoản ký quỹ với người cho vay để trả thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà. Khoản thanh toán hàng tháng của John như sau:
Sau đó, khi các khoản thanh toán thuế và bảo hiểm hàng năm đến hạn, người cho vay sử dụng tiền trong tài khoản ký quỹ để thanh toán. Một số người cho vay yêu cầu một tài khoản ký quỹ để đảm bảo rằng cả hai khoản này đều được thanh toán đúng hạn. Nếu thuế không được thanh toán, cơ quan thuế có thể đặt quyền cầm giữ tài sản, điều này không mang lại lợi ích tốt nhất cho bên cho vay.
Ký quỹ mua nhà là gì?
Ký quỹ liên quan đến việc mua nhà là một tài khoản (được gọi là tài khoản ủy thác) trong đó tiền từ người mua nhà tiềm năng được gửi vào. Ký quỹ bắt buộc thường là 1% đến 2% giá yêu cầu cho một ngôi nhà. Khoản tiền này được yêu cầu để đảm bảo người mua đang xem xét nghiêm túc ngôi nhà và có đủ tiền để mua. Đổi lại, người bán thường sẽ lấy bất động sản ra khỏi thị trường và cho phép người mua tiềm năng vào xem nhà.
Ký quỹ hoạt động như thế nào?
Ký quỹ theo yêu cầu của bên cho vay thế chấp liên quan đến việc thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng cho thuế bất động sản và bảo hiểm chủ sở hữu nhà vào tài khoản ký quỹ do bên thứ ba nắm giữ. Nếu người cho vay (hoặc người vay yêu cầu) yêu cầu ký quỹ, khoản thanh toán hàng tháng sẽ bao gồm tiền gốc và tiền lãi cho khoản vay, cũng như các khoản thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà. Người cho vay sẽ giữ số tiền thuế và bảo hiểm trong tài khoản ký quỹ. Sau đó, khi các hóa đơn đến hạn, họ sẽ thực hiện các khoản thanh toán phù hợp.
Ký quỹ nghĩa là gì trong thế chấp?
Ký quỹ liên quan đến thế chấp liên quan đến thuế tài sản và thanh toán bảo hiểm. Tài khoản ký quỹ này có thể tồn tại trong thời hạn của khoản vay thế chấp. Người cho vay không phải lúc nào cũng yêu cầu ký quỹ. Tuy nhiên, nếu bạn được yêu cầu thiết lập tài khoản ký quỹ, nhiều người cho vay sẽ xem xét yêu cầu bằng văn bản để chấm dứt ký quỹ sau khi bạn đã thực hiện, thông thường, một năm thanh toán thế chấp đúng hạn và loan-to-value thường là 80% hoặc thấp hơn.
Ký quỹ tốt hay xấu?
Ký quỹ thường được coi là tốt vì nó bảo vệ người mua và người bán trong một giao dịch. Ngoài ra, ký quỹ như một phần của khoản thanh toán thế chấp nói chung là tốt cho người cho vay và giúp người mua bằng cách đảm bảo thuế tài sản và bảo hiểm chủ sở hữu nhà được thanh toán đúng hạn.
Khoản giải ngân ký quỹ là gì?
Giải ngân ký quỹ là khoản thanh toán được thực hiện từ tài khoản ký quỹ. Với bất động sản, nó được người cho vay lập thay mặt cho người đi vay để trang trải thuế tài sản và bảo hiểm chủ sở hữu nhà.
Điểm mấu chốt
Ký quỹ có thể được sử dụng cho nhiều giao dịch khác nhau, bao gồm bất động sản, phát hành cổ phiếu và bán hàng trực tuyến. Tiền từ người mua được giữ trong tài khoản ký quỹ cho đến khi giao dịch hoàn tất hoặc người mua có thể nhận hoặc xác minh tình trạng của sản phẩm.
Sau khi người mua chấp thuận giao dịch, tiền sẽ được chuyển cho người bán từ tài khoản ký quỹ. Công ty quản lý tài khoản ký quỹ thường thu một khoản phí để thực hiện dịch vụ của bên thứ ba.