Tha thứ cho khoản vay sinh viên là gì? Cách thức hoạt động so với xả thải
Marguerita là Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP®), Cố vấn lập kế hoạch hưu trí được chứng nhận (CRPC®), Chuyên gia được chứng nhận về thu nhập hưu trí (

Tha thứ cho khoản vay sinh viên là gì? Cách thức hoạt động so với xả thải

Marguerita là Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận (CFP®), Cố vấn lập kế hoạch hưu trí được chứng nhận (CRPC®), Chuyên gia được chứng nhận về thu nhập hưu trí (RICP®) và Cố vấn đầu tư có trách nhiệm xã hội được chứng nhận (CSRIC). Cô đã làm việc trong lĩnh vực lập kế hoạch tài chính hơn 20 năm và dành cả ngày để giúp khách hàng của mình hiểu rõ, tự tin và kiểm soát cuộc sống tài chính của họ.

Xoá nợ khoản vay sinh viên giải phóng người đi vay khỏi nghĩa vụ hoàn trả một phần hoặc toàn bộ quỹ liên bang khoản vay sinh viên nợ. Những người vay này đã vay tiền để trả cho giáo dục sau trung học của họ. Có thể tha thứ cho một số loại khoản vay, nhưng tính đủ điều kiện chỉ giới hạn ở những người vay trong một số ngành dịch vụ công, giáo dục hoặc quân sự.

Cách hoạt động của việc tha thứ cho khoản vay sinh viên

Sự sụp đổ được công bố rộng rãi của một số trường đại học vì lợi nhuận và đại dịch do Cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2020 làm gia tăng mối lo ngại từ lâu về gánh nặng nợ nần ngày càng tăng của sinh viên. Việc xóa nợ rộng rãi cho tất cả những người đi vay, không chỉ những người làm việc trong dịch vụ công, tham gia vào kế hoạch trả nợ hoặc bị trường đại học của họ lừa gạt, đã trở thành một vấn đề chính trị được tranh luận rộng rãi.

Xoá nợ khoản vay có nghĩa là một khoản nợ (hoặc một phần của khoản nợ) được xóa hoặc xóa theo cách nói tài chính—giảm bớt nghĩa vụ trả nợ cho bên vay. Mặc dù về mặt lý thuyết, bất kỳ khoản vay nào của sinh viên đều có thể được xóa nợ, nhưng việc xóa nợ cho sinh viên thường áp dụng cho các khoản vay do chính phủ Hoa Kỳ phát hành hoặc được chính phủ hỗ trợ. Các khoản vay này chiếm 92% tổng số khoản vay dành cho sinh viên trong cả nước.

Nói cách khác, các chương trình xóa nợ được công bố rộng rãi không áp dụng cho bất kỳ khoản vay nào do tư nhân phát hành, chẳng hạn như khoản vay từ ngân hàng thương mại hoặc người cho vay như Sallie Mae—ngay cả khi những khoản vay đó được dành cho sinh viên.

Trong một số trường hợp, người vay có thể được xóa nợ hoặc hủy bỏ khoản vay của họ. Những cá nhân muốn xóa nợ phải nộp đơn và có thể phải tiếp tục thanh toán cho đến khi đơn của họ được chấp thuận.

Vào tháng 8 năm 2022, chính quyền Biden tuyên bố xóa nợ khoản vay sinh viên cho những người vay đủ điều kiện. Để đủ điều kiện, các cá nhân phải có thu nhập dưới 125.000 đô la (250.000 đô la cho các cặp vợ chồng). Nếu thu nhập của bạn đủ điều kiện và bạn là người nhận Pell Grant, bạn đủ điều kiện để được xóa khoản nợ lên tới 20.000 đô la. Nếu bạn không phải là người nhận Pell Grant và thu nhập của bạn đủ điều kiện, thì bạn đủ điều kiện nhận tối đa $10.000.

Tòa án liên bang đã ban hành lệnh chặn kế hoạch giảm nợ cho khoản vay sinh viên của Biden vào ngày 11 tháng 11 năm 2022. Theo DOE, họ đã ngừng nhận đơn đăng ký mới cho đến khi có thông báo mới và đang nỗ lực để hủy bỏ quyết định. Mọi đơn đăng ký đã gửi đều bị tạm dừng.

Mặc dù nhiều người đi vay muốn xóa khoản nợ sinh viên của họ, nhưng rất ít người thực sự có cơ hội làm điều đó do các quy tắc đủ điều kiện nghiêm ngặt. Các yêu cầu khác nhau tùy theo loại khoản vay, nhưng hầu hết chỉ tha thứ cho những người làm việc trong một số ngành dịch vụ công cộng. Những người này bao gồm giáo viên, nhân viên chính phủ và các thành viên của quân đội và AmeriCorps.

Và không phải tất cả các khoản vay liên bang đều đủ điều kiện (mặc dù điều đó đang tạm thời thay đổi—hãy xem “Bản cải tiến năm 2021 cho PSLF” bên dưới). Các khoản vay sinh viên đủ điều kiện được xóa nợ chủ yếu là khoản vay trực tiếp, Khoản vay Stafford và, đối với một số nhóm đặc biệt như giáo viên, Khoản vay Giáo dục Gia đình Liên bang (FFEL). Ngoài ra còn có các gói trả nợ được cung cấp cho những người vay vốn sinh viên bao gồm việc xóa hoặc xóa một số khoản nợ của họ.

Quy mô khoản nợ vay sinh viên của Hoa Kỳ tính đến quý 3 năm 2022.

Các hình thức xóa nợ cho sinh viên

Chương trình xóa nợ cho dịch vụ công (PSLF) được thiết kế dành riêng cho những người làm công việc dịch vụ công cho chính phủ hoặc tổ chức phi lợi nhuận. Bạn cũng có thể được xóa toàn bộ hoặc một phần khoản vay của mình bằng cách cung cấp công việc tình nguyện, nghĩa vụ quân sự hoặc hành nghề y cụ thể.

Để được xóa nợ theo chương trình dịch vụ công, trước tiên bạn phải thực hiện 120 khoản thanh toán đủ điều kiện (có nghĩa là thanh toán số tiền tối thiểu đến hạn đúng hạn). Các khoản thanh toán này phải được thực hiện khi bạn đang làm việc cho một chủ lao động đủ tiêu chuẩn—thường là liên bang, tiểu bang hoặc chính quyền địa phương hoặc tổ chức phi lợi nhuận có trạng thái miễn thuế. Trên thực tế, bạn đủ điều kiện sau 10 năm làm việc và 10 năm thanh toán hàng tháng (tổng cộng 120 khoản thanh toán).

Các vị trí có khả năng đủ điều kiện bao gồm những vị trí trong ngành điều dưỡng, chính phủ, cảnh sát và sở cứu hỏa cũng như công tác xã hội. Chỉ các khoản thanh toán được thực hiện sau ngày 1 tháng 10 năm 2007 mới đủ điều kiện cho mục đích xác định tính đủ điều kiện.

Chỉ các khoản vay trực tiếp của chính phủ liên bang (hiện được gọi là Chương trình cho vay trực tiếp của liên bang William D. Ford) mới đủ điều kiện để được xóa nợ khoản vay dành cho sinh viên. Các khoản vay không thuộc liên bang (những khoản do người cho vay tư nhân và công ty cho vay phát hành) không thuộc chương trình này.

Nếu bạn không có khoản vay trực tiếp của William D. Ford và thay vào đó, bạn vay thông qua Chương trình FFEL hoặc Chương trình cho vay Perkins, bạn được phép hợp nhất các khoản nợ đó thành một khoản vay hợp nhất trực tiếp. Khoản vay hợp nhất mới sau đó sẽ đủ điều kiện cho PSLF đã đề cập trước đó.

Theo các quy tắc PSLF thông thường, chỉ các khoản thanh toán được thực hiện cho khoản vay kết hợp mới được tính vào mức tối thiểu 120 khoản thanh toán; các khoản thanh toán trước đó được thực hiện cho các khoản vay cũ không được xem xét. Ngoài ra, bạn phải đăng ký một trong bốn chương trình trả nợ dựa trên thu nhập của chính phủ (xem bên dưới).

Tuy nhiên, vào ngày 6 tháng 10 năm 2021, Bộ Giáo dục Hoa Kỳ đã thông báo nới lỏng đáng kể các hạn chế đối với chương trình. Trong một khoảng thời gian giới hạn kéo dài đến ngày 31 tháng 10 năm 2022, người vay có thể nhận được tín dụng cho các khoản thanh toán trước đây được thực hiện cho các khoản vay mà nếu không sẽ không đủ điều kiện để PSLF (như các khoản cho vay FFEL hoặc Perkins đó) đạt mốc 120 khoản thanh toán đó. Nhiều khoản thanh toán đủ điều kiện hơn ngay cả khi chúng không đầy đủ hoặc chậm trễ. Ngoài ra, các khoản thanh toán được thực hiện theo bất kỳ kế hoạch trả nợ nào cũng được tính, không chỉ các khoản phụ thuộc vào thu nhập.

Bạn vẫn phải có các khoản vay trực tiếp hoặc phải đăng ký kết hợp chúng thành các khoản vay hợp nhất trực tiếp trước hạn chót là ngày 31 tháng 10 năm 2022. Tất nhiên, những thay đổi về quy tắc cũng áp dụng cho những quy tắc đã có trong chương trình PSLF.

Kể từ ngày 23 tháng 8 năm 2022, dưới thời chính quyền Biden, Bộ Giáo dục Hoa Kỳ đã phê duyệt khoản giảm nợ khoản vay sinh viên trị giá 32 tỷ đô la cho hơn 1,6 triệu người vay, một số đáng kể trong số họ là nạn nhân của gian lận đại học vì lợi nhuận.

Quyền miễn trừ có giới hạn này áp dụng cho những người vay có FFEL, Perkins hoặc các khoản vay gián tiếp khác nếu họ đăng ký hợp nhất vào chương trình Cho vay Trực tiếp và gửi biểu mẫu PSLF trước ngày 31 tháng 10 năm 2022. Việc miễn trừ áp dụng cho các khoản vay được thực hiện bởi sinh viên. Các khoản vay Parent PLUS không đủ điều kiện theo miễn trừ PSLF có giới hạn.

Các thành viên nghĩa vụ quân sự, nhân viên liên bang và một số nhóm dịch vụ công chọn lọc khác sẽ tự động được ghi nhận cho PSLF. Đặc biệt, miễn trừ cho phép các quân nhân đang tại ngũ tính các khoản hoãn và hoãn đối với PSLF. Điều này đã giải quyết vấn đề đối với các quân nhân tạm dừng thanh toán khi đang tại ngũ nhưng không nhận được tín dụng cho PSLF, theo thông báo của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ.

“Các giáo viên, y tá, những người ứng phó đầu tiên, quân nhân và rất nhiều nhân viên dịch vụ công cộng đã hỗ trợ chúng tôi, đặc biệt là trong bối cảnh những thách thức của đại dịch,” Bộ trưởng Giáo dục Hoa Kỳ Miguel Cardona cho biết khi đề cập đến việc miễn trừ có giới hạn và những người đủ điều kiện được hưởng.

Để đăng ký PSLF, cả bạn và chủ lao động của bạn cần hoàn thành và nộp Xoá nợ cho Dịch vụ Công cộng (PSLF)

Đạo luật Đạo luật viện trợ, cứu trợ và an ninh kinh tế do vi-rút corona (CARES) của năm 2020 bao gồm các thay đổi đối với các quy định về hoàn trả khoản vay của sinh viên. Các quy tắc mới quy định về việc đình chỉ thanh toán khoản vay, ngừng thu nợ đối với các khoản vay không trả được và áp đặt lãi suất 0% đối với số dư khoản vay. Việc đình chỉ thanh toán khoản vay đã được gia hạn một vài lần với thời hạn hiện tại để hết hạn được ấn định cho đến ngày sớm hơn trong hai ngày sau:

Xoá nợ cho sinh viên so với Xả nợ cho sinh viên

Mặc dù kết quả cuối cùng của chúng tương tự nhau, nhưng việc xóa nợ khoản vay sinh viên không hoàn toàn giống với việc xóa khoản vay sinh viên. Việc xóa khoản vay ngay lập tức chấm dứt nghĩa vụ trả nợ của người vay (ngược lại, với việc xóa nợ, người vay tiếp tục trả nợ cho đến khi đơn của họ được chấp thuận). Trong một số trường hợp, việc giải ngân cũng có thể cho phép người vay được hoàn lại các khoản thanh toán đã thực hiện trước đây cho khoản vay.

Việc giải thể khoản vay thường xảy ra khi bên vay tuyên bố phá sản, qua đời hoặc trở thành tàn tật vĩnh viễn. Cũng có thể có những tình huống trong đó khoản vay bị hủy bỏ do tổ chức giáo dục phạm tội gian lận. Với việc giải ngũ, người vay được miễn yêu cầu thanh toán các khoản vay sinh viên liên bang của họ nếu điều đó được chứng minh, chẳng hạn như, cơ sở giáo dục đã lừa dối sinh viên một cách có ý nghĩa. Hầu hết các khoản vay có thể được giải ngân trong các trường hợp sau:

Nói chung, các khoản vay giáo dục liên bang có thể đủ điều kiện để giải ngân trong một số “hoàn cảnh nằm ngoài tầm kiểm soát của bên vay”. Những trường hợp đó không bao gồm những thứ như phải bỏ học đại học trước khi tốt nghiệp hoặc không thể tìm được việc làm sau khi tốt nghiệp. Những trường hợp như vậy bao gồm trường học tham gia vào các chiến thuật tuyển dụng bất hợp pháp, chẳng hạn như đảm bảo cho sinh viên một công việc được trả lương cao sau khi tốt nghiệp hoặc các hành vi sai trái khác làm cơ sở để xóa nợ.

Hạn chế của các kế hoạch xóa nợ và trả nợ cho sinh viên

Các điều khoản xóa nợ cho sinh viên có thể thay đổi theo các luồng gió chính trị đang thay đổi. Vì vậy, Mark Kantrowitz, nhà xuất bản và phó chủ tịch nghiên cứu tại SavingForCollege.com, cảnh báo người vay không nên đặt cược tương lai tài chính của họ vào hy vọng được xóa nợ, đặc biệt là loại nợ gắn liền với dịch vụ công.

Đầu tiên, có một giới hạn thời gian cứng nhắc. “Xóa nợ cho công chức xảy ra sau 10 năm phục vụ toàn thời gian. Đó là một lợi ích tất cả hoặc không có gì, vì vậy những người đi vay ngừng làm việc trước khi đạt đến mốc 10 năm sẽ không được tha thứ,” Kantrowitz nói. Trả nợ dựa trên thu nhập cũng có thể có một nhược điểm. Khoản vay của bạn sẽ bị tính lãi nhiều hơn vì khoản thanh toán được kéo dài trong một khoảng thời gian dài hơn.

“Các khoản thanh toán khoản vay theo IBR và PAYE có thể bị trả dần theo giá trị âm, đẩy người vay vào hố sâu hơn ,” Kantrowitz nói. “Những người đi vay mong muốn thu nhập của họ tăng lên đáng kể sau vài năm trả nợ có lẽ nên ưu tiên kế hoạch trả nợ như trả nợ kéo dài hoặc trả dần dần, trong đó khoản thanh toán hàng tháng sẽ ít nhất bằng với tiền lãi mới tích lũy và khoản vay. số dư sẽ không tăng lên.”

“Hãy nhớ rằng, các khoản thanh toán thay đổi hàng năm dựa trên thu nhập. Reyna Gobel, tác giả của Nợ tốt nghiệp: Cách thức khi thu nhập của bạn tăng lên, thì khoản thanh toán của bạn cũng tăng theo. để quản lý các khoản vay sinh viên và sống cuộc sống của bạn. Ngay cả khi bạn thành công trong việc giảm các khoản thanh toán hàng tháng, đừng tiếp tục chi tiêu với số tiền mới có được, Gobel nói thêm.

“Nếu bạn hiện đang mắc thêm nợ vì bạn mong đợi những kế hoạch này trong tương lai: Dừng lại! Bạn không bao giờ biết điều gì sẽ tồn tại hoặc sẽ không tồn tại đối với sinh viên tốt nghiệp nếu luật thay đổi trong tương lai. Hãy tự hỏi bản thân: ‘Tôi có đủ khả năng thanh toán khoản này theo Kế hoạch Trả nợ Mở rộng thông thường không?’ Nếu không, bạn có thể lâm vào cảnh nợ nần chồng chất và rơi vào tình thế khó khăn.”

Giảm bớt gánh nặng nợ nần

Khuyến khích dịch vụ công

Tăng thu nhập/chi tiêu khả dụng

Mất nhiều năm để đủ điều kiện

Có thể tăng thu nhập chịu thuế

Có thể tăng tốc độ tích lũy tiền lãi (kế hoạch trả nợ theo thu nhập)

Làm cách nào để tôi được xóa nợ?

Xóa nợ các khoản vay sinh viên có hai phần cơ bản: hợp nhất tất cả các khoản vay của bạn thành một khoản nợ, sau đó xin xóa nợ bằng cách nộp đơn đăng ký đặc biệt: Xoá nợ Khoản vay Dịch vụ Công của Viện trợ Sinh viên Liên bang (PSLF)

Hỗ trợ sinh viên liên bang. “Miễn trừ PSLF mang đến cách tiến gần hơn đến việc xóa nợ.”

Hoa Kỳ Sở Giáo dục. “Nhờ có những thay đổi tạm thời, Bộ Giáo dục Hoa Kỳ thông báo xóa nợ cho dịch vụ công vượt qua khoản xóa nợ 10 tỷ đô la.”

Hoa Kỳ Sở Giáo dục. “Tờ thông tin: Xoá nợ cho dịch vụ công (PSLF ) Đại tu chương trình.”

Hoa Kỳ Sở Giáo dục. “U.S. Bộ Giáo dục công bố những thay đổi mang tính chuyển đổi đối với Chương trình xóa nợ cho dịch vụ công, sẽ giúp hơn 550.000 nhân viên dịch vụ công tiến gần hơn đến việc xóa nợ.”

Hoa Kỳ Phòng Quản lý nhân sự. “Chính sách, dữ liệu, giám sát: Tổng quan.”

Hỗ trợ sinh viên liên bang. “Xuất nợ Khoản vay Bảo vệ Bên vay.”

Hỗ trợ sinh viên liên bang. “Thông tin về xóa nợ cho sinh viên Cao đẳng Corinthian.”

Bộ Tư pháp Bang California, Văn phòng Tổng Chưởng lý. “Người dân của Tiểu bang California v. Bộ Giáo dục Hoa Kỳ và Betsey Devos.”

Hỗ trợ sinh viên liên bang. “Hủy bỏ Phương pháp cứu trợ một phần bảo vệ bên vay (EA ID: GENERAL-21-51).”

Hoa Kỳ Sở Giáo dục. “Bộ Giáo dục Thông báo Hành động nhằm Đơn giản hóa Biện hộ cho Bên vay Quy trình cứu trợ.”

AmeriCorps. “Giải thưởng Giáo dục Segal AmeriCorps.”

AmeriCorps. “Giải thưởng Giáo dục Tìm hiểu thêm.”