Cách giảm hoặc hết nợ – Những chiến lược giải quyết nợ hiệu quả

Khoản thế chấp, khoản tiền vay để mua ô tô, khoản tiền vay để học, thẻ tín dụng, và tiền thuốc men, nợ có thể trở nên mất kiểm soát trước khi bạn nhận ra thực tại đang diễn ra trong cuộc đời mình. dù cho khoản nợ đó có đến từ việc bạn thất nghiệp, hay những chi phí phát sinh, hay do bạn lỡ “vung tay quá trán”, thì bạn vẫn hoàn toàn có thể giảm và rồi cuối cùng và giải quyết xong đống nợ đó.

Việc giải quyết nợ tốn khá nhiều thời gian và công sức, nhưng bằng việc sử dụng những chiến thuật và luôn giữ cho bản thân mình thật kiên định sẽ giúp bạn vứt đi đống nợ đó thành công. Dưới đây là một vài mẹo giúp bạn thoát ra khỏi đống nợ của mình

Ngưng tích nợ

Chỉ sử dụng đơn chiến thuật này sẽ không khiến bạn bước ra khỏi đống nợ của mình, nhưng nó sẽ giúp bạn không khiến cho “nợ chồng thêm nợ” khó trả. Hãy giảm mong muốn tạo thêm nợ bằng cách tạm thời ngừng thẻ tín dụng của bạn, hoặc thậm chí là đóng băng thẻ

Lưu ý: đóng băng thẻ tín dụng sẽ khoá báo cáo tín dụng cho những yêu cầu mới của bạn, khiến cho việc xin tín dụng ngay lập tức trở nên khó khăn hơn. Mục đích thông thường của bước này chính là để giảm thiểu tối đa việc đánh cắp danh tính, nhưng cũng vừa giúp bạn tránh khỏi việc mở thêm những hạn mức tín dụng mới (và tạo thêm nợ).

Nếu bạn không sử dụng thẻ tín dụng, thì đây chính là thời điểm thích hợp để bạn tích lên ngân sách của mình. ngân sách sẽ là thứ giúp việc chi tiêu của bạn phù hợp với thu nhập của bạn, từ đó có thể tận dụng triệt để từng nghìn đồng số tiền thu nhập của mình và đảm bảo rằng bản thân sẽ chẳng cần đến sự hỗ trợ của thẻ tín dụng hay những khoản vay để sống.

Lập một quỹ khẩn cấp

Việc tích tiền cho quỹ dành tiên cho những trường hợp khẩn cấp khi bản thân đang cố gắng hết nợ thì có thể hơi trái với trực giác – vì bạn có thể sử dụng số tiền đó để thanh toán hết nợ mà mình đang có, thay vì tích nó vào trong một tài khoản tiết kiệm – tuy nhiên, thực ra, quỹ khẩn cấp có thể sẽ giúp bạn tránh khỏi việc “nợ chồng nợ”.

những khoản tiết kiệm này cho bạn một tấm lưới an toàn mà bạn có thể sử dụng cho những khoản chi khẩn cấp mà không cần phải sử dụng thẻ tín dụng.

Lý tưởng nhất, bạn nên tích một số tiền tương ứng từ 6 đến 12 tháng chi phí sinh hoạt của bạn trong quỹ khẩn cấp của mình, nhưng bạn có thể bắt đầu bằng việc chuyển ít nhất 1,000 đô vào quỹ khẩn cấp của mình, số tiền này cũng có thể giao động tuỳ theo khả năng của bạn.

  Cách lập ngân sách cá nhân với 6 bước đơn giản

Sử dụng phương pháp quả cầu tuyết

Bạn trả cho số dư nợ hằng tháng của mình càng ít, thì thời gian trả hết nợ của bạn sẽ càng dài. Tiền lãi khiến thời gian trả nợ của bạn tăng  lên theo cấp số nhân, và hầu hết những khoản nợ mà bạn đang có đều sẽ cộng thêm lãi suất hằng tháng.

Nhiều người thấy phương pháp quả cầu tuyết là một phương cách hiệu quả đề trả trả nợ. phương pháp này giúp bạn có được một sự tiến bộ vượt bậc bằng cách mỗi tháng, bạn sẽ thanh toán những khoản nợ nhỏ nhất nhiều nhất có thể.

cùng lúc đó, hãy thanh toán một khoản tối thiểu cho tất cả những khoản nợ khác của bạn để tài khoản của bạn vẫn được cân bằng. một khi bạn đã trả xong khoản nợ nhỏ nhất của mình hiện có, thì bạn sẽ tiếp tục giải quyết khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo của mình, và cứ thế cho đến khi bạn giải quyết hết tất cả đống nợ của mình.

Mẹo: trả nợ theo phương pháp thác tuyết lở chính là cách thức thay thế cho phương pháp quả cầu tuyết. bằng cách sử dụng chiến thuật này, bạn sẽ có thể bắt đầu trả nợ từ những món nợ có lãi suất cao nhất và trả nhiều nhất có thể. một khi bạn đã trả món nợ đó xong, thì bạn sẽ tiếp tục chuyển sang món nợ có lãi suất cao tiếp theo mà mình hiện có, và cứ thế tiếp tục cho đến khi bạn trả hết toàn bộ số nợ của mình.

Trao đổi với chủ nợ để có mức lãi suất thấp hơn

Lãi xuất cao sẽ kéo dài thời gian trả nợ của bạn hơn, vì lúc đó phần lớn khoản thanh toán nợ của bạn đều là để thanh toán mức lãi suất hằng tháng của khoản nợ đó, chứ không phải là khoản nợ thực sự của bạn. tuy nhiên, bạn hoàn toàn có thể thương lượng về mức lãi suất của mình, và bạn có thể trao đổi với nhà phát hành thể tín dụng của mình đề vấn đề giảm mức lãi suất của cho khoản nợ của bạn.

người chủ nợ thường sẽ làm việc này trong sự suy xét thận trọng, vậy nên nhựng ai có lịch sử thanh toán trong sạch sẽ thường sẽ dễ đạt được thành công trong việc thương lượng về mức lãi suất hơn này.

Bạn có thể giảm mức lãi suất của mình nhờ vào những chương trình khuyến mại. Nếu bạn chuyển số dư trong thẻ tín dụng của mình sang một thẻ khác để có được mức lãi suất thấp hơn, thì bạn hãy cố gắng trả hết khoản dư đó trước khi mức lãi xuất khuyến mại ấy bị hết hạn. sau khoảng thời gian khuyến mại đó, số dư của bạn sẽ được áp dụng mức lãi suất cao hơn.

Lưu ý: thông thường, bạn sẽ cần phải có tín dụng tốt cho đến cực kỳ tốt để có thể đạt đủ yêu cầu cấp thẻ chuyển số dư hoặc thẻ với mức lãi thấp.

  Làm thế nào để kiếm tiền hiệu quả - Bốn cách quản lý và sử dụng tiền hiệu quả hơn

Tăng thu nhập của mình

Bạn chi nhiều tiền để trả đống nợ của mình, thì thời gian trả nợ của bạn sẽ càng ngắn lại. hãy tìm cách kiếm thêm tiền để trả nợ. ví dụ, bạn có thể kiếm thêm tiền bằng việc bán những món đồ trong nhà mình, kiếm một công việc làm thêm, hay tạo ra thu nhập từ sở thích của mình. ngoài ra, bạn còn có thể tăng thêm thu nhập từ công việc toàn thời gian của mình bằng cách thương lượng với nơi làm việc của bạn về vấn đề tăng lương hoặc tăng giờ làm.

Rút tiền từ quỹ hưu trí

Trong trường hợp nghiêm trọng, bạn có thể xem xét việc rút tiền từ quỹ hưu trí của mình để trả nợ.

Lưu ý: nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi, thì bạn sẽ nhận khoản tiền phạt và khoản nợ thuế bổ sung nếu bạn rút tiền từ quỹ hưu trí của mình. số tiền phạt cụ thể mà bạn sẽ nhận sẽ phụ thuộc vào tài khoản hưu trí mà bạn sử dụng để rút tiền, cũng như cách bạn tiêu tiền, nhưng số tiền phạt chuẩn khi rút tiền hưu trí trước độ tuổi cho phép sẽ có giá trị tương ứng 10% thuế.

Ngoài ra, khi đến tuổi nghỉ hưu, tiền tiết kiệm của bạn cũng sẽ ít đi – không chỉ đơn thuần là do bạn rút tiền từ khoản tiền hưu trí đó, mà còn là do những yếu tố như lãi suất, cổ tức, và lợi nhuận vốn mà bạn có thể đã nhận từ số tiền đó.

Bạn cũng có thể vay một khoản tiền từ những kế hoạch hưu trí mà công ty mình tài trợ, như tài khoản 401(k) chẳng hạn. tuy nhiên, chiến lược này cũng song hành với rủi ro. Nếu bạn nghỉ việc, bạn sẽ phải trả lại số tiền vay đó trong khoản thời gian ngắn, điều này có thể khiến cho vấn đề nợ của bạn trở nên trầm trọng hơn.

Rút tiền từ hợp đồng bảo hiện nhân thọ

Có thể bạn đã tích luỹ một số tiền trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ toàn phần hoặc liên kết chung mà bạn có thể sử dụng nó để chi trả cho các khoản nợ của mình. cũng như việc rút tiền từ quỹ hưu trí, đây cũng là một chiến lược rủi ro đi kèm với những hậu quả về thuế mà bạn có thể sẽ phải nhận khi thực hiện.

Rút tiền có nghĩa là bạn sẽ kết thúc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình, và sau khi rút tiền, cũng đồng nghĩa với việc hợp đồng bảo hiểm này của bạn sẽ không còn tác dụng nữa. việc vay tiền từ chính sách bảo hiểm mà mình đang có cũng có thể là một cách để giải quyết nợ, song, nó có thể sẽ ảnh hưởng đến số tiền bồi thường tử vong mà người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được.

Thanh toán nợ

Thanh toán nợ có thể là một giải pháp cho bạn, nếu tài khoản của bạn đã quá hạn hoặc số tiền bạn nợ cao hơn mức bạn có thể trả trong một vài năm. Khi bạn giải quyết các khoản nợ của mình, bạn cần phải trao đổi với người chủ nợ của mình về việc chấp nhận thanh toán một lần thấp hơn toàn bộ số dư để bạn có thể thanh toán đầy đủ khoản nợ mà mình đang có.

  Lên kế hoạch nghỉ hưu

Các người chủ nợ thông thường chỉ chấp nhận giải quyết nợ với các tải khoản bị vỡ nợ hoặc có nguy cơ bị vỡ nợ. Tuy nhiên, thanh toán nợ có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, vì vậy bạn chỉ nên sử dụng nó như phương cách cuối cùng của mình.

Bạn có thể tự thanh toán những khoản nợ của mình bằng cách thương lượng trực tiếp với người chủ nợ của mình, hoặc bạn có thể nhờ đến sự trợ giúp từ một công ty thanh toán nợ uy tín. Hãy cẩn thận với những công ty nào khuyên bạn nên cố tình không đóng các khoản thanh toán với hy vọng rằng bạn sẽ có thể giải quyết đống nợ của mình khi tài khoản của bạn trở thành một tài khoản vỡ nợ.

Tư vấn tín dụng

Những công ty tư vấn tín dụng và những tổ chức, thường là phi lợi nhuận, là những người giúp bạn quản lý tài chính và nợ của mình. nói đến vấn đề trả nợ, những nhà cố vấn tín dụng được chứng nhận sẽ thay bạn thương lượng với chủ nợ để lập ra một kế hoạch quản lý nợ có thể chấp nhận được.

mỗi tháng, bạn sẽ gửi một khoản thanh toán một lần đến công ty tư vấn tín dụng của mình, sau đó họ sẽ chia khoản thanh toán của bạn và thay bạn gửi khoản thanh toán đó đến người chủ nợ.

Một kế hoạch quản lý nợ được vạch ra bởi một nhà cố vấn tín dụng sẽ rất khác so với việc thanh toán nợ – bạn không cần phải vỡ nợ để được tư vấn tín dụng, và mục tiêu ở đây chính là thanh toán đầy đủ các tài khoản của bạn.

Bạn có thể tìm đến một nhà cố vấn tài chính thông qua Quỹ Quốc gia về Tư vấn Tín dụng hay Hiệp hội Tư vấn Tài chính của Hoa Kỳ. Cả hai tổ chức này đều cung cấp dịch vụ tư vấn tín dụng thông qua các công ty thành viên địa phương

Lời kết

Tuy rằng những bước trên có vẻ nhỏ – như tránh tạo thêm nợ và lập quỹ khẩn cấp – nhưng tất cả đều là những bước quan trọng để xây dựng một nền tảng tài chính vững chắc, giúp bạn trả nợ thành công.

Việc theo dõi quá trình trả nợ sẽ giúp bạn tập trung vào việc trả nợ của mình, đồng thời nhắc nhở bạn rằng bạn đang tiến thêm một bước đến mục tiêu hoàn tất trả nợ của mình rồi đấy.

You cannot copy content of this page