Khoản vay 125%
Yarilet Perez là một nhà báo đa phương tiện có kinh nghiệm và là người kiểm tra thực tế với bằng Thạc sĩ Khoa học về Báo chí. Cô ấy đã làm việc ở nhiều thành phố để đưa tin tức nóng hổi, chính trị, giáo dục, v.v. Chuyên môn
Khoản vay 125%
Yarilet Perez là một nhà báo đa phương tiện có kinh nghiệm và là người kiểm tra thực tế với bằng Thạc sĩ Khoa học về Báo chí. Cô ấy đã làm việc ở nhiều thành phố để đưa tin tức nóng hổi, chính trị, giáo dục, v.v. Chuyên môn của cô là về tài chính cá nhân, đầu tư và bất động sản.
Khoản vay 125% là một loại khoản vay có đòn bẩy, thường là thế chấp được sử dụng để tái cấp vốn cho một ngôi nhà, cho phép chủ nhà vay một số tiền tương đương với 125% giá trị thẩm định tài sản của họ.
Ví dụ: nếu một ngôi nhà trị giá 300.000 đô la, thì khoản vay 125% sẽ cho phép người vay tiếp cận với số tiền 375.000 đô la.
Khoản vay 125% hoạt động như thế nào
Trong thuật ngữ tài chính, khoản vay 125% có tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) của 125%. Tỷ lệ LTV, so sánh quy mô của khoản vay so với giá trị thẩm định của tài sản dùng làm bảo đảm, được người cho vay sử dụng để đánh giá rủi ro vỡ nợ của khoản vay. Khoản vay 125% được coi là rủi ro hơn khoản vay có tỷ lệ LTV dưới 100%. Trên thực tế, với các khoản thế chấp thông thường, quy mô khoản vay thường không vượt quá 80% giá trị tài sản.
Do đó, theo phương pháp định giá dựa trên rủi ro được người cho vay sử dụng, khoản vay với tỷ lệ LTV là 125% sẽ có lãi suất cao hơn lãi suất có tỷ lệ LTV thấp hơn—trong một số trường hợp có thể lên tới gấp đôi.
Sử dụng khoản vay 125% để tái cấp vốn
Những chủ sở hữu nhà vay khoản vay 125% thường làm như vậy khi tái cấp vốn cho ngôi nhà của họ để tiếp cận với nhiều tiền mặt hơn số tiền họ có thể có từ vốn chủ sở hữu nhà của họ. Động cơ của họ có thể là sử dụng khoản vay để trả các khoản nợ khác có lãi suất cao hơn, chẳng hạn như thẻ tín dụng.
Nhưng vì các khoản vay 125% có lãi suất cao và cũng có thể có các khoản phí bổ sung nên bất kỳ ai đang cân nhắc khoản vay này đều nên lên kế hoạch tìm kiếm các điều khoản tốt nhất mà họ có thể nhận được.
Nếu mục tiêu của bạn là kiếm tiền mặt để trả các khoản nợ khác và bạn không thể đủ điều kiện để được vay 125% (hoặc bạn quyết định rằng bạn chỉ đơn giản là không muốn vay), thì bạn vẫn có thể xem xét khoản vay vốn chủ sở hữu nhà. Bạn sẽ không nhận được nhiều tiền từ nó, nhưng lãi suất có thể sẽ thấp hơn đáng kể và bạn có thể sử dụng nó để trả ít nhất một phần khoản nợ lãi suất cao của mình. Một tùy chọn khác là thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt.
Ưu điểm và nhược điểm của khoản vay 125%
Ưu điểm của khoản vay 125% là nó có thể cho phép chủ sở hữu nhà, đặc biệt là người chưa tích lũy quá nhiều vốn chủ sở hữu nhà hoặc tài sản của họ đã thực sự giảm giá trị, có được nhiều tiền mặt hơn so với khả năng của họ.
Điều bất lợi—đối với người vay cũng như người cho vay—là rủi ro gia tăng so với khoản vay nhỏ hơn. Người đi vay sẽ phải gánh thêm nhiều khoản nợ, và người cho vay sẽ phải đối mặt với rủi ro gia tăng trong trường hợp vỡ nợ. Nếu người vay mặc định, thì người cho vay có thể tịch thu tài sản và bán nó, nhưng người cho vay rất khó lấy lại được toàn bộ số tiền của mình.
Lịch sử vay 125%
Khoản vay 125% lần đầu tiên trở nên phổ biến trong những năm 1990, trong một số trường hợp hướng đến những người vay có rủi ro thấp với điểm tín dụng cao, những người muốn vay nhiều hơn vốn sở hữu nhà hiện có của họ. Cùng với các yếu tố khác, các khoản vay 125% đóng một vai trò trong cuộc khủng hoảng nhà ở 2007–08. Sự sụp đổ của thị trường bất động sản trên toàn quốc, bắt đầu bởi cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn, đã để lại nhiều những người “ở dưới nước”—tức là họ nợ số tiền thế chấp nhiều hơn giá trị thực của căn nhà.
Khi giá trị nhà giảm xuống, một số chủ sở hữu nhà muốn tái cấp vốn nhận thấy rằng họ không còn đủ vốn chủ sở hữu trong nhà để đủ điều kiện nhận khoản vay mới. Hơn nữa, họ không thể thu hồi khoản lỗ của mình ngay cả khi họ đã bán được nhà.
Chương trình tái cấp vốn cho nhà ở hợp túi tiền (HARP) được giới thiệu vào tháng 3 năm 2009 như một cách để cứu trợ. Nó cho phép các chủ sở hữu nhà có nhà ở dưới nước, nhưng những người khác có tình trạng tốt và hiện tại với các khoản thế chấp của họ, nộp đơn xin tái cấp vốn. Thông qua HARP, những chủ nhà nợ tới 125% giá trị căn nhà của họ có thể tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn để giúp họ trả hết nợ và có được nền tảng tài chính vững chắc hơn.
Ban đầu, những chủ nhà nợ nhiều hơn tỷ lệ phần trăm đó không thể đăng ký. Nhưng cuối cùng, ngay cả mức trần LTV 125% cũng bị loại bỏ, cho phép nhiều chủ nhà đăng ký các khoản vay HARP hơn. Sau nhiều lần được gia hạn, HARP đã kết thúc vào tháng 12 năm 2018.
Tài trợ 125% nghĩa là gì?
Thông thường, khi tái cấp vốn cho một ngôi nhà, chủ nhà có thể vay 125%, nghĩa là họ có thể vay số tiền bằng 125% giá trị thẩm định của ngôi nhà. Loại tài chính này phát huy tác dụng khi ngôi nhà có giá trị thấp hơn so với những gì được nợ trên đó.
Bạn có thể nhận được LTV 90% không?
LTV 90% có nghĩa là tỷ lệ cho vay trên giá trị là 90%. Đây là sự so sánh giữa thế chấp của bạn và giá trị căn nhà của bạn. Vì vậy, ví dụ, một ngôi nhà trị giá 300.000 đô la và một khoản thế chấp trị giá 270.000 đô la, sẽ có tỷ lệ cho vay trên giá trị là 90%. Để đạt được điều này, bạn sẽ cần trả trước 10% giá trị căn nhà: $30.000. Ở Mỹ, hầu hết các ngôi nhà đều yêu cầu trả trước 20%. Trong ví dụ này, điều đó sẽ dẫn đến LTV là 80%.
Tôi có thể rút vốn chủ sở hữu khỏi ngôi nhà của mình mà không cần tái cấp vốn không?
Có, bạn có thể rút vốn chủ sở hữu khỏi ngôi nhà của mình mà không cần tái cấp vốn. Các cách để thực hiện việc này bao gồm các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà ở, hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà ở và đầu tư vốn chủ sở hữu nhà ở.
Ngân hàng Mỹ. “Khoản vay LTV 125% không giống như năm ngoái.”
Công nghệ tài chính tuyệt vời. “Khoản vay 125%.”
Lịch sử Cục Dự trữ Liên bang. “Khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn.”
ABC. “Chương trình tái cấp vốn cho nhà ở hợp túi tiền của liên bang sẽ giúp chủ sở hữu như thế nào?“
Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). “Cứu trợ RefinanceSM/Chương trình tái cấp vốn cho nhà ở hợp túi tiền (HARP).”
Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang. “Báo cáo tái cấp vốn: Quý 1 năm 2019,” Trang 1,4.
Thế chấp
Thế chấp ngược
Vốn chủ sở hữu nhà
Tái cấp vốn
Vốn chủ sở hữu nhà
Vốn chủ sở hữu nhà
Khoản vay 125%
Yarilet Perez là một nhà báo đa phương tiện có kinh nghiệm và là người kiểm tra thực tế với bằng Thạc sĩ Khoa học về Báo chí. Cô ấy đã làm việc ở nhiều thành phố để đưa tin tức nóng hổi, chính trị, giáo dục, v.v. Chuyên môn
