Hiểu lãi suất thẻ tín dụng
Bạn càng biết nhiều, bạn càng phải trả ít tiền hơn
Các công ty thẻ tín dụng kiếm tiền theo hai cách. Một là phí họ tính cho các nhà bán lẻ, nhà hàng và những người bán hàng hóa và dịch vụ khác khi bạn sử d
Hiểu lãi suất thẻ tín dụng
Bạn càng biết nhiều, bạn càng phải trả ít tiền hơn
Các công ty thẻ tín dụng kiếm tiền theo hai cách. Một là phí họ tính cho các nhà bán lẻ, nhà hàng và những người bán hàng hóa và dịch vụ khác khi bạn sử dụng thẻ của mình để mua thứ gì đó. Cái khác là tiền lãi và phí họ tính cho bạn. Đây là cách hoạt động của lãi suất thẻ tín dụng—và cách bạn có thể trả ít hơn.
Lãi suất là số tiền mà các công ty thẻ tín dụng tính cho bạn để có đặc quyền vay tiền. Nó thường được thể hiện dưới dạng tỷ lệ phần trăm hàng năm hoặc APR.
Hầu hết các thẻ tín dụng đều có APR thay đổi, sẽ dao động theo một điểm chuẩn cụ thể, chẳng hạn như lãi suất cơ bản . Vì vậy, ví dụ: nếu lãi suất cơ bản là 4% và thẻ tín dụng của bạn tính lãi suất cơ bản cộng với 12%, thì APR của bạn sẽ là 16%. Gần đây, APR trung bình của thẻ tín dụng được theo dõi trong cơ sở dữ liệu của Investopedia là 19,62%.
Với hầu hết các thẻ tín dụng, bạn chỉ bị tính lãi nếu không thanh toán đầy đủ hóa đơn mỗi tháng. Trong trường hợp đó, công ty thẻ tín dụng tính lãi trên số dư chưa thanh toán của bạn và cộng khoản phí đó vào số dư của bạn. Vì vậy, nếu bạn không thanh toán hết số dư của mình vào tháng tiếp theo, thì cuối cùng bạn sẽ phải trả lãi cho tiền lãi của mình. Đây là cách số dư thẻ tín dụng có thể tăng nhanh và đôi khi vượt quá tầm kiểm soát.
Để làm phức tạp thêm vấn đề, một số thẻ tín dụng tính nhiều mức lãi suất. Ví dụ: họ có thể tính một mức giá khi mua hàng nhưng lại tính một mức giá khác (thường cao hơn) trên ứng trước tiền mặt.
Lãi suất thẻ tín dụng hoạt động như thế nào
Nếu bạn có số dư trên thẻ tín dụng của mình, công ty thẻ sẽ nhân số tiền đó mỗi ngày với lãi suất hàng ngày và cộng số tiền đó vào số tiền bạn nợ. Tỷ lệ hàng ngày là lãi suất hàng năm của bạn (APR) chia cho 365.
Ví dụ: nếu thẻ của bạn có APR là 16%, tỷ lệ hàng ngày sẽ là 0,044%. Nếu bạn có số dư chưa thanh toán là 500 đô la vào Ngày thứ nhất, bạn sẽ phải chịu 0,22 đô la tiền lãi vào ngày hôm đó, tổng cộng là 500,22 đô la vào Ngày thứ hai. Quá trình đó tiếp tục cho đến cuối tháng. Nếu bạn có số dư là $500 vào đầu tháng và không tính thêm khoản phí nào khác, thì cuối cùng bạn sẽ có số dư là $506,60, bao gồm cả tiền lãi.
Thẻ tín dụng có lãi suất tốt là bao nhiêu?
Lãi suất thẻ tín dụng rất khác nhau, đó là một lý do để tham khảo nếu bạn đang tìm kiếm một thẻ mới. Thông thường, tín dụng của bạn càng tốt, như được thể hiện bằng điểm tín dụng của bạn, thì bạn càng có tỷ lệ cao hơn đủ điều kiện nhận. Đó là bởi vì công ty phát hành thẻ tín dụng sẽ coi bạn là người ít gặp rủi ro hơn so với người có điểm số thấp hơn.
Khi mua thẻ tín dụng, hãy biết điểm tín dụng của bạn và phạm vi mà nó rơi vào (chẳng hạn như xuất sắc, tốt, trung bình, kém) có thể giúp bạn xác định loại thẻ nào và loại lãi suất nào bạn có thể đủ điều kiện trước khi đăng ký. Bạn có thể nhận điểm tín dụng miễn phí tại một số trang web và cũng từ một số công ty thẻ tín dụng. Lưu ý rằng báo cáo tín dụng của bạn, mà bạn cũng có thể lấy miễn phí tại AnnualCreditReport.com, không bao gồm điểm tín dụng của bạn.
Trả nợ thẻ tín dụng: Hai kịch bản lãi suất
Giả sử cả John và Jane đều có số dư $2.000 trên thẻ tín dụng của họ, yêu cầu khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu là 3% hoặc $10, tùy theo số tiền nào cao hơn. Cả hai đều thiếu tiền mặt, nhưng Jane xoay sở để trả thêm 10 đô la ngoài khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng của mình. John chỉ trả mức tối thiểu.
Mỗi tháng, John và Jane bị tính lãi trên số dư chưa thanh toán trong thẻ của họ với APR là 20%. Khi John và Jane thanh toán, một phần khoản thanh toán của họ sẽ được dùng để trả lãi và một phần là tiền gốc (số dư của họ).
Dưới đây là bảng phân tích các con số trong tháng đầu tiên khoản nợ thẻ tín dụng của John. (Để đơn giản hóa, chúng tôi hiển thị tiền lãi được tính trên cơ sở hàng tháng, thay vì hàng ngày.)
Những tính toán này được thực hiện hàng tháng cho đến khi trả hết nợ thẻ tín dụng.
Nếu John tiếp tục chỉ trả mức tối thiểu, anh ấy sẽ chi tổng cộng 4.241 đô la trong 15 năm để trả hết khoản nợ thẻ tín dụng 2.000 đô la của mình. Riêng tiền lãi sẽ khiến anh ta mất 2.241 đô la.
Vì Jane đang đóng góp thêm 10 đô la mỗi tháng nên cô ấy sẽ trả tổng cộng 3.276 đô la trong vòng 7 năm rưỡi để trang trải khoản nợ thẻ tín dụng 2.000 đô la ban đầu của mình. Tổng chi phí lãi suất của cô ấy sẽ là $1.276.
10 đô la tăng thêm mỗi tháng giúp Jane tiết kiệm gần 1.000 đô la so với John và rút ngắn thời gian trả nợ của cô xuống hơn bảy năm.
Bài học ở đây là mọi thứ đều có giá trị. Thanh toán gấp đôi số tiền tối thiểu của bạn hoặc nhiều hơn có thể cắt giảm đáng kể thời gian cần thiết để thanh toán số dư, dẫn đến tổng chi phí lãi thấp hơn.
Tất nhiên, mặc dù trả nhiều hơn mức tối thiểu là tốt, nhưng tốt hơn hết bạn không nên mang theo số dư.
Tại sao phải thanh toán đầy đủ số dư của bạn?
Là một nhà đầu tư, bạn sẽ rất vui khi nhận được lợi nhuận hàng năm từ 17% đến 20% cho danh mục đầu tư chứng khoán, phải không? Trên thực tế, nếu bạn có thể duy trì loại lợi nhuận đó trong thời gian dài, thì có lẽ bạn nên điều hành hedge của riêng mình quỹ.
Thanh toán số dư thẻ tín dụng cũng giống như nhận được tỷ lệ hoàn vốn được đảm bảo cho khoản đầu tư của bạn. Nếu thẻ tín dụng của bạn tính lãi 20% mỗi năm và bạn thanh toán hết số dư, thì bạn được đảm bảo tiết kiệm cho mình 20%, theo một cách nào đó, tương đương với việc bạn kiếm được 20%.
Vì vậy, khi bạn có một số tiền mặt dư dả, thì hầu như luôn luôn tốt hơn nếu bạn sử dụng số tiền đó để giảm nợ thẻ tín dụng hơn là đầu tư. Nếu bạn có thể trả hết số dư của mình và ngừng trả lãi thẻ tín dụng hoàn toàn, bạn sẽ thấy mình có nhiều tiền hơn để đầu tư trong tương lai.
Một chiến lược tạm thời cần xem xét, nếu bạn đủ điều kiện, là chuyển số dư thẻ tín dụng hiện tại của bạn sang chuyển khoản số dư thẻ tín dụng với lãi suất thấp hơn. Nhiều thẻ trong số này có thời hạn khuyến mại từ sáu đến 18 tháng, trong đó họ tính lãi suất 0% trên số dư của bạn, điều này có thể dừng đồng hồ đối với các khoản phí lãi suất tiếp theo và cho phép bạn thanh toán số dư của mình nhanh hơn. Chỉ cần đề phòng bất kỳ khoản phí chuyển số dư nào. Phí này có thể cộng thêm 3% đến 5% vào số dư hiện tại của bạn.
Và, dù bạn làm gì, hãy nhớ tiếp tục trả tiền.
Tin tức tài chính cá nhân
Thẻ tín dụng
Thẻ sinh viên
Thẻ tín dụng
Tin tức về thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng
Hiểu lãi suất thẻ tín dụng
Bạn càng biết nhiều, bạn càng phải trả ít tiền hơn
Các công ty thẻ tín dụng kiếm tiền theo hai cách. Một là phí họ tính cho các nhà bán lẻ, nhà hàng và những người bán hàng hóa và dịch vụ khác khi bạn sử d